Compania de asigurări Generali recompensează un stil de viață sănătos cu prime
Giovanni Liverani are un puls de 80 de bătăi pe minut când începe în această dimineață. Cochetează puțin cu el, pentru că 80 este o cifră bună pe care mulți dintre colegii săi membri ai consiliului de administrație din companiile de asigurări germane probabil nu o pot arăta.
Apoi Liverani începe până când inima îi bate cu 140 de bătăi la final. Ar fi, de asemenea, o valoare bună dacă ar fi făcut un jogging sau o sesiune la sală. Dar Liverani a stat doar pe podium și, în calitate de șef al Generali Germania, a vorbit despre noul tarif de sănătate pentru compania sa de asigurări. Ceea ce i-a crescut ritmul cardiac a fost emoția, prezentarea în fața publicului. De asemenea, îl puteți numi stres. Monitorul ritmului cardiac a funcționat fără milă, deoarece acesta îi înregistrează bătăile inimii - dar nici o mișcare.
Cei care transmit date de sănătate economisesc bani
Dacă lucrurile merg așa cum își imaginează managerii Generali, Liveranis Uhr trimite aceste date pe portalul clienților de asigurări seara și recunoaște: Aha, ziua a fost stresantă. Și ce zici de mișcare? Slab: multe ore de ședere, prezentări, interviuri de evaluare, lucru la birou. A făcut jogging ieri, dar astăzi nici măcar nu a făcut 20% din numărul său obișnuit de pași. Nu este sănătos. Omul nici măcar nu a cumpărat sănătos azi. Trebuie urgent să vă verificați nivelul de colesterol. În orice caz, el nu primește niciun punct bonus pentru ziua de azi.
Mulți ar găsi înfricoșător dacă un dispozitiv de pe încheietura mâinii le monitorizează atât de atent și transmite datele asigurătorului. Giovanni Liverani și echipa sa îl sărbătoresc ca pe o mare descoperire. Pentru că pentru prima dată în această zi, un asigurător german prezintă un tarif personalizat pentru polițele cu viață riscantă și cu dizabilități profesionale. Ar trebui să revoluționeze piața și să vină în Austria și Franța în 2017.
Promisiunea este: Clienții care trimit în mod regulat date despre sănătate și fitness către Generali economisesc o mulțime de bani. Aceștia primesc reduceri la achiziționarea de articole de îmbrăcăminte sport și de sănătate, tarife mai ieftine în studiourile de fitness, ba chiar primesc vouchere pentru excursii de vacanță. De asemenea, aceștia plătesc mai puțini bani pentru primele de asigurare. Dar cel mai mare beneficiu pe care ar trebui să îl aducă este un stil de viață mai sănătos. Datorită sfaturilor bune din industria asigurărilor, clienții ar trebui să poată exercita mai mult, să mănânce mai sănătos, să sperăm că se îmbolnăvesc mai puțin și poate chiar să trăiască mai mult. Clienții ar trebui să rămână mai importanți, motiv pentru care noile contracte de la Generali sunt numite și tarife „Vitality”.
Ambele părți beneficiază în mod egal?
Aceasta pare a fi o afacere echitabilă pentru ambele părți: asigurarea nu mai trebuie să plătească atât de des în daune, deoarece există mai puține boli cardiovasculare, atacuri de cord sau epuizări. Și clienții sunt recompensați pentru participare: cu o sănătate mai bună și cu recompense financiare și materiale. Dar chiar beneficiază ambele părți în mod egal? Pentru a face acest lucru, trebuie să vă uitați la relația dintre efort și efect.
La urma urmei, clienții plătesc scump astfel de tarife: dezvăluind o mulțime de date foarte personale. În tot mai multe situații. Deoarece numărul companiilor de asigurări care doresc să colecteze astfel de date despre clienți este în creștere: asigurătorii de autovehicule precum Allianz, Axa și VHV o fac deja, iar HUK-Coburg vrea să urmeze exemplul în curând. Asigurarea gospodăriei răsplătește instalarea sistemelor electronice de raportare împotriva daunelor cauzate de apă sau a efracției.
Asigurătorii de sănătate privați doresc, de asemenea, să utilizeze date de sănătate. PKV-Bundesverband consideră că este ilegală introducerea unor tarife personalizate, deoarece starea sănătății poate fi înregistrată numai atunci când este încheiat un contract. În orice caz, deteriorarea ulterioară nu ar trebui să aibă nicio influență asupra valorii contribuției. Generali încă lucrează la tariful Vitality PKV și îl poate prevedea el însuși pentru politicile de pensii.
Clienții ar putea fi monitorizați până la ultimul detaliu
Ceea ce speră furnizorii este clar: mai mult contact cu clienții, chiar și în vremuri bune, spun ei, sună frumos, dar, desigur, nu este altruist. Deoarece datorită smartphone-urilor și ceasurilor inteligente, puteți calcula acum riscul clientului mult mai bine ca niciodată: Cum se comportă exact această persoană și ce pagube ar putea provoca? Este un client bun care greu costă? Sau permanent bolnav și până la urmă chiar incapabil să lucreze? Asta ar putea fi prevenit?
Criticii fac două acuzații majore cu privire la tarifele personalizate: În primul rând, mania colectării datelor este periculoasă, astfel încât clienții pot fi monitorizați în detaliu. În cazul tarifelor telematice ale autovehiculelor, de exemplu, șoferii transmit la ce oră circulă pe ce drum și cu ce viteză. Comisarul federal pentru protecția datelor, Andrea Vosshoff, consideră că aceste tarife sunt „îndoielnice” și avertizează să nu fie orbiți prea repede că se economisesc câțiva euro: „Cu astfel de tarife telematice, divulgarea datelor cu caracter personal este conectată, doar pentru a„ cumpăra ”presupuse avantaje economice. poate. ”Cu toate acestea, asigurătorii nu au voie să acumuleze și să evalueze ei înșiși datele. Companiile separate fac asta.
Al doilea reproș este: Tarifele individuale duc la o desolidarizare a colectivului de persoane asigurate. Ideea inițială a asigurării era că mulți oameni se asigură împreună împotriva daunelor pe care nu le-ar putea prevedea, de obicei nu le influențează și cu siguranță nu vor putea plăti singure. Pentru aceasta, toți oamenii plătiți în vase de asigurare pentru a fi despăgubiți în caz de urgență. Dar tarifele individuale trimit semnalul: Nu toată lumea este responsabilă pentru nedreptatea din viața sa sau cel puțin parțial de vină pentru aceasta?
Acestea sugerează că vă puteți proteja mai bine împotriva bolilor, furtului sau dizabilității profesionale - dacă vă comportați mai bine. Faptul că eșalonează tarifele mai mult conform principiului „poluatorul plătește” nu doar mută responsabilitatea, ci și costurile înapoi pentru individ.
Astfel de sfaturi de sănătate nu înlocuiesc medicul
Cel puțin membrul consiliului Generali Liverani nu vrea să permită o desolidarizare. În opinia sa, tarifele au exact efectul opus, și anume coeziunea asiguratului: „Vom ajunge astfel la o solidaritate cu informațiile: fiecare își pune la dispoziție datele și le oferim ceva în schimb: recomandări, sfaturi și stimulente pentru a putea informa sunt despre evenimentele rele ale altora. Pentru ca aceștia să știe cum pot preveni ei înșiși așa ceva. ”Afișajul blocajului de trafic de pe Google Maps funcționează în mod similar, calculând blocajele de trafic dintr-o mulțime de date despre telefonul mobil pe care le puteți ocoli singuri. Dar este atât de simplu cu datele de sănătate?
Desigur, este adevărat atunci când omul de știință sportivă Hans-Georg Predel, profesor la Universitatea Sport din Köln, spune: „Este stilul de viață individual care are un impact major asupra sănătății și longevității noastre.” Sau, după cum spune Predel: „Fitness este cel mai bun Asigurarea de viață de la toată lumea. ”Dar mă ajută frecvența de jogging a altora să mă salveze de propriile dureri de spate? Și mâncarea bună protejează cu adevărat împotriva cancerului? Astfel de sfaturi de sănătate nu pot fi mai mult decât o recomandare dură pentru o viață mai sănătoasă și nici nu pot înlocui un medic. Dar, mai presus de toate: dacă încă te îmbolnăvești, nu este întotdeauna vina ta.
Întrebarea interesantă este însă: Cum pot măsura astfel de programe fiecare individ și cum definesc „viața mai sănătoasă”? Cel puțin acolo se atinge limitele vitalității. În primul rând, clientul face un control de sănătate online, oferind înălțimea, greutatea și indicele de masă corporală, precum și nivelurile de colesterol și zahăr din sânge (pe care le poate testa în farmacie) și face clic printr-un chestionar: Câte legume mănânc? Cât de des fac sport?
Portal calculează vârsta vitalității
Există, de asemenea, un test nutrițional, un test de echilibru între viața profesională și viața personală, iar datele despre mediul social sunt, de asemenea, întrebat: Câți prieteni? Ce mai face familia? În primul rând, puteți spune multe. Și cât vrei tu. În plus, un studio contract vă invită să susțineți un test de fitness. Portalul calculează vârsta vitalității din toate acestea. Corespunde vârstei? Sunteți fizic mai tânăr sau mai în vârstă? Cu această evaluare, ați primit numărul inițial personal și ați obținut statutul de bronz - și ați primit o reducere de zece la sută la tariful pentru invaliditate profesională (BU), șapte la sută pentru asigurarea de viață pe termen lung (RLV).
În al doilea pas, urmează recomandări personale: pierderea câtorva kilograme ar ajuta. Treceți de două ori pe săptămână în loc de o dată. Și ce zici de mai multe legume și un control medical? Acestea sunt obiectivele. În plus, există bunătăți, cum ar fi o reducere de 40% la achiziționarea unui tracker de fitness de la Garmin sau Polar, la cumpărături în magazinul online Adidas, la taxa lunară pentru lanțul de fitness FitnessFirst sau la cursurile de slăbire online de la WeightWatchers și cursurile de renunțare la fumat. Acum este timpul să aduni o mulțime de puncte pentru a obține un statut mai înalt, cu câte 15.000 de puncte pe care le urci la argint, mai târziu la aur și platină.
Cu fiecare statut mai mare, există o altă reducere la primele de asigurare, maxim 11 și 16 la sută. Cu toate acestea, dacă rămâneți în starea de bronz, bonusul inițial este anulat și bonusul crește din nou. Inventatorii Vitality subliniază un lucru: colectarea datelor clienții nu ar trebui să plătească mai mult decât tarifele normale. Liverani explică cât de repede obțineți puncte: 100 de ture alergătoare de 45 de minute fiecare vă aduc promovarea în liga următoare. O renunțare la fumat aduce 4000 de puncte.
Mișcarea nu poate fi dovedită cu aplicații gratuite
Cu toate acestea, problema de bază cu adunarea punctelor este: În primul rând, trebuie să cheltuiți bani. Exercițiile fizice regulate aduc multe, dar pentru a dovedi acest lucru, fie trebuie să deveniți membru al FitnessFirst - alte studiouri de fitness nu contează. Sau cumpărați un tracker de fitness, numai cu aplicații gratuite nu puteți dovedi cu adevărat mișcare. Chiar și urmăritorilor le este greu să facă măsurători, după cum arată exemplul frumos al unui artist care a operat un exercițiu până când trackerul l-a felicitat: Felicitări pentru un maraton de succes!
Există, de asemenea, încă un decalaj în ceea ce privește dovada unei diete sănătoase: în viitorul apropiat va exista un partener de cooperare cu care clienții pot acumula puncte de statut pentru fiecare achiziție. Contractele nu au fost încă semnate. Ar trebui să fie un lanț de supermarketuri la nivel național, dar modul în care sunt înregistrate achizițiile și modul în care este verificat conținutul lor de sănătate este încă deschis. Un lucru este clar: fiecare achiziție de legume din acest lanț oferă puncte, fiecare achiziție de la fermierul ecologic sau legumicultorul de alături nu este suficient de conștientă de sănătate.
Astfel de controale comportamentale fac ca astfel de tarife să nu fie atractive pentru mulți clienți, chiar dacă aceștia au oportunități mari de economii. În orice caz, astfel de tarife îi vor atrage pe cei mai sănătoși și mai sănătoși care cred că vor obține recompensele. În tarife se vor acumula predominant „riscuri bune”. Până în prezent, acestea sunt deschise doar clienților noi. Pentru toți cei care nu participă la tarifele de date - indiferent de motiv - criticii văd, așadar, un pericol pe termen lung: dacă tarifele personalizate se vor răspândi, mai devreme sau mai târziu i-ar pedepsi pe cei care nu își dau datele pentru colectare cu contribuții mai mari.