Prescripția în dreptul asigurărilor
Prescripția este definită ca un mod de dispariție a unui drept rezultat din inacțiunea titularului său pentru o anumită perioadă de timp [1] .
În timp ce termenul de prescripție legală se ridică la 5 ani, acesta este redus la 2 ani pentru acțiunile care decurg dintr-un contract de asigurare [2], astfel încât acesta este invocat în mod regulat de către companiile de asigurări.
I - Domeniul de aplicare al prescripției bienale.
Acțiunile care decurg dintr-un contract de asigurare sunt, în principiu, cele între cele două părți la contract, adică asigurătorul și asigurătorul. Prescripția de doi ani este, de asemenea, opozabilă terțului subrogat și terțului beneficiar al asigurării care solicită invocarea garanției, cu excepția cazului în care este vorba despre terța victimă a asigurării de răspundere civilă [3] .
Toate acțiunile care decurg din contractul de asigurare sunt supuse limitării bienale, inclusiv atunci când însăși existența contractului este contestată [4] .
Acțiunea de invaliditate bazată pe articolul L113-8 din Codul asigurărilor este, de asemenea, supusă prescripției de doi ani, deoarece implică distrugerea apariției unui contract. Prin urmare, acțiunea este prescrisă atunci când este inițiată la mai mult de 2 ani după faptele care atestă falsa declarație de riscuri [5] .
Soluția este diferită atunci când asigurătorul invocă nulitatea contractului pentru o declarație falsă intenționată cu titlu de excepție, pentru înfrângerea cererii de despăgubire de la asigurat: Curtea de Casație a decis că dreptul de a invoca invaliditatea nu este supus celor două- prescripție pe an [6] .
Acest principiu permite asigurătorilor să blocheze orice cerere de executare a unui contract care a devenit nul, cu condiția ca acesta să nu fi făcut încă obiectul începerii executării. Astfel, un asigurător care, după ce a plătit asiguratului indemnizațiile lunare prevăzute în caz de concediu medical pentru boală sau accident, încetează plățile, nu se poate opune asiguratului care îl atribuie în plată, cu excepția nulității contractului pentru intenționată denaturarea riscului deoarece contractul a primit începutul executării [7] .
II - Regimul de prescripție bienală.
Articolul L114-1 din Codul asigurărilor stabilește punctul de plecare al termenului de prescripție în ziua evenimentului care a dat naștere acțiunii, adică în ziua producerii creanței. Dar acest principiu este supus modificărilor menite să amâne punctul de plecare al termenului de prescripție.
A - Punctul de plecare al termenului de prescripție.
Acțiunea de răspundere introdusă de asigurat împotriva asigurătorului din cauza încălcării obligațiilor sale expiră la doi ani de la data la care asiguratul a luat cunoștință de această încălcare și de prejudiciul rezultat din aceasta. Pentru el [8] .
Articolul L114-1, 2 ° din Codul asigurărilor prevede că termenul de prescripție nu curge „În cazul unei cereri, doar din ziua în care părțile au luat cunoștință de aceasta, dacă dovedesc că nu au ignorat-o încă”. Referindu-se la creanță, textul acoperă atât cunoașterea evenimentului care a dat naștere prejudiciului, cât și a viitoarelor consecințe dăunătoare ale unui eveniment cunoscut asiguratului. Stabilirea punctului de plecare al termenului de prescripție este supus discreției judecătorului de proces, care poate fi, prin urmare, subiectul unei dezbateri intense între părți.
Pentru accidentele corporale, creanța constă în apariția stării de incapacitate sau invaliditate a asiguratului.
Conform prevederilor articolului L114-3, " atunci când acțiunea asiguratului împotriva asigurătorului se datorează recurgerii unui terț, termenul de prescripție începe doar din ziua în care acest terț a intentat acțiuni în justiție împotriva asiguratului sau a fost despăgubit de acesta din urmă ".
Legea nu face nicio distincție în funcție de natura recursului terțului împotriva asiguratului. Astfel, o acțiune sumară este o acțiune în justiție în sensul articolului L114-1, paragraful 3, cu condiția să se refere la răspunderea asiguratului. O citație pentru numirea unui expert determină termenul de prescripție pentru acțiunea asiguratului împotriva asigurătorului său de răspundere civilă [9] .