Asigurări pentru medici și moașe Capcanele progresului medical - Companie - FAZ
Indicele bursier elvețian SMI a pierdut clar pe 17 octombrie: hârtia de asigurări din Zurich a pierdut 2,7% din valoare. Compania a anunțat că trebuie să acumuleze rezerve suplimentare - 550 de milioane de dolari, în principal pentru asigurarea de răspundere civilă în Germania, cu care medicii, inginerii și arhitecții se protejează împotriva consecințelor erorilor profesionale. Până pe 29 octombrie, prețul a scăzut cu 6,7 la sută. În puțin sub două săptămâni, valoarea de piață a companiei a scăzut cu peste 3 miliarde de dolari. Din cauza unei linii mici de afaceri pe o piață care reprezintă doar 10% din vânzările totale ale grupului.
Două luni mai târziu într-un hotel din Köln: Ralph Brand, șeful Germaniei pentru asigurătorul elvețian timp de nouă luni, stă în fața unui șemineu aprins. Vorbește despre analize precise care au avut loc de atunci. „Sunt încrezător că dispozițiile vor fi suficiente”, spune el. Ce anume a greșit nu poate fi încă răspuns. El nu planifică nicio sancțiune pentru cei responsabili. Între timp, conducerea a tras concluzii importante. După retragerea de la asigurarea de răspundere civilă pentru arhitecți, afacerile cu spitalele vor fi întrerupte și pe 1 ianuarie.
Cazul este doar cel mai izbitor exemplu de provocare cu care se confruntă întreaga industrie a asigurărilor. Consecințele pe termen lung ale greșelilor profesionale devin din ce în ce mai dificil de calculat în unele profesii. Astfel, primele sunt în creștere pentru grupurile profesionale care pot fi responsabile pentru daune cu efecte deosebit de lungi sau cu apariție târzie: arhitecți, ingineri și profesii din domeniul sănătății, precum moașele și medicii. Toți medicii care operează se plâng de creșterea primelor. Dezvoltarea este cea mai dramatică atunci când are legătură cu nașterile. Brokerii de asigurări avertizează: pentru geneticienii umani care testează fetușii pentru boli ereditare, există o urgență de acoperire care se apropie de o interdicție profesională. Pentru că niciun medic nu poate face fără asigurarea de răspundere civilă.
Mulți medici se tem de o plăcere din ce în ce mai mare în a se plânge
Căutarea cauzei duce adânc în pivnița de statistici a Asociației Generale a Industriei Germane de Asigurări. Din 1991, costurile spitalului au crescut cu 3,3% pe an, în ciuda reducerii paturilor. În acest timp, prețurile de consum au crescut cu doar 1,8%. Cel mai important factor este reprezentat de cheltuielile cu daunele în fiecare caz, care crește cu 7% pe an. Pacienții care au murit la o vârstă fragedă după greșeala unui medic la naștere trăiesc acum mult mai mult datorită progreselor medicale.
Instanțele le acordă un venit câștigat fictiv pe care îl pierd din cauza dizabilității lor. Creșterea costurilor îngrijirii crește, de asemenea, costurile. Spre deosebire de daunele materiale, procesul durează mult: un sfert din daune se soluționează numai după cinci ani. În plus, pierderile majore de peste 100.000 de euro reprezintă mai mult de jumătate din cheltuielile cu daunele. În anul în care apare dauna, proporția este de doar o cincime. În plus, comportamentul asigurătorilor de sănătate s-a schimbat: aceștia sunt supuși presiunii costurilor și recurg la asigurătorii de răspundere mai des decât înainte.
Căutarea cauzelor duce la biroul lui Ulrich Schäfer: avocatul de la marea firmă de avocatură Wolter Hoppenberg lucrează de un sfert de secol la dosare de răspundere medicală. Bucuria plângerii crește. „Erai mai dispus să accepți ceva. Mentalitatea corpului populației a crescut ”, spune el. Instanțele au decis astăzi mai mult în favoarea reclamanților. În cazul defectelor congenitale grave, compensația pentru durere și suferință se ridică la 500.000 de euro. Avocatul subliniază că nu sunt condiții americane: „Pentru că nu este vorba de amenzi, ci de pretenții de drept civil.” În noiembrie, Bundestag a adoptat și legea drepturilor pacienților. Companiile de asigurări de sănătate trebuie să sprijine pacienții cu opinii ale experților în cazul în care suspectează practicile abuzive.
Mulți medici se tem că acest lucru va spori bucuria plângerii. Chiar și acum, primele pentru anumiți medici sunt greu de gestionat. În timp ce un ginecolog obstetric a plătit o primă anuală de 14.200 în cel mai bun caz în 2008, acesta s-a dublat la 34.000 de euro în doar patru ani. Rezultatul: obstetricia este redusă semnificativ. Din 1991, numărul de clinici cu obstetrică a scăzut continuu de la 853 la 453 până în 2010. Din cei 300 de obstetricieni care au fost odată asigurați printr-un fond de asigurare R + V, doar 120 au rămas astăzi. Unii au reușit să alunece sub un contract de spital.
„Suntem aproape de o interdicție profesională pentru geneticienii umani”
„Trebuie să am grijă de 138 de nașteri pentru a-mi crește singură prima de răspundere”, spune Axel Valet, care reprezintă grupul de lucru al medicilor curanți din asociația profesională a ginecologilor. În 2008, 25% dintre ginecologi lucrau ca medici curanți, astăzi este doar 11%. „În medie, un medic câștigă 100 de euro pentru o singură naștere. Aproape nimeni nu se ridică noaptea pentru asta ”, spune el.
Valet a experimentat dificultatea de a se asigura. Până în 2011 a avut o poliță de asigurare a băncilor de economii. La sfârșitul lunii noiembrie a aceluiași an, compania s-a retras din răspundere pentru ginecologi. Valet a avut șase săptămâni pentru a găsi acoperire pentru anul următor. Pentru că își poate acoperi riscul cu politica spitalului cu care lucrează, a reușit să-și limiteze prima anuală la 29.000 de euro.
Hamburg în septembrie: Asociația Brokerilor de Asigurări din Germania a invitat la o conferință de presă anuală vizavi de Elbphilharmonie. Adelheid Marscheider este unul dintre membrii consiliului. „Suntem aproape de o interdicție profesională pentru geneticienii umani”, critică brokerul independent de la Eggolsheim din Franconia. 30 de angajați ai unui centru de îngrijire medicală de care are grijă au rămas fără acoperire de asigurare de la 1 iulie. Asiguratorul dvs. anterior a retras acoperirea. Deoarece nu există statistici privind daunele pentru erorile comise de medici care verifică structura genetică a făturilor în prealabil, este imposibil să se stabilească corect prevederile.
Cu 180.000 de susținători în dialogul cancelarului
Ea chiar nu a găsit nicio acoperire prin piața de asigurări Lloyd’s din Londra, care altfel oferă adesea o cale de ieșire. Doar Compania de Asigurări a Dunării din Austria a oferit protecție. Trei luni mai târziu, furia lui Marscheider nu s-a potolit: „Fac apel la responsabilitatea socio-politică a asigurătorilor”, spune ea. Cu o masă rotundă, ea vrea să se asigure că capacul de urgență este ridicat. Companiile se retrag din ce în ce mai mult din asigurarea de răspundere medicală. Dintre cei 140 de asigurători de răspundere germană, 28 au contracte cu spitale și 40 cu medici. Cu toate acestea, Aktiv oferă doar aproximativ o duzină dintre ele politici. Nürnberger nu a asigurat spitale și ginecologi din 2004, Alte Leipziger nu mai acoperă ginecologi, Generali nu mai acoperă obstetrică.
Axa nu s-a retras încă. Cu filiala sa, Deutsche Ärzteversicherung, își poartă deja cererea în numele său. "Ne plângem pentru noi înșine că suntem asigurătorii profesioniști", a declarat președintele său, Jörg Arnold, în urmă cu doi ani la "Deutsches Ärzteblatt". „Nu vrem să vindem zona de afaceri. Dar îl putem opera doar dacă este profitabil. ”În acel moment, el s-a plâns că pentru fiecare euro câștigat în prime, s-au cheltuit 2 euro pentru daune. Arnold a trebuit să renoveze. Compania nu vrea să menționeze dezvoltarea contractelor de atunci; este unul dintre puținii furnizori care continuă să asigure ginecologii cu obstetrică. Conform informațiilor din industrie, acestea trebuie însă să ridice o primă anuală de 80.000 de euro. Prin urmare, angajamentul de a acoperi în continuare riscurile trebuie înțeles mai teoretic în această ofertă dificil de competitivă.
Dar ginecologii nu au căutat încă sprijin social. Spre deosebire de moașele independente. A adunat 180.000 de susținători ai unei petiții online acum doi ani. Angela Merkel i-a invitat pe reprezentanții profesioniști la dialogul cancelarului. Codul de securitate socială a fost reformat: „La luarea în considerare a intereselor economice ale moașelor independente. Acordați o atenție deosebită creșterilor costurilor legate de practicarea profesiei ”, spune astăzi a cincea sa carte. Moașele ar trebui să recupereze primele de răspundere ridicată prin negocierile lor colective. Cu toate acestea, Asociația moașelor germane nu vede problema ca fiind rezolvată definitiv. „Sumele noastre actuale de asigurare de 6 milioane de euro nu ar mai putea fi suficiente în câțiva ani în cazul proceselor”, spune Susanne Steppat, membru al consiliului de administrație. Este posibil ca regulamentul să fie în curând îmbunătățit.
A fost copleșit de dezvoltare
Ginecologul Axel Valet vede, de asemenea, tendința creșterii necontrolate a primelor de pasiv. „Problema nu poate fi rezolvată doar în sectorul privat”, crede el. Datorită costurilor ridicate, Asociația Medicală Germană vede necesitatea discuțiilor cu cei responsabili cu remunerația medicilor. „Va trebui să discutăm aceste sarcini cu compania de asigurări de sănătate”, spune camera. În mod corespunzător, cei care sunt responsabili în comun de primele de asigurare mai mari cu cererile lor de recurs ar participa apoi la creșterea costurilor.
Retragerea Zurich Insurance și Provinzial Nordwest a creat, de asemenea, dificultăți considerabile pentru mai mult de 200 de spitale. Potrivit experților din industrie, tăierea dură ar fi fost evitabilă. Zurich însuși afirmă că a atras atenția asupra creșterii costurilor în toate discuțiile sale anuale cu clienții. Dar de nenumărate ori ai fost copleșit de evoluții. Acum doi ani a trebuit să facă rezervări suplimentare pentru aceste riscuri. Concurenții spun că astfel de rezerve pentru pierderi întârziate trebuie create în mod continuu în loc de o singură lovitură.
"Situația din acest an poate fi comparată cu 1990, când asigurătorul de stat din RDG a reziliat toate polițele de asigurare cu spitale", spune Manfred Klocke, CEO al Ecclesia, brokerul principal în domeniul spitalelor, care are grijă de mai mult de un sfert din piață. Din 560 de clienți ai spitalului său, 130 au trebuit să găsească furnizori noi din cauza retragerii celor doi asigurători. Dacă primele din portofoliu ar fi crescut cu aproximativ 50%, clienții cu noi contracte ar fi trebuit să plătească între 60 și 120% mai mult.
Sistemul poate fi stabilizat cu 200 de milioane de euro
După plecarea celor doi asigurători, alții și-au mărit portofoliile de spitale - Allianz, de exemplu, care este liderul pieței în răspunderea generală pentru clienții corporativi, dar este mai precaut în sectorul asistenței medicale. Și acum câteva săptămâni HDI Gerling s-a aventurat pe piață cu o nouă ofertă. Compania oferă acoperire pentru daune de peste 5 milioane de euro, în cazuri individuale de la 2 milioane. Cu toate acestea, această acoperire se bazează pe principiul „revendicărilor făcute”. Aceasta înseamnă că polița oferă acoperire pentru anul în care se face cererea de despăgubire. Asigurătorul care a acordat acoperirea în timpul evenimentului prejudiciabil plătește conform procedurii obișnuite.
Pe piața londoneză, asigurătorii se străduiesc din ce în ce mai mult să vândă polițe cu creanțe și în Germania. Acestea sunt renegociate în fiecare an și permit asigurătorilor să se asigure împotriva efectelor pe termen lung. Cu toate acestea, brokerii se tem că acest lucru ar putea duce la lacune periculoase în acoperire. „Vrem să evităm această rupere a barajului, pentru că altfel nu există certitudine juridică dacă asigurătorii plătesc cu adevărat”, spune directorul general al Ecclesia, Klocke. Urgența de acoperire a geneticienilor umani s-ar putea extinde și la alte ramuri ale vindecării. „Mi-e teamă că va atinge ginecologii cu obstetrică, apoi medicii acuti și, la un moment dat, clinicile în ansamblu”, spune brokerul Marscheider. Ar fi util să includem companiile de asigurări de sănătate în costurile primelor de răspundere mai mari, spune Klocke. Sistemul de răspundere spitalicească poate fi stabilizat cu doar 200 de milioane de euro. "Având în vedere profiturile realizate de companiile de asigurări de sănătate, ar trebui să le putem permite."