Calculați compensarea neacceptării pentru finanțarea construcțiilor - sfat financiar

Compensații pentru împrumuturi care nu mai sunt dorite

Josefine Lietzau este redactor în echipa Bank & Investments. În timp ce studia germana și engleza, a lucrat pentru redacțiile Ligii Verzi, Jüdische Zeitung și Superillu. După finalizarea masterului, Josefine Lietzau a finalizat un stagiu la portalurile de consumatori online Banktip și Posttip, unde a lucrat apoi ca editor.

Consumatorii trebuie să plătească despăgubiri dacă nu acceptă un împrumut convenit.
O politică incorectă de anulare sau alte defecte ale contractului vă pot ajuta să ieșiți din credit fără despăgubiri.
Consumatorii ar trebui să verifice cu siguranță calculul cuantumului compensației.
Obțineți ajutor de la un avocat sau un centru de consiliere pentru consumatori pentru a examina și a contesta facturarea și contractul.

În acest ghid

Înainte de cei care doresc să-și construiască semnătura pe contractul de împrumut pentru clădire, ei efectuează mai multe consultări. Finanțarea casei vă va însoți în ultimii ani și nu este o decizie care se schimbă adesea.

Dacă se va întâmpla, va fi costisitor pentru împrumutat: Dacă nu retrageți împrumutul după expirarea perioadei de retragere, trebuie să plătiți așa-numita taxă de neacceptare. Procedând astfel, compensa creditorul, de obicei o bancă, pentru profitul pierdut.

Motivul pentru care cineva nu mai dorește un împrumut agreat este, de obicei, pentru că a speculat cu privire la un împrumut la termen sau o finanțare ulterioară. Clientul se aștepta să crească ratele dobânzii, dar s-a întâmplat contrariul. Împrumutul care odinioară era atât de ieftin devine o bucată scumpă de picior de care nu poate scăpa. El este obligat contractual să accepte împrumutul. Acest lucru se aplică și în cazul în care nu mai are nevoie de împrumut.

Înlocuirea împrumutului scump cu unul mai ieftin și în același timp plata taxei de neacceptare nu merită în majoritatea cazurilor. Compensația este de obicei mai mare decât posibilele economii de dobândă.

Așadar, împrumutații nevoiți trebuie să încerce să evite cu totul pedeapsa. Nu au multe șanse.

Când ieși dintr-un contract de împrumut

În calitate de client, este dificil să ieșiți din împrumuturile pentru construcții; de obicei, vă puteți folosi dreptul legal de reziliere numai după zece ani. Pentru aceasta trebuie să acordați o perioadă de preaviz de șase luni.

În caz contrar, veți scăpa de un împrumut convenit numai dacă banca a greșit în contract. De exemplu, politica de anulare poate fi incorectă. În astfel de cazuri, perioada de retragere de 14 zile pentru împrumuturi nu începe niciodată. Prin urmare, puteți revoca aceste contracte în orice moment; nu trebuie să plătiți nicio despăgubire.

Acest lucru se aplică și defectelor de formă din contract. Banca trebuie să furnizeze o gamă întreagă de informații obligatorii în contract, cum ar fi drepturile contractuale și legale de reziliere și retragere (secțiunea 492 (2) BGB). Dacă nu există astfel de informații obligatorii și împrumutul nu a fost încă achitat, contractul este nul. Astfel s-a pronunțat Curtea Regională Mainz la 27 ianuarie 2015 (Az. 6 O 66/14). Plata ar fi remediat eroarea din contract.

Dacă în calitate de împrumutat nu puteți ieși din contract, puteți încerca cel puțin să păstrați daunele mici verificând dacă compensația de neacceptare este calculată corect.

Astfel se calculează compensația

Băncile pot calcula valoarea comisionului de neacceptare în două moduri diferite: metoda activ-activ și metoda activ-pasivă.

Cu metoda activ-activ, băncile folosesc pentru calcul diferența dintre ratele dobânzii la împrumutul care nu a fost acceptat și dobânda la împrumuturile curente. De cele mai multe ori, însă, folosesc metoda activ-pasivă. Aceasta se referă la diferența dintre dobânda pierdută și posibila rentabilitate a investiției a sumei împrumutului în ipoteca Pfandbriefe (BGH, hotărârea din 7 noiembrie 2000, Az. XI ZR 27/00). Băncile nu au de fapt nevoie să investească banii.

Creditorii trebuie să reducă compensația prin costurile administrative și de risc suportate. Cu toate acestea, nu există reguli fixe pentru valoarea reducerii la risc. Acest lucru trebuie calculat de la caz la caz. În cele din urmă, băncile iau în considerare riscul individual de neplată. De asemenea, trebuie să ia în considerare orice rambursare specială sau dreptul legal de reziliere după zece ani.

Nu vă grăbiți să plătiți suma solicitată. Verificați calculul băncii pentru erori. Federația organizațiilor germane ale consumatorilor a constatat într-un studiu că există diferențe semnificative între propriile calcule și cele ale băncilor. Motivele acestor rezultate sunt diferite: banca poate stabili o reducere de risc prea mică, ceea ce face ca compensația să fie mai scumpă. Opțiunile pentru rambursări speciale pot fi, de asemenea, incluse în calcul în moduri diferite. În plus, băncile nu au voie să perceapă o taxă forfetară pentru calcularea taxei de neacceptare (OLG Frankfurt/Main, hotărârea din 17 aprilie 2013, Az. 23 U 50/12).

Dacă ați plătit deja

Chiar dacă ați plătit deja o taxă de neacceptare, ar trebui să verificați dacă instrucțiunile de revocare din contractul de împrumut au fost incorecte. Pentru că așa-numitul joker de anulare vă poate ajuta să recuperați banii.

Cu toate acestea, nu este clar dacă mai aveți dreptul la o revocare ulterioară după rezilierea unui contract. Hotărârile judecătorești nu sunt uniforme pentru procesele de la debitorii care au cerut penalizarea rambursării anticipate prin intermediul jokerului de retragere. Acest lucru funcționează într-un mod similar cu taxa de neacceptare și se aplică dacă rambursați împrumutul în avans.

Obține asistență

Nu trebuie doar să verificați contractul de împrumut și calculul compensației înainte de a plăti despăgubiri, ci și verificați eventualele erori ulterioare. Puteți merge la un avocat sau la unul dintre centrele de consiliere pentru consumatori pentru aceasta.

Printre centrele de consiliere pentru consumatori, cei din Hamburg și Bremen s-au remarcat deja la calcularea penalităților de rambursare anticipată. De asemenea, vă verificați politica de anulare în avans. Dacă alegeți un avocat: asigurați-vă că acesta este specializat în legislația bancară și a piețelor de capital.

Mai multe despre acest lucru în ghidul de finanțare a clădirilor

Cu finanțarea corectă pentru construcții, constructorii de case pot economisi rapid mii de euro.

Recomandarea furnizorului nostru: Interhyp, Dr. Mic, Planethome