Dacă alegeți noua investiție pentru economii de pensionare și pe care să o alegeți Le Revenu
Publicat la 15.11.2020 la 18:11 - Actualizat la 15.11.2020 la 18:11
Lansat cu doar un an în urmă, noul plan de economii pentru pensii (PER) va îndeplini succesul așteptat de guvern? Nimic nu este mai puțin sigur pentru că, în aceste vremuri incerte, mulți dintre voi sunt reticenți să își ia un angajament pe termen lung. Cu toate acestea, mai multe elemente pledează în favoarea acestui nou dispozitiv. Descoperiți caracteristicile sale, precum și bancul nostru de testare pentru a vă ajuta să alegeți între zece PER pe piață.
Planul de economii de pensionare va schimba situația economiilor de pensionare din Franța, așa cum se așteaptă mulți profesioniști? "Suntem convinși că revizuirea acestei plasări îi va încuraja pe francezi să o reconsidere", a declarat Anne Lamotte, liderul ecosistemului Mon futur de la Allianz France, care a lansat o nouă ofertă PER în iulie trecută.
Citește și
Publicat pe 11/03/2020
Publicat la 25.02.2020
Publicat pe 14.03.2019
Contextul economic și financiar perturbat al momentului, care împinge să acorde prioritate securității și lichidității depozitelor la vedere și a cărților bancare, nu pare totuși favorabil acestei forme de economii îndelungate. „Obiectivul guvernului de 300 de miliarde de euro în economii de pensionare în 2022, față de 230 de miliarde în 2017 și trei milioane PER subscris, pare foarte ambițios”, confirmă economistul Philippe Crevel, directorul Cercului de economisire.
Cu toate acestea, adaugă el, "problema pensiilor rămâne o chestiune de îngrijorare legitimă pentru un număr mare de francezi, iar PER are, fără îndoială, un potențial de creștere în următorii ani".
Înghețate prin închidere, abonamentele PER individuale par să crească din nou. Potrivit Federației Franceze de Asigurări, aproape 210.000 de contracte au fost încheiate între octombrie și sfârșitul lunii iunie (inclusiv 84.000 între octombrie și decembrie), aducând suma restantă a PER la aproape 1,6 miliarde de euro.
Apelat la înlocuirea produselor existente (acum închis pentru marketing), PER activează mai multe pârghii pentru a da balast economiilor tale de pensionare. Dar pentru a profita din plin de aceasta este nevoie de a pune întrebări corecte. Șapte dintre ele se remarcă pentru a alege dintre ofertele de pe piață.
1- ce este ?
Până acum, economisitorii dornici să-și suplimenteze pensiile de pensionare aveau de ales între diferite produse individuale (Perp deschis tuturor, contracte Madelin rezervate lucrătorilor fără salarii (TNS), Préfon și scheme similare dedicate funcționarilor publici) și colective (Perco, Articolul 83 de contracte etc.), cu funcționare specifică și complexă.
PER reconsideră această juxtapunere de soluții prin crearea unui singur pachet de pensii cu reguli armonizate. Probabil să fie subscris, fie individual cu bancherul, asigurătorul, brokerul etc., fie de către companie în numele angajaților săi, PER este organizat în aceste două dimensiuni, în jurul a trei compartimente dedicate, respectiv plăți individuale voluntare; bonusuri de economii ale angajaților (participare la profit, participare) și contribuții obligatorii la planuri categorice de companie (ex-articolul 83).
„Trecem de la o logică a produselor distincte la cea a compartimentelor diferențiate din cadrul aceluiași sistem”, rezumă Pierre-Emmanuel Sassonia, director asociat Eres, specialist în economiile de pensionare.
Ca urmare, indiferent de experiența lor profesională, viitorul pensionar își poate transfera acum drepturile de pensie acumulate dintr-un recipient PER în altul pentru taxe de transfer reduse la 1% în primii cinci ani de abonament, apoi 0% la.
2 - Care este avantajul fiscal la intrare? ?
Abonații PER pot, la fel cum au făcut anterior cu un Perp sau un Madelin, să își deducă contribuțiile până la 10% din venitul profesional net de contribuțiile sociale și cheltuielile profesionale, în limitele indexate în fiecare an la plafonul anual al securității sociale (32.419 euro și până la 76.100 de euro pentru TNS în 2020).
Un alt bonus, care poate fi deosebit de interesant pentru antreprenorii independenți, economisitorul are posibilitatea de a beneficia retroactiv de limitele sale de deductibilitate care nu au fost epuizate în cei trei ani anteriori și de a le pune în comun cu cele ale soțului său.
3 - Economiile sunt blocate până la pensionare ?
PER rămâne, prin definiție, un produs tunel care poate fi derulat la pensionare. Cu toate acestea, prevede mai multe cazuri de scutiri clasice în urma accidentelor de viață (invaliditatea titularului, a copiilor săi, a soțului său sau a partenerului PACS sau decesul acestuia din urmă; expirarea drepturilor la prestații de șomaj; supra-îndatorare, încetarea activității independente în urma lichidării judiciare) la care legiuitorul a adăugat cumpărarea reședinței sale principale.
„Capitalul recuperat va fi, în acest din urmă caz, supus impozitului și impactul fiscal nu va fi neglijabil dacă titularul planului se află într-o fază ascendentă a venitului”, își amintește Guillaume Rosenwald, directorul asigurărilor și serviciilor grupului. Macsf.
Pierre-Emmanuel Sassonia indică faptul că această posibilitate poate fi exploatată ca o familie. „Puteți deschide un PER în numele copilului dvs., atâta timp cât acesta este atașat gospodăriei dvs. fiscale. Acest lucru vă permite să profitați de planul de deductibilitate a contribuțiilor și tânărul va elibera apoi aceste economii pentru a-și dobândi reședința principală. ”
4 - Economiile sunt garantate ?
Contribuțiile care cresc pe PER vor fi garantate numai dacă sunt investite într-un fond în euro. Cu toate acestea, rațiunea care prevalează pentru gestionarea financiară a PER este aceea a managementului cu un orizont implicit (abonatul poate opta oricând pentru administrarea gratuită).
Arbitrat în funcție de perioada de timp dintre abonat și vârsta de pensionare, acest management delegat respectă o grilă de alocare a activelor în evoluție, dependentă de evoluția piețelor în care sunt investite fondurile subiacente care îl compun.
Cu zece ani înainte de data lichidării, ponderea sprijinului (riscurilor) redus (e) urcă treptat de la 20 la 70% în profilul median, dar nu este întotdeauna vorba de fonduri în euro.
5 - Ce se întâmplă dacă abonatul moare în timpul fazei de economisire ?
În cazul decesului prematur al asiguratului, beneficiarii desemnați ai PER beneficiază de regimul fiscal derogatoriu pentru asigurarea de viață (alocație de 152.500 euro și peste, 20% impozit până la 700.000 euro, apoi de 31,25%) dacă decesul - și nu plata primelor - are loc înainte de 70 de ani.