Retragerea prin puncte a miracolului Macron sau reforma iluziei
Reforma pensiilor inițiată de președintele Macron nu este pur și simplu o reformă parametrică ca cele anterioare care a constat în variația duratei contribuțiilor sau a vârstei de pensionare. Este o reformă sistemică care probabil va înlocui arhitectura barocă a unei multitudini de regimuri printr-un singur regim, deci universal și prin puncte. Înainte de a lua în considerare contribuția acestei reforme, este în ordine o scurtă amintire a ceea ce există deja: ce este un sistem pe anuități, pe puncte? Cum funcționează? Și de ce un plan de pensii bazat pe puncte ar fi mai bun decât cel existent ?
Să o simplificăm: ideea este ce ?
Aproape toate schemele de bază pentru angajați și lucrători independenți funcționează pe principiul rentei: asiguratul își validează trimestrele prin salariul său (pentru angajați) sau venitul său din activitate (pentru neangajați). În momentul pensionării, pensia se calculează pe baza acestor trimestre dobândite, dar și a salariului (sau venitului) acestuia din carieră. Desigur, calculul este complicat: ia în considerare vârsta la momentul lichidării, implică o rată de pensie, reține cei mai buni ani (25 în schema de bază pentru angajații privați și fără salarii). Dar ideea de bază rămâne simplă: în schemele de bază, cum ar fi schema generală, pensia este calculată pe baza anuităților dobândite an de an de muncă.
Aproape toate schemele suplimentare funcționează conform principiului punctului. Acesta este cazul cu Arrco și Agirc, scheme suplimentare pentru angajații din sectorul privat. Același lucru este valabil și pentru pensia suplimentară a lucrătorilor nesalariați, indiferent dacă sunt meseriași, comercianți sau profesie liberală. Să aruncăm o privire asupra acestei operațiuni în puncte, deoarece pare a fi viitorul sistemului nostru de pensionare.
Într-un plan de puncte, doi pași sunt importanți pentru asigurat.
Primul pas, achiziționarea de puncte. În fiecare an lucrat, asiguratul prin contribuțiile sale dobândește puncte printr-un preț de achiziție al acestui punct. Exemplu: pentru un salariu lunar de 1.500 de euro, o persoană asigurată contribuie cu o rată de 10%, adică 150 de euro. Dacă punctul valorează 2 euro, va primi 75 de puncte. Ideea este pur și simplu o unitate de cont. Ar putea fi la fel de mult un sistem în imagini (asiguratul ar avea 75 de imagini contribuind): ar fi mai puțin grav, dar ar reveni la același lucru !
Al doilea pas: puncte la pensionare. În momentul pensionării, planul de pensionare va transforma aceste puncte într-o renta sau pensie. Sistemul aplică valoarea punctului la lichidare la numărul cumulat de puncte. De exemplu, dacă punctul valorează 0,5 euro, pensia unui asigurat care a acumulat 15.000 de puncte pe parcursul carierei sale va fi de 7.500 de euro (anual).
Care sunt avantajele planurilor punctuale ?
A priori, pentru un asigurat este mai ușor să își planifice viitoarea pensionare atunci când schema este pe puncte. Este suficient ca modul său să îi comunice numărul de puncte dobândite și valoarea punctului pentru a avea un raționament simplu de tipul:
"Am atât de multe puncte; dacă aș înceta să lucrez acum,
Aș putea avea o astfel de sumă de pensie "
Spuneți altfel, este ușor să vă cunoașteți drepturile dobândite. În comparație, cunoașterea drepturilor dobândite într-un plan de anuitate, cum ar fi planul de bază pentru angajați, este mult mai complicată. Sistemul comunică cu siguranță trimestrele achiziționate asiguraților săi, dar, în termeni concreți, este mai dificil să știm care va fi valoarea pensiei.
Din păcate, nu este întotdeauna atât de simplu în realitate. Să luăm exemplul simplu al pensionării suplimentare a angajaților: desigur, pensionarea plătită de Arrco este produsul numărului de puncte dobândite de valoarea punctului. Există însă și un coeficient de anticipare calculat în funcție de vârsta asiguratului, dar și de numărul de trimestre trimise în schema de bază. Uzină de gaze care pierde asiguratul.