Economii la pensionare ceea ce se va schimba în 2019 Présences Grenoble
Chiar înainte de reforma pensiilor, noi produse de economisire sunt disponibile în această toamnă, în aplicarea legii Pacte. Acestea introduc simplificare, stimulente prin avantaje fiscale și mai multă flexibilitate în deciziile de gestionare. Punctul de atenție asupra dispozițiilor care marchează un punct de cotitură în constituirea economiilor de pensionare cu adevărat solide și atractive în Franța.
Actul 1 al reformei pensiilor este în vigoare. În timp ce proiectul de lege planificat inițial pentru această toamnă este împotmolit în nisipurile consultărilor, un pas de bază, care a trecut aproape neobservat, a fost introdus prin legea Pacte din 22 mai 2019. Obiectivul este ambițios: nu există. ' „acționează nimic mai puțin decât pentru a consolida atractivitatea economiilor de pensionare pe termen lung din Franța, pentru a o orienta mai mult spre finanțarea companiilor, pregătind în același timp reducerea inevitabilă a pensiilor oferite de sistemele obligatorii.
Limitele sistemului de pensii obligatorii
Către un sistem universal de pensii
Mai exact, din 2018, guvernul a preluat acest proiect și i-a încredințat lui Jean-Paul Delevoye, fost președinte al Consiliului Economic și Social între 2010 și 2015, sarcina de a-și dezvolta recomandările. Acestea au fost făcute pe 18 iulie.
Potrivit Înaltului Comisar pentru reforma pensiilor delegat Agnès Buzyn, Ministrul Solidarității și Sănătății, propunerile vizează „consolidarea echității între generații, protejarea mai bună a celor mai vulnerabili, restabilirea încrederii francezilor și restabilirea valorii muncii”.
Principiul cheie: universalitatea, cu un singur sistem care înlocuiește cele 42 de scheme de pensii actuale (inclusiv regimuri speciale). Al doilea principiu puternic: drepturi egale, fiecare euro contribuind valorând aceleași drepturi pentru toată lumea. „Multitudinea sistemelor de calcul existente, indiferent dacă sunteți angajat, profesie liberală, fermier, avocat, angajat al RATP sau al SNCF, a introdus o încălcare a egalității între francezi în fața pensionării. Dar este și cel mai contestat aspect al reformei pentru profesiile afectate ", observă Cédric Robin, șeful firmei Référence Retraite, de la La Frette. Fuziunea planurilor de pensii suplimentare Agirc și Arrco, la 1 ianuarie 2019, stabilind aceeași valoare a punctului de pensie între directori și neexecutivi, a fost deja un prim pas către armonizarea planurilor.
Economii de pensionare complexe și ilizibile
Alte cifre care dezvăluie lipsa de atractivitate a produselor: restanțele de economii la pensie colectate totalizează doar 230 de miliarde de euro, față de 1.700 de miliarde pentru asigurările de viață și 400 de miliarde pentru conturile de economii reglementate (Livret A, Livret Développement durable). Economii care sunt cu siguranță lichide, dar cu randamente reduse.
Portabilitate, flexibilitate de gestionare, regim fiscal atractiv ...
Pentru a contracara această dezamăgire și a instala un adevărat sistem de capitalizare în stil francez, noul plan de economii pentru pensii își propune să facă o pauză radicală cu vechile produse. Se creează două categorii principale: în companie, compania PER (economii angajați) și individual, PER individual (economii voluntare). Ele formează un sistem unic, PER, accesibil angajaților și non-angajaților. Toate drepturile de pensionare sunt adunate acolo, chiar și în cazul unei schimbări de companie sau oricare ar fi statutul în timpul vieții profesionale, conform principiilor de portabilitate și transferabilitate. Mai presus de toate, economiile realizate pot fi lichidate în anuități și în capital, în momentul pensionării, în funcție de libera alegere a economisitorilor. Sumele în cauză pot fi, de asemenea, retrase în orice moment pentru achiziționarea unei reședințe principale sau în cazul unui accident de viață.
Un alt avantaj: se oferă o taxă de stimulare. Sumele rezultate din participarea la profit, participare și contribuțiile angajatorului plătite unei companii PER sunt scutite de impozitul pe venit la intrare și ieșire. Pentru companiile cu mai puțin de 250 de angajați, se renunță la suma socială forfetară pentru sumele plătite pentru repartizarea profitului, precum și pentru toate plățile de economii ale angajaților (repartizarea profitului, repartizarea profitului și contribuția angajatorului) pentru angajați. 50 de angajați.
Democratizarea economiilor de pensionare ?
„Noile economii de pensionare și viitoarea reformă a pensiilor sunt inspirate de aceeași viziune: armonizarea și unificarea sistemelor pentru a le face mai lizibile și transparente, fără standardizare și pentru a da credibilitate rolului companiei în implementarea soluțiilor de economii de pensionare în timp ce elimină obstacolele din calea finanțării care împiedică IMM-urile, analizează Damien Louisgrand, managerul pieței profesionale din cadrul departamentului tehnic al Groupama Rhône-Alpes Auvergne. Pentru companie, economiile angajaților sunt mai flexibile și avantajoase decât doar salariile și salariile. Devine un instrument cheie în ceea ce privește loialitatea angajaților. Aici se deschid porțiuni mari de piețe. Provocarea este ca compania să-și joace la maximum rolul social și social. "
„Între o primă imediată supusă taxelor sociale și economiile de pensionare pentru angajații pe termen mediu și lung, companiile trebuie să caute cel mai bun echilibru. Este clar că managerii și HRD-urile, în trecut, ignorau și arbitrau puțin în favoarea economiilor de pensionare din cauza lipsei de sfaturi din partea jucătorilor de pe piață, explică Jean-Pierre Merle, șeful dezvoltării afacerilor pentru Harmonie Mutuelle din regiunea Sud-Est . O mai mare flexibilitate și atractivitate a produselor ar trebui să ducă la o schimbare a culturii. Acest lucru este cu atât mai necesar cu dezvoltarea nefavorabilă a planurilor noastre obligatorii. "
Confruntați cu această redistribuire a cardurilor, profesioniștii din industrie se organizează. „Lucrările de reproiectare a ofertei au început în amonte de legea Pacte și s-au accelerat, pentru serviciile noastre de back-office, pe tot parcursul anului 2019. Groupama este în concordanță cu noile provocări legislative și de reglementare, prezentând o ofertă completă”, continuă Damien Louisgrand. Crédit Agricole Sud Rhône Alpes se bazează pe marca grupului specializat în administrarea activelor, Amundi, lider european în sector, cu 1.425 miliarde euro active în administrare (4.500 de angajați în 37 de țări). „Pentru o companie cu o demografie destul de tânără, prioritatea angajaților nu va fi probabil constituirea economiilor la pensie. Dar este în mod clar un atu în ceea ce privește recrutarea și păstrarea pentru toate companiile. Acest lucru este cu atât mai adevărat pentru cei care se luptă să recruteze sau care caută anumite profiluri ", diagnostică Raphaël Eydoux, manager de afaceri în expertiză socială la Crédit Agricole Sud Rhône Alpes.