Datoriile și drepturile bancherului - L Express L Entreprise
Bancherul este un furnizor de servicii oarecum special, dar totuși un furnizor de servicii, ale cărui servicii trebuie formalizate în scris. Atunci când acest lucru nu este cazul, legislația bancară și jurisprudența vă acordă drepturi minime și vă protejează de eventuale abuzuri ale băncii. Totul depinde însă de natura tranzacției bancare în cauză.
- Deschiderea unui cont
> Bine de știut: pentru a nu vă vedea cum luați agio-uri dintr-un cont de debit în timp ce un alt cont deschis în aceeași bancă este în credit, vă puteți abona la un acord de „unitate de cont” pentru a fuziona soldurile acestor două conturi.
Și închideți un cont:
Vă puteți închide contul bancar în orice moment, fără notificare prealabilă. La rândul său, bancherul poate rezilia contractul de cont, dar cu condiția, potrivit jurisprudenței, ca această reziliere să nu fie bruscă: dacă nu este stabilită o perioadă de preaviz, banca trebuie să respecte o perioadă de aproximativ șaizeci de zile. De la închidere, comisioanele operaționale ale contului, dacă au existat, nu mai sunt datorate. Soldul creditului trebuie să vă fie rambursat, cu excepția cazului în care aveți o datorie față de bancă: în acest caz, aceasta din urmă poate invoca și face o compensație cu datoria dumneavoastră. În schimb, dacă contul arată un sold debitor în momentul închiderii, acesta devine imediat scadent. La închidere, trebuie să returnați toate mijloacele de plată pe care le aveți la bancă. Cu toate acestea, dacă închiderea are loc la inițiativa bancherului, acesta din urmă trebuie să vă ofere o perioadă (treizeci de zile în general) pentru a face acest lucru.
> Bine de știut: contul curent al unei companii este neapărat închis atunci când este dizolvat. De asemenea, este închisă prin lichidarea judiciară a companiei.
- Cunoașteți ratele bancare
> Bine de știut: dacă banca dorește să modifice condițiile de preț aplicabile contului dvs., aceasta trebuie să vă informeze în scris cu cel puțin trei luni înainte de data preconizată. Aveți la dispoziție două luni pentru a contesta aceste noi condiții; în caz contrar, se consideră că le-ați acceptat.
Atâta timp cât sunt prevăzute de condițiile bancare generale sau de contract, comisioanele bancare sunt legale. Acestea sunt comisioane de cont (în special la cel mai mare descoperit de cont al lunii), la facturi comerciale, la împrumuturi (comision de angajament, comision de confirmare), la garanții (în special comision de depozit), schimbare etc.
În mod normal, comisioanele nu ar trebui să dubleze taxele de administrare. Nu este normal, de exemplu, ca banca să vă ceară un comision de angajament pentru descoperit de cont și taxe de administrare pentru descoperit de cont. În toate cazurile, principiul comisioanelor pentru o anumită tranzacție și calculul acestora pot fi negociate cu banca.
- Obțineți un împrumut sau un descoperit de cont
Bancherul poate refuza să vă acorde un împrumut. Pe lângă riscul nerambursării în caz de faliment, banca poate fi trasă la răspundere, la inițiativa creditorilor companiei, dacă a acordat împrumuturi excesive sau știind că situația financiară a întreprinderii era deja în pericol atunci când fondurile au fost eliberate. Instanțele sunt foarte severe cu instituțiile de credit care sprijină „în mod abuziv” companiile, fie prin împrumuturi pe termen lung, pe termen scurt sau prin cesiuni de creanțe (discount și legea Dailly).
La fel, banca dvs. nu este obligată să vă acorde descoperiri de cont sau facilități de descoperire de conturi sau chiar să tolereze descoperiri de cont ocazionale. Dacă o face, este doar o simplă toleranță pe care o poate termina oricând. Dar dacă bancherul dvs. este angajat contractual la un descoperit de cont, acesta trebuie să accepte toate cecurile extrase, până la limita maximă.
> Bine de știut: o bancă care intenționează să respingă un cec pentru fonduri insuficiente trebuie mai întâi să informeze clientul, prin orice mijloace adecvate, despre consecințele acestei respingeri.
Credite excesive și sprijin abuziv
O bancă poate fi trasă la răspundere dacă acordă un credit excesiv unei companii, știind că situația financiară a acesteia este deja iremediabil compromisă.
În procedurile de insolvență, instanțele se referă adesea la acest principiu pentru a ordona băncilor să plătească daune creditorilor. Pentru a face acest lucru, judecătorii se bazează pe mai mulți indici: structura contului de exploatare al companiei, prezența sau absența unui capital suficient, mărimea împrumuturilor acordate și povara financiară pe care acestea o reprezintă pentru companie, de asemenea. ca evoluție a activității comerciale.
În procedurile de reorganizare sau lichidare, judecătorul poate evalua atitudinea băncii înainte sau după data suspendării plăților.
Atunci când responsabilitatea instituției de credit este definitiv stabilită și banca este obligată să plătească daune creditorilor companiei, acestea sunt calculate în funcție de valoarea datoriei și de relația dintre „creșterea pasivelor atribuibile băncii și activul total deficit.
- Încălcarea unui împrumut pe durată nedeterminată
Anumite descoperiri de cont scrise, linii de reduceri, cesiuni de creanțe prin bonul Daily, sunt credite pe durată nedeterminată. Banca o poate rezilia unilateral, cu condiția să notificați această decizie prin scrisoare și să respectați perioada de preaviz stabilită în contract. Această perioadă este în general de treizeci de zile pentru reducerea sau mobilizarea operațiunilor de creanțe comerciale și de șaizeci de zile pentru alte operațiuni de credit. În mod excepțional, banca poate rezilia un împrumut nedeterminat fără notificare prealabilă dacă i se pare că situația companiei a devenit total compromisă sau dacă compania se comportă din culpă. Cu toate acestea, acesta trebuie să vă anunțe prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire, justificând decizia sa. În unele cazuri, poate necesita, de asemenea, rambursarea anticipată a împrumutului dacă o clauză din contract prevede acest lucru pentru anumite evenimente, de exemplu dacă ați contractat un alt împrumut la o altă unitate.