Big Bang-ul din; Economii de pensionare Les Echos
Legea Pacte prevede reforma economiilor de pensionare, în special odată cu crearea planului de economii de pensionare, PER, care ar trebui să ofere mai multă flexibilitate aranjamentelor actuale. Decriptare.
O altă încurcătură greu de dezlegat, cea a dispozitivului de economisire personală pentru pensionare. Asigurările de viață joacă acel rol, cu excepția ... nu este ceea ce era. „De patruzeci de ani, francezii au garanția, performanța, lichiditatea cu această soluție de economisire, pe scurt untul, banii, untul și cremă”, comentează Olivier Mariée, director comercial al Axa France. Dar timpul a trecut. Ceea ce se numește „fondul euro” a fost o super martingală atunci când asigurătorul putea cumpăra obligațiuni de stat la rate mari ale dobânzii, această dobândă plătind o bună rentabilitate economizorilor. Dar astăzi, statele se împrumută la 0% și chiar la rate negative. Ceea ce înseamnă că într-o zi, economisitorul ar trebui să plătească statului! Astăzi, puțini sunt cei care o cunosc, „asigurătorii garantează 0% din rentabilitate, ceea ce nu este deja rău cu rate negative”, observă Olivier Mariée. Dar, veți recunoaște, nu este ideal pentru pregătirea pentru pensionare în următoarele câteva decenii.
Astfel, francezii ar trebui să aibă un singur regim „pay-as-you-go” (solidaritate între generații și între profesii) și un singur regim „finanțat” (economii personale). "Este într-adevăr un mare pas înainte pentru economiile de pensionare și pentru a elibera economisitorii", reacționează Christophe Goudal, consilier în gestionarea averii la Nisa. Și el nu este singurul care crede asta! „Eram destul de anti-Perp și anti-Madelin, pentru că mă opuneam ieșirii din renta viageră, adaugă colegul său parizian Bertrand Tourmente. Acolo, consider că acest nou PER este foarte interesant, deoarece acum vom fi liberi în timpul pensionării pentru a efectua retrageri parțiale sau totale. "
Mai exact, reforma prevede un plan de economii cu trei capete cu PER individual (care corespunde Perp și „Madelin”) și PER subscris în cadrul unei companii, cu două sucursale: un PER opțional pentru toți angajații din compania (numită acum Perco, care este actualul plan de economii ale angajaților) și care este specifică unora dintre ei în funcție de nivelul lor din ierarhie (denumit „articolul 83” prin referire la impozitele din Codul general). Pe scurt, toată lumea poate avea un PERin (individual, opțional), un PERcol (colectiv, opțional), un PERcat (categoric, obligatoriu dacă este configurat). Companiile vor putea combina aceste trei PER într-un singur. Un dispozitiv care nu este totuși simplu, în special în ceea ce privește aspectele fiscale. Acest lucru l-a determinat pe Olivier Rozenfeld, președintele Fidroit, o organizație de instruire pentru sfaturi de gestionare a averii, să spună că „marketerii vor trebui să demonstreze o pedagogie excelentă. Ne putem teme că propunerile sunt inadecvate, chiar dacă regulamentul presupune să ia în considerare situația clientului. "