Asigurare de viață pe termen - fără plămâni - Stiftung Warentest
conţinut
Nefumătorii plătesc mult mai puțin pentru protecția împotriva riscurilor. Cei care glosează peste adevăr riscă să-și protejeze familiile.
Există trei lucruri de care se pot bucura nefumătorii: trăiesc mai mult, nu cheltuiesc bani pe țigări și plătesc prime mai mici pentru asigurarea de viață pe termen lung. Această asigurare este importantă pentru oricine dorește să-și protejeze financiar familia în caz de deces. Și băncile pot solicita, de asemenea, această protecție pentru a asigura împrumuturi.
Asigurarea de viață pe termen se plătește numai dacă asiguratul decedează în termenul contractului. Deoarece nu se economisește capital, o familie sau un împrumut poate fi asigurat cu contribuții relativ mici. Baza calculului primei este probabilitatea statistică de a muri în termenul contractului de asigurare. Potrivit unui tabel de mortalitate precum cel folosit de companiile de asigurări, 11,4 din 1000 de bărbați care fumează vor muri în cursul celui de-al cincizecilea an. Cu toate acestea, în cazul colegilor fără nicotină, numărul nu este nici pe jumătate mai mare.
Tarifele pentru nefumători transmit riscul mai mic asiguratului. Comparația asigurărilor de viață pe termen lung a arătat că diferența de primă este considerabilă. Pentru o protecție constantă a morții de 100.000 de mărci, de exemplu, asigurătorul direct Europa necesită astăzi un bărbat în vârstă de 33 de ani cu tariful general 236 de mărci contribuție anuală cu un termen de 20 de ani. Un nefumător plătește puțin mai mult de jumătate: 126 de mărci.
Avantajul contribuției pentru nefumători este de obicei considerabil. Câțiva fumători ocazionali sunt tentați să facă realitatea puțin mai bună și să se declare nefumători în cererea de asigurare. În caz de urgență, el își expune supraviețuitorii la riscul de a fi îngrijit prost după moartea sa sau de a fi lăsat în ploaie cu împrumutul garantat de protecția împotriva riscului.
Încrederea este bună .
Cererea pentru o asigurare de viață pe termen cu un tarif de nefumători conține întotdeauna o declarație de nefumători. Această auto-divulgare de către asigurat este de obicei suficientă pentru sume mai mici asigurate. Cu toate acestea, companiile de asigurări își rezervă dreptul de a solicita din nou această declarație și dovezi la fiecare cinci până la zece ani. Oricine nu a consumat tutun de cel puțin un an înainte de aplicare și nu intenționează să facă acest lucru în viitor poate fi descris ca nefumător. Unii asigurători se referă la produse mai rare, precum tutunul și tutunul de mestecat, precum și țigările, trabucurile sau țevile. Suma nu contează. Nici măcar dacă ai fumat și cât ai fumat în trecut. Singurul lucru care contează este dacă perioada necesară a fost sau nu complet lipsită de nicotină.
. Controlul este mai bun
Un trădător incoruptibil al nicotinei este produsul său de descompunere cotinină. De regulă, nivelul cotininei este determinat cu o probă de urină. Fumătorii obișnuiți nu au nicio șansă în acest test. Medicul poate calcula chiar și numărul de țigări fumate pe zi din rezultat. Chiar și o petrecere la care ai fumat câteva țigări pentru o dată este dezvăluită câteva zile mai târziu de valoarea cotininei.
Compania poate obține o securitate suplimentară cu privire la solicitant făcând o anchetă la medicul de familie. În cazul unor sume mai mari de asigurare, solicitantul trebuie să fie supus unui examen medical major. Ontos, de exemplu, solicită acest lucru de la fiecare solicitant pentru o sumă de asigurare de peste 350.000 de mărci, pentru persoanele de peste 50 de ani care au deja peste 250.000 de mărci. În cazul în care certificatul medical lasă fără îndoială orice îndoieli, pot fi solicitate alte examinări speciale, cum ar fi un test al funcției pulmonare sau un EKG.
Aproape întotdeauna negru sau alb
Majoritatea asigurătorilor nu cunosc fumătorul ocazional sau de petrecere. Doar asigurătorul direct Cosmos vrea să știe mai precis: în cererea de aderare, clientul este întrebat despre consumul său mediu zilnic de țigări. Acest lucru este apoi luat în considerare la calcularea primei.
Consecința informațiilor false
Deși este puțin probabil ca o companie de asigurări să detecteze fumatul scăzut de țigări, înșelarea este interzisă. Dacă amețeala este descoperită deoarece compania de asigurări necesită dovezi sau persoana asigurată suferă de infarct sau alte boli tipice de fumat, clientul riscă acoperirea completă a asigurării în cel mai rău caz. În acest caz, contribuțiile deja plătite se vor pierde. În orice caz, dreptul se reduce la suma pe care un fumător ar fi primit-o cu aceeași sumă de contribuție. În caz de urgență, o surpriză urâtă pentru familie, care ar trebui de fapt să fie asigurată cu ea.
Schimbări de obicei
Oricine apucă bățul strălucitor pe durata contractului cu un tarif de nefumători este obligat să anunțe asigurătorul în acest sens. De regulă, tariful pentru fumat pentru acoperirea convenită se datorează data viitoare când se va scade prima. În acest caz, Europa Leben acordă două luni de asigurare în condițiile vechi, după care contribuția fumătorului se datorează și aici. Ontos va reacționa în prima lună viitoare după primirea raportului.
Poate că creșterea preconizată a prețului este, de asemenea, o motivație bună pentru a pune capăt fumatului rapid. Pentru că invers poți arăta și când ai depășit dependența. După expirarea perioadei necesare de abstinență, companiile de asigurări acordă, de asemenea, foștilor pasionați tariful favorabil pentru nefumători, dar în caz de îndoială doar cu un certificat medical reînnoit.
Special din Coburg
Noua protecție anti-fumat a Huk-Coburg are câteva caracteristici speciale, care nu au fost încă reprezentate în comparația noastră în testul financiar. Spre deosebire de celelalte condiții de asigurare, Huk-Coburg nu necesită nicotină timp de doi ani înainte de aplicare. Pe de altă parte, este singura companie de asigurări care nu necesită nicio notificare de la clienții săi dacă se începe să fumeze pe parcursul termenului. La cererea noastră, Huk a confirmat că un nefumător care începe să fumeze după semnarea contractului este încă asigurat.