Pensii suplimentare, atenție, noile măsuri vă vor reduce pensiile
Toți angajații din sectorul privat, pe lângă schema Sécu, contribuie la o schemă suplimentară: Arrco (Asociația pentru sistemul suplimentar de pensionare pentru angajați). Executivii sunt afiliați la un al doilea sistem complementar: Agirc (Asociația Generală a Instituțiilor pentru pensionarea directorilor).
Aceste două sisteme funcționează pe puncte, care sunt alocate în schimbul contribuțiilor plătite. Problemă: Arrco și Agirc au înregistrat astfel de deficite timp de trei ani (3,02 miliarde de euro în 2015) încât a fost necesar să reacționăm urgent pentru a evita falimentul. Acordul dintre partenerii sociali din 30 octombrie 2015, care are ca scop restabilirea echilibrului în 2020, impune astfel un sistem bonus-malus din 2019 pentru a încuraja angajații să lucreze un an suplimentar, la care „adaugă un pachet de măsuri care a intrat în vigoare în 2016.
În cadrul programului: timp de 3 ani, pensiile nu vor mai urma inflația, ci vor fi reevaluate cu 1 punct mai jos (fără a putea scădea); datele de reevaluare sunt amânate de la 1 aprilie la 1 noiembrie; timp de 3 ani, prețul de achiziție al punctelor Arrco și Agirc va crește (prin creșterea salariului mediu plus 2%), pentru a reduce nivelul pensiilor. De exemplu, un angajat primește în prezent 65,60 euro pensie suplimentară pe an pentru 1.000 de euro contribuiți. La sfârșitul anului 2018, el va primi doar 60 de euro.
Cu toate acestea, principiul general de funcționare nu se modifică. Astfel, anumite perioade fără contribuții dau naștere în continuare obținerii punctelor (concediu medical, concediu de maternitate etc.). În ceea ce privește sumele pensiilor, acestea pot fi fie majorate (dacă aveți copii aflați în întreținere, fie că ați crescut cel puțin trei), fie pot fi reduse (dacă pensia dvs. de bază nu a fost plătită cu durata asigurării necesare). În acest din urmă caz, pentru a reduce sau șterge aceste penalități, va rămâne interesant să răscumpărați de la Securitatea Socială condițiile de studii superioare sau cariera incompletă.
ÎNȚELEGEREA CONTRIBUȚIILOR DVS. LA SCHEMELE ARRCO ȘI AGIRC
PENSIUNE FĂRĂ DATORIESfârșitul regimului preferențial este programat din ianuarie 2019.
Pentru a primi pensiile suplimentare fără reducere, vârsta necesară este în mod normal cea a ratei complete (65 de ani a crescut treptat la 67 de ani). Dar pentru pensiile lichidate până la 31 decembrie 2018, textele care guvernează aceste scheme (vorbim despre acordurile AGFF) au aliniat condițiile de plată pentru pensiile Arrco și Agirc cu cele ale securității sociale.
Angajații care pleacă la vârsta legală și care au perioada de asigurare necesară în temeiul acestui regim de bază (sau sunt titulari ai unei pensii de invaliditate, recunoscuți ca fiind improprii pentru muncă, mame lucrătoare sau lucrători eligibili pentru pensionarea unei cariere îndelungate) pot obține, de asemenea, pensii suplimentare fără reducere !
Din păcate, totul se va schimba pentru pensiile lichidate de la 1 ianuarie 2019. Acordul din octombrie 2015 va introduce un sistem bonus-malus pentru a încuraja generațiile născute din 1957 să lucreze mai mult. Un astfel de angajat, prevăzut cu toate spațiile sale, care se va retrage înainte de vârsta de 67 de ani, va suferi astfel o reducere de 10% la suplimentele sale Arrco și Agirc și timp de trei ani (rețineți că, dacă angajatul nu are toate spațiile sale, acest dispozitivul nu se aplică, este sistemul obișnuit de tunsoare care va fi apoi implementat).
>> Pentru a citi și: Sferturi de pensionare, 8 greșeli de făcut.
În schimb, dacă decide să lucreze încă un an, reducerea dispare. Dacă lucrează cu 2 ani mai mult decât se aștepta, va obține, timp de 1 an, o creștere de 10% a pensiilor sale suplimentare. Creștere care va crește la 20% dacă lucrează încă 3 ani și la 30% dacă lucrează încă 4 ani. Notă: angajații care se pensionează anticipat pentru o carieră lungă vor fi afectați de acest bonus-malus, care, în orice caz, se va aplica până la vârsta de 67 de ani maximum.
Pe de altă parte, pensionarii cu venituri foarte mici, exonerați automat de CSG (contribuție socială generalizată), vor scăpa de sistem, iar cei care, puțin mai slab din punct de vedere financiar, vor beneficia de o rată redusă a CSG, vor suferi doar o reducere de 5%. Alte scutiri prevăzute de texte: persoanele cu dizabilități cu o rată de handicap de cel puțin 50% și îngrijitorii de familie.
>>> Găsiți ghidul nostru de pensionare.
REDUCERILE APLICATE PENSIUNILOR ARRCO ȘI AGIRC ÎN CAZ DE PLECARE DUPĂ VÂRSTA JURIDICĂ, DAR FĂRĂ RATA TOTALĂ
Aceste reduceri se aplică angajaților care se pensionează între vârsta legală și vârsta ratei integrale, dar fără ca perioada de cotizare să acorde o pensie de bază completă. Citind tabelul: luați numărul de sferturi Sécu lipsă (coloana din dreapta), apoi cel care separă vârsta de plecare de vârsta ratei complete (coloana din stânga). Folosim reducerea cea mai favorabilă asiguratului.
SENIOR EXECUTIVChiar înainte de 2019, o reducere poate atinge uneori pensia Agirc.
Singura excepție de la acordurile AGFF văzute mai sus se aplică doar directorilor și managerilor care contribuie la Agirc pe tranșa C a remunerației lor (o parte între 4 și 8 ori plafonul de securitate socială, adică între 12.872 și 25.744 de euro lunare pentru 2016). Dacă faceți parte din aceasta, rețineți că puteți lichida drepturile din această tranșă doar fără o reducere de la 65 la 67 de ani (vârsta ratei complete). Cel puțin când vine vorba de puncte dobândite înainte de 1 ianuarie 2016. Deoarece pentru cele dobândite după acea dată, regulile s-au schimbat: nu se aplică nicio reducere dacă aveți toate sferturile dvs.
Problema este că este interzisă lichidarea punctelor Agirc separat. Dacă plecați înainte de vârsta ratei complete, veți suporta o reducere „ponderată” în funcție de data dobândirii punctelor dvs. Agirc. Pentru a elimina orice reducere, o soluție este să lichidați doar drepturile Agirc pe tranșa B. Dar va trebui apoi să așteptați până când aveți vârsta suficientă pentru a obține toate drepturile dvs. pe tranșa C.
>> Pentru a citi și: Sistemul de pensii, seniorii noștri sunt printre cei mai buni din Europa.
PLECAREA ÎNAINTE DE VÂRSTA JURIDICĂPermise de lege, dar sancțiunile suportate sunt grele.
În afară de cazurile de pensionare autorizate în avans, este posibil să vă lichidați pensia suplimentară înainte de vârsta legală. Veți avea astfel dreptul de a pleca la 55 de ani și 9 luni dacă v-ați născut în 1952, la 56 de ani și 2 luni dacă v-ați născut în 1953, la 56 de ani și 7 luni dacă v-ați născut în 1954 și la 57 de ani dacă te-ai născut în 1955 sau mai târziu. Sau, pentru fiecare caz, cu 5 ani înainte de data programată.
Dar atenție, această plecare anticipată vă va aduce o reducere a pensiilor suplimentare. Și este foarte penalizant: variază de la 23,75%, pentru o pensie la vârsta minimă mai mică de un sfert, la 57% pentru o plecare efectuată cu 5 ani înainte de această vârstă minimă. Cu toate acestea, aceasta poate fi o soluție de luat în considerare dacă vă terminați cariera șomer și nu mai primiți niciun fel de prestații.
REDUCERI PENTRU PENSIUNILE ARRCO ȘI AGIRC ÎN CAZ DE PLECARE ÎNAINTE DE VÂRSTA JURIDICĂ
Aceste reduceri se aplică mai multor categorii de angajați: cei care se pensionează înainte de vârsta minimă (așa-numita „legală”) aplicabilă generației lor; cei cărora le lipsește mai mult de 20 de sferturi din contribuțiile la limită de vârstă pentru a se califica pentru o pensie de bază completă și care se pensionează înainte de vârsta ratei complete automate; executivi și directori de companii, în cele din urmă, care solicită lichidarea drepturilor dobândite pe tranșa C a remunerației lor, și aceasta înainte de a atinge vârsta ratei automate complete (reducerea se aplică apoi doar pentru fracțiunea de pensie Agirc rezultată din această tranșă C ).