Asigurarea pensionării în unsprezece minute
Startup-ul berlinez Vantik a început ceea ce pretinde a fi „primul sistem de pensii complet mobil și flexibil din Europa”. O conversație cu cei doi fondatori Lara Hämmerle și Til Klein despre viziunea lor oarecum diferită despre asigurarea bătrâneții în epoca smartphone-urilor și a rețelelor sociale.
Promit economii de pensionare în unsprezece minute. Cine credeți că este receptiv la o afacere atât de rapidă? De obicei, consultarea durează mult mai mult.
Til Klein: Ne adresăm unei generații pentru care unsprezece minute este destul de lungă. Această generație trăiește din fluxul de știri din rețelele de socializare, pe care le parcurge rapid. Ea își orchestrează viața cu smartphone-ul. Prin urmare, ea are și așteptări corespunzătoare. Furnizorii tradiționali de pensii nu îndeplinesc această așteptare. Oferim un plan de pensionare care poate fi eliminat și gestionat în întregime cu un smartphone.
Lara Hämmerle: Avem ambiția de a păstra totul simplu și de înțeles. Puteți deschide un cont fără a fi nevoie să depuneți mulți bani imediat. Asta face decizia mai ușoară. Toată lumea poate privi totul și încerca mai întâi, fără a fi legat de ani de zile.
Conform opiniei populare, asigurarea pentru limită de vârstă este o piață a vânzătorului, adică oamenii au nevoie de un impuls. Cum câștigi părțile interesate pentru oferta ta?
Lara Hämmerle: Folosim avantajul achiziției digitale, ne adresăm tinerilor diferit, în limba lor, pe canalele lor. Ajungem la multe persoane online în același timp. Nu trebuie să explicăm că trebuie făcut ceva pentru bătrânețe. Toata lumea stie asta. Cu toate acestea, deseori eșuează din cauza deciziei necesare pentru una dintre numeroasele oferte. În plus, comunitatea existentă recomandă Vantik. Aceștia sunt, pe de o parte, utilizatorii versiunii beta și, pe de altă parte, părțile interesate care s-au putut înregistra în prealabil pe site-ul nostru.
„Clienții au dat multe sfaturi.”
Această comunitate a contribuit deja la dezvoltare. Ce sugestii au venit de la utilizatori?
Til Klein: De exemplu, clienții ne-au scris: „Debitezi întotdeauna rata cu puțin înainte de a obține salariul. Nu se poate regla asta individual? ”După acest impuls, am creat o caracteristică prin care fiecare economizor poate alege data debitului direct. De asemenea, au existat o mulțime de sfaturi cu privire la modul de înțelegere a descrierilor de pe site.
Fondul Vantik care investește la nivel global, baza produsului pentru asigurarea pensionării, folosește fonduri index. Acest lucru face ca costurile să fie relativ mici pentru economizatori. Cu toate acestea, un astfel de fond are nevoie de un anumit volum chiar de la început.
Til Klein: Prin urmare, am preluat un fond existent și i-am adaptat strategia de investiții la nevoile clienților noștri. Deci, existau deja niște bani semințe în portofoliu. Clienții plătesc maximum un procent din volumul costurilor de funcționare. Până când fondul nu va atinge o dimensiune suficientă pentru a suporta toate costurile, Vantik va acoperi costurile suplimentare.
"Tamponul de capital funcționează ca o garanție."
Nu există o garanție solidă pentru investiția de capital, dar există un mecanism de siguranță sub forma unui tampon pentru fluctuațiile pieței. Cum funcționează acest mecanism?
Til Klein: Un procent din contribuție merge în tampon. Cu ajutorul unei simulări Monte Carlo, determinăm valoarea la risc. Din aceasta derivăm cerința de capital respectiv cu care pierderile viitoare pot fi absorbite cu o probabilitate destul de mare. Desigur, aceasta nu este o garanție dură, ca și în cazul asigurărilor de viață. În cele din urmă, însă, tamponul are un efect similar. În prezent, înființăm o fundație independentă pentru a deține capitalul tampon. Aceasta înseamnă că acest capital este garantat pe termen lung, indiferent de companie.
Cum funcționează faza de plată? Nu există declarații despre acest lucru pe pagina de pornire Vantik.
Lara Hämmerle: Pentru generația tânără, asigurarea pentru limită de vârstă nu mai este aceeași și singură pensie. Biografiile sunt acum foarte diferite. Astăzi nimeni nu începe la 20 într-o companie și rămâne acolo până la pensionare. Ideea de a conveni un timp fix pentru sfârșitul carierei profesionale astăzi nu mai este adecvată. Prin urmare, este necesară o plată foarte flexibilă. Până în prezent, plățile unice au fost efectuate la data solicitată.
Til Klein: Dar în curând vom crea opțiuni pentru plăți în rate sau combinații de plăți și rate unice. În prezent, suntem în discuții cu potențiali parteneri care își vor asuma riscurile biometrice, astfel încât, în viitor, o plată a rentei pe tot parcursul vieții va fi, de asemenea, una dintre opțiuni, dacă acest lucru este dorit de către economisitori. Vor exista diverse soluții pentru acest lucru până când vor fi plătite primele plăți mai mari.
„Facem provizioane de pensionare gratuit”.
Ce altceva mai este pe ordinea de zi?
Lara Hämmerle: Ne asigurăm pensia gratuit. Astfel, părinții sau bunicii pot, de exemplu, să inițieze o pensie. Am dezvoltat un voucher pentru aceasta. Mergem într-un mod complet nou, departe de soluția clasică pe care un consilier sau asigurător îl aduce pe economizor la un contract de pensie.
Cum intenționați să le dați voucherele oamenilor?
Til Klein: voucherele pot fi comandate pe site-ul nostru. Totuși, pe viitor, acestea vor fi oferite și la benzinării sau în farmacii, la fel ca și cardurile preplătite pentru efectuarea apelurilor. Codul QR trebuie pur și simplu fotografiat și procesul de configurare a contului, inclusiv creditul acordat, începe imediat. Dar avem mult mai multe idei neconvenționale. SmartRente-ul nostru, de exemplu.
Ce se află în spatele acestui termen?
Lara Hämmerle: Contul de pensie este legat de contul bancar. Economisitorul poate stabili apoi un obiectiv și o regulă conform căreia banii sunt transferați automat.
"SmartRente poate face mult mai mult."
Acest lucru este deja posibil astăzi cu un ordin de debitare directă.
Lara Hämmerle: SmartRente poate face mult mai mult. De exemplu, depuneți întotdeauna bani atunci când se depășește un anumit sold al contului sau un procent fix din venitul lunar. Contul poate fi conectat și la aplicația de fitness. Dacă persoana care poartă brățara trece de trei ori pe săptămână, recompensa este o depunere în contul de pensie. Fapta bună pentru sănătate și o viață lungă este urmată de fapta bună pentru prevenire. Obținem astfel elemente de gamificare în asigurarea pensionării. Aceasta înseamnă că dispozițiile pentru limită de vârstă își pierd și reputația de a fi plictisitoare și plictisitoare.
Til Klein: Provizionarea pentru pensionare devine un produs cu care se confruntă în mod regulat economisitorii. Doar pentru că contul este pe telefonul mobil. Planificarea pensionării se simte în prezent ca o dietă astăzi, dar nu pierde în greutate timp de 30 de ani. Vrem să schimbăm asta. De exemplu, permițând clienților să stabilească repere. Știm acest lucru din pedometrele din aplicațiile de fitness. Dacă mergi 10.000 de pași pe zi, tot nu pierzi niciun gram, dar te simți bine pentru că ai făcut ceva pentru sănătatea ta.
Lara Hämmerle: Desigur, vom dezvolta și aplicații și astfel vom oferi o alternativă la soluția bazată pe browser. De asemenea, lucrăm la posibilitatea instituirii de dispoziții pentru limită de vârstă pentru copiii cu vârsta sub 18 ani.
Conform propriilor informații, Vantik vizează în special persoanele care desfășoară activități independente, pentru care se va aplica o obligație de asigurare în viitor. Dar tinerii utilizatori de internet nu predomină acolo. Când vine vorba de noua obligație de precauție, legiuitorii tind să se gândească la șoferii de curierat și la proprietarii de chioșcuri.
Til Klein: Acest grup include, de asemenea, specialiști și programatori foarte bine plătiți.
"Oferta este perfectă pentru lucrătorii independenți."
Noua obligație de asigurare nu este destinată acestora. De obicei sunt deja acoperite.
Til Klein: Asta depinde. Unele cu siguranță, altele l-au lăsat să alunece. La un moment dat, oferta noastră este extrem de adaptată, în special pentru lucrătorii independenți. De regulă, nu au venituri egale. Veniturile sunt mari atunci când lucrurile merg bine. Dar sunt și momente mai rele. Deci, flexibilitatea este incredibil de importantă pentru ei. Prin urmare, utilizatorii noștri anteriori includ și un număr disproporționat de mare de lucrători independenți.
Lara Hämmerle: Comportamentul lucrătorilor independenți în rândul utilizatorilor noștri anteriori confirmă abordarea flexibilă. De regulă, acestea au o rată lunară continuă relativ mică. Pentru a face acest lucru, ei efectuează întotdeauna plăți unice mai mari. Discuția actuală despre protecția lucrătorilor independenți, care se ridică la forme foarte specifice de protecție, este deja prea îngustă. Vrei să le dictezi prea mult, dar tocmai au ales să lucreze pe cont propriu, astfel încât să poată lua propriile decizii.
Til Klein: În plus, economisitorii sunt mult mai sensibili decât cred adesea politicienii. Am întrebat clienții noștri dacă ar dori să împiedice accesul la banii lor în orice moment și, dacă da, cât timp ar trebui să dureze o astfel de blocare. Care a fost rezultatul? Economisitorii vor stabili voluntar banii pentru mult mai mult timp decât am bănuit. Dar face o mare diferență, mai ales pentru generația tânără, dacă este prescris sau dacă clienții pot decide singuri.