16 sfaturi pentru a vă stimula pensionarea
Reformele trecute și viitoare reduc din ce în ce mai multe pensii din sistemele obligatorii. Orice supliment este bine de luat.
Situația se deteriorează din ce în ce mai repede. În timp ce în anii 2000 unui manager i s-a garantat pensionarea cu o pensie egală cu 75% din ultimul său salariu, el nu va mai putea revendica 62% în 2020 și 56% în 2040, conform estimărilor Consiliului. Orientarea pensiilor. „Această eroziune este rezultatul conjugării mai multor evoluții care afectează planurile complementare (Agirc, Arrco)”, comentează Pascale Gauthier, partener al firmei Novelvy. În primul rând, pentru aceeași contribuție, angajatul din sectorul privat obține mai puține puncte de pensie. O situație care rezultă din faptul că o parte din contribuții nu mai produce puncte. Apoi, pentru un număr egal de puncte, pensia scade din cauza reevaluărilor mai mici sau a înghețării acestora.
Prelungirea perioadei de cotizare necesare obținerii ratei totale reduce, de asemenea, posibilitatea de a beneficia de o primă și, prin urmare, o pensie mai mare pentru că ați lucrat mai mult. De la 37,5 ani de contribuții, am trecut la 40, apoi la 41 de ani și 3 luni. Pentru francezii născuți în 1961, 1962 și 1963, va avea chiar 42 de ani, iar pentru cei născuți după 1973, 43 de ani (vezi tabelul). În cele din urmă, intrarea în viața profesională într-o etapă ulterioară reduce perioada de cotizare și, prin urmare, numărul de puncte dobândite. Poate chiar genera o reducere în comparație cu o pensie cu tarif complet.
Pentru a menține un nivel de trai la pensie echivalent cu cel pe care l-au avut în activitate, francezii vor trebui să prețuiască ceea ce au dreptul, să economisească mai mult și să fie imaginați. Urmele noastre !
1. Efectuați o activitate profesională plătită la pensionare
Legea a ridicat treptat constrângerile. Puteți primi un salariu la pensionare fără limită cuantumul și constrângerile specifice. Cu toate acestea, salariul primit nu va genera drepturi suplimentare și va fi supus contribuțiilor. „Soluția optimă este să lucrezi sub un alt statut decât cel de angajat, deoarece face posibilă contribuția la un nou sistem de pensii care va genera drepturi și, prin urmare, pensie suplimentară”, sugerează Pascale Gauthier. Alternativă la continuarea muncii după vârsta legală de pensionare: combinarea ocupării forței de muncă și pensionarea este adesea mai avantajoasă. Să luăm un angajat născut în 1953. Suma pensionării sale va fi de 29.967 euro dacă pleacă la 1 octombrie 2014 și 34.806 euro dacă pleacă la 1 ianuarie 2019, adică un diferențial de 373 euro (+ 16%). „Este în interesul cumulării”, a calculat Pascale Gauthier, autorul simulării. Aveți grijă, totuși, dacă slujba dvs. în timpul pensionării nu este garantată mult timp, deoarece riscați să ajungeți la pensii reduse până la sfârșitul vieții.
2. Optează pentru pensionarea pe etape
Dacă lucrați cu jumătate de normă, dacă aveți 60 de ani și aveți numărul necesar de trimestre, puteți, de la 1 februarie, să continuați să lucrați și să primiți o parte din pensia de pensionare. La plecare, suma totală primită va fi mai mare, deoarece în această perioadă veți avea drepturi de pensie acumulate.
3. Treceți prin evidența carierei
Pensionarea dvs. va depinde de contribuțiile plătite în timpul vieții dvs. profesionale. Pentru a vă asigura că nu vă pierdeți niciunul dintre drepturile dvs., consultați „Rapoartele de stare”, care sunt acum trimise la fiecare cinci ani. Înarmat cu fișele de plată dacă sunteți angajat sau starea contribuțiilor dvs. dacă sunteți independent, verificați dacă toate plățile dvs. au fost luate în considerare. Erorile sunt departe de a fi excepționale: identificare slabă, perioade neînscrise sau slab enumerate, mai ales dacă ați schimbat angajatorul sau statutul, trimestru nevalidat atunci când ați contribuit periodic. De îndată ce observați una dintre aceste erori, corectați-o cât mai curând posibil: este mai ușor să o faceți din mers decât să așteptați o zi înainte de pensionare. Exemplu: Frédéric a descoperit că două trimestre nu au fost validate în anul în care a schimbat angajatorul. Dacă nu ar fi intervenit, l-ar fi forțat să lucreze încă două luni pentru a avea o pensie fără reducere sau pentru a pierde 1,25% din pensia de bază.
4. Valorificați locurile la momentul potrivit
Răscumpărarea trimestrelor este o operațiune bună pentru persoanele care doresc să plece înainte de vârsta tarifului complet (între 65 și 67 de ani, în funcție de generație), atunci când nu au toate trimestrele necesare. Permite primirea unei pensii fără reducere sau atenuarea acestor reduceri. Toți asigurații, indiferent dacă contribuie la schema generală sau la schema de lucrători independenți, pot cumpăra până la 12 trimestre pentru anii incompleti sau de studiu. Sumele de plătit nu sunt nedureroase, deoarece trebuie să plătești, la 60 de ani, 4.411 euro pe trimestru.
Unii membri ai profesiilor liberale au fost scutiți de contribuțiile la pensie atunci când s-au înființat. Dacă scutirea a avut loc înainte de 2004, aceste persoane pot, până la 31 decembrie 2015, să răscumpere trimestre la o rată mai mică decât cea definită pentru răscumpărarea termenilor pentru ani de studiu. Această rată, bazată pe veniturile din ultimii trei ani, va fi de maximum 1.485 de euro pe trimestru. Meseriașii, comercianții și industriașii care contribuie la RSI au, de asemenea, acest drept la răscumpărare și fac acest lucru la un cost mai mic decât plata pentru pensionare (1.500 de euro). Această răscumpărare are avantajul de a crește durata asigurării la RSI. Pentru cei mai tineri, scorul este mai mic (cu 40 până la 50% mai mic), dar acesta nu este un motiv să cedăm prea devreme: „Cu șase luni înainte de data planificată de plecare trebuie să procedăm la această răscumpărare, explică Marc Darnault, partener al Optimaretraite, adică atunci când știi cu exactitate situația ta și regulile jocului, foarte schimbătoare. Dacă o faci mai devreme, câștigul poate fi zero. " Tinerii studenți, cărora li se oferă acum această opțiune, au, prin urmare, interesul de a merge pe drumul lor.