Practica contractuală de compensare a pagubelor materiale
Philippe Ravayrol, avocat la baroul din Paris, absolvent al Institutului de Asigurări din Paris | 01/06/2009 la 00h00
UCompensația pentru daunele materiale suferite de un vehicul poate fi luată în considerare în temeiul legii generale a răspunderii civile (citiți articolul precedent) sau în cadrul contractului de asigurare auto încheiat între asigurător și asigurat. Prima ipoteză îl plasează pe proprietarul vehiculului, care nu este responsabil, în rolul unei victime de drept comun: prejudiciul său va fi reparat în totalitate dacă este personal, direct și sigur. A doua ipoteză restabilește forța și vigoarea libertății contractuale a articolului 1134 din codul civil: asigurătorul și asiguratul rămân liberi să definească perimetrul pagubei reparabile sub egida cadrului legal și de reglementare specific oricărui contract.
Un mijloc esențial de locomoție sau experimentat ca atare, vehiculul avariat nu se adaptează bine la reparații indolente și este supus capriciilor procedurilor judiciare: viteza „întoarcerii la drum” rămâne, prin urmare, garanția unei satisfacții corecte. a unui accident, cu sau fără o terță parte implicată. Într-adevăr, nu există o procedură de licitație impusă aici asigurătorului persoanei responsabile cu repararea pagubelor materiale suferite de vehiculul victimei.
Contractualizarea progresivă a regulamentului
Asigurătorii oferă în esență două tipuri de asigurări de daune: garanția „coliziune terță parte” acoperă daunele rezultate dintr-un accident cu un terț identificat, adesea conducătorul unui vehicul, dar care poate fi și un animal dacă este identificat proprietarul acestuia. Garanția mai cuprinzătoare „daune tuturor accidentelor” acoperă toate accidentele, inclusiv atunci când șoferul este singurul implicat (căderea vehiculului într-o râpă, impactul asupra unui corp fix). A doua formulă a avut un mare succes din motive concurențiale evidente: sub rezerva unei deductibile de plătit în cazul unui accident responsabil sau fără un terț identificat, asiguratul este acoperit în multe cazuri, inclusiv atunci când este singur.
Din 1968, repararea pagubelor materiale a fost treptat oficializată prin implementarea unui acord general Irsa încheiat între asigurători (în acest punct, citiți interviul cu Jean Péchinot, pagina 26). Acest acord permite victimei daunelor materiale să fie despăgubită de propriul său asigurător de răspundere civilă atunci când suma este sub un anumit prag. Economia generală de funcționare a sistemului este schematic după cum urmează: asigurătorii de răspundere civilă pentru autovehicule își acordă reciproc un mandat reciproc pentru gestionarea și soluționarea daunelor materiale care nu depășesc un anumit plafon și care angajează garanția lor. Astfel, asigurătorul auto al șoferului victimei, numit „asigurătorul direct”, își plătește propriul asigurat pentru daunele materiale în numele asigurătorului persoanei responsabile. Compensația acoperă toate elementele de daune pe care persoana vătămată le-ar fi putut invoca în conformitate cu dreptul comun.
Cu toate acestea, nu pot fi stabilite acorduri între asigurători împotriva asiguraților care nu sunt părți la aceștia: o decizie rară a reafirmat inopozabilitatea acordului Irsa împotriva asiguraților (TI Sète, 9 noiembrie 1983, JA 1984, p. 95). Pe de altă parte, asiguratul poate solicita aplicarea acordului atunci când acesta îi este mai favorabil decât dreptul comun (TI Marseille, 17 martie 1994, JA 1994, p. 303).