Depozite, împrumuturi și crearea de bani - finanțare pentru toți
- Facebook Messenger
- Stare de nervozitate
- Copiază legătură
- Gestionarea metodelor de plată
- Gestionarea tranzacțiilor financiare
- Credit
- Economii
- Intermediar de piață
- Consiliul
- Bănci și persoane fizice
- Bănci și întreprinderi
Băncile colectează depozite, gestionează mijloacele de plată ale publicului și acordă împrumuturi întreprinderilor și persoanelor fizice. Prin acordarea acestor credite are loc cea mai mare parte a creării de bani. Dar cum funcționează ?
Să aruncăm o privire asupra pasivelor unei bănci (resursele acesteia)
Care sunt pasivele unei bănci? ?
Fie banca lafinancepourtous. Ca orice afacere pe care o are capital permanent sau capital propriu, constând din a acțiunilor pe care le-a emis și a profiturilor sale că pune în rezervă. De asemenea, are resursele corespunzătoare obligatii și alte titluri financiare subscrise de Investitori.
Dar o bună parte din resursele actuale ale băncii sunt alcătuite din depozite din bază de clienți. Aceste depozite colectate de bănci constituie o datorie față de deponenți. Depozitele sunt lichide sau cvasi-lichide (la vedere sau la termen). Sunt realizate de persoane fizice, companii, asociații, autorități publice.
Depune cum funcționează ?
Banca este casierul clienților săi. Colectarea depozitelor necesită ca banca să execute ordinele de plată și încasare de la clienții săi. Plăți efectuate de clienții băncii lafinancepourtous reduce depozitele la această bancă și, prin urmare, resursele acesteia. ei crește depozitele de la clienții altor bănci cărora li se fac aceste plăți și, prin urmare, și resursele actuale ale acestor bănci.
De asemenea, este posibil să nu aibă nicio influență asupra resurselor financiare ale băncii dacă plata se face către un client al aceleiași bănci. Și invers, în cazul plății de la clienții băncii lafinanței pentru toți.
În fiecare zi, fiecare bancă face bilanțul plăților efectuate de clienții săi. Și băncile schimbă plăți care corespund mișcărilor de fonduri de la una la alta. Ei trebuie doar să plătească între ei soldul net al mișcărilor care pot fi datorate sau de primit, în funcție de caz.
Așa numim noi Compensația " (compensare în limba engleză) organizată sub egida băncii centrale într-o casă de compensare a căreia sunt membre băncile și instituțiile financiare autorizate.
Una peste alta, ceea ce caracterizează aceste resurse constituite din depozitele clienților săi este că acestea sunt aproape întotdeauna la dispoziția clienților. Sunt active lichide. Și, în același timp, acestea sunt în medie și în principiu resurse relativ stabil, odată efectuate compensările între plăți și încasări.
Acum să aruncăm o privire asupra activelor băncii (locuri de muncă)
Împrumută bani oricui are nevoie pentru finanțarea trezoreriei sau a proiectelor sale. (Pentru celelalte activități ale sale, a se vedea articolul „Intermediar în finanțarea pieței”)
Ceea ce caracterizează aceste credite este că:
- Prin împrumut, banca își asumă întotdeauna un risc: aceea de a nu fi rambursat. Depinde de veniturile viitoare ale împrumutatului. Deci, există un pariu pe viitor.
- Împrumuturile pentru care împrumutații plătesc dobânzi pot fi rambursate simultan dacă sunt sume mici. Sau sunt rambursate încetul cu încetul, în funcție de durata împrumutului și de valoarea acestuia (prin amortizări succesive).
- Pentru a proteja împotriva riscurilor, banca ia garanții: necesită, în cazul nerambursării, ceea ce ar constitui pentru aceasta o devalorizare a activelor sale și o pierdere în greutate, să poată vinde un bun plasat ca garanție sau să aibă asigurarea că altcineva va rambursa către locul împrumutatului (noțiunea de ipotecă și garanție).
Banca trebuie să-și poată îndeplini angajamentele
Gestionarea activelor-pasivului
Depozitele colectate de bănci sunt, prin urmare, lichide pe termen scurt, în timp ce împrumuturile pe care le acordă sunt pe termen mai lung și nelichide.
Se spune că băncile converti scadențele.
Întrucât o bancă trebuie să își respecte angajamentele, trebuie să gestioneze această asimetrie între active și pasive din bilanțul său, având în permanență resurse suficiente pentru a face față plăților depozitelor de la clienții săi. În plus, există riscurile asumate pentru împrumuturi care se pot traduce în pierderi în greutate, care corespund cu suma capitalului neplătit, mult mai mare decât profiturile obținute dintr-un împrumut rambursat.