Adevărul despre deraparea asigurărilor de sănătate complementare - Provocări

Postat pe 16.03.2019 la 9:30 a.m.

Complementarii sunt acuzați că și-au lăsat să scadă costurile de gestionare, în detrimentul consumatorilor. Sunt aceste acuzații justificate ?

Reprezentanții mutualelor, asigurătorilor și institutelor de prevenție primiți la Palatul Eliseului de către președintele Republicii.

Convocați la Palatul Eliseului în plină criză a „vestelor galbene” pe 18 decembrie, șefii asigurătorilor și ai mutuelor nu se așteptau să fie prelegiți în acest fel. „Președintele era supărat pentru că mutualul său îi trimisese o scrisoare prin care îl anunța că contribuțiile sale urmau să crească, dar mai presus de toate că această creștere era legată de implementarea restului cu taxă zero”, spune unul dintre participanții la ședință . La ideea că îi putem sabota promisiunea de campanie, Emmanuel Macron ripostează. „La rândul său, o sentință, el evocă urmărirea facilitării încetării mutuale în orice moment [un proiect de lege purtat de majoritate va fi examinat pe 27 martie, Ed]”, mărturisește Jean-Paul Lacam, delegat general al Centrului tehnica instituțiilor providente.

Porsche Cayenne

Inflația greu de justificat. „Bugetul pentru sănătate devine insuportabil pentru gospodării și, an de an, izbucnesc scandaluri cu privire la cheltuielile asigurărilor de sănătate complementare”, reacționează economistul Frédéric Bizard, autorul cărții Complémentaires santé: le scandale! (Ediția Dunod). Directorii Macif au majorat remunerația șefului grupului cu 62%, la 260.000 de euro brut, în ianuarie, în plin negocieri salariale. Iar dezvăluirile Rațului Înlănțuit asupra administratorilor Matmut, cu un Porsche Cayenne ca mașină de companie și cu verificarea plecării șefului Audiens (1,9 milioane brut) în 2018 au declanșat o dezbatere aprinsă.

Cheltuielile promoționale ale acestor organizații, în special cele - departe de lumea sănătății - sponsorizarea sportivă, sunt, de asemenea, în vizorul executivului. Echipa de ciclism AG2R La Mondiale, cursele de navigație Macif și sponsorizarea („denumirea”) de stadioane pentru MMA, Allianz, Matmut sau Groupama: mutualele plătesc anual milioane de euro în aceste contracte de publicitate. În ansamblu, conform DREES, cheltuielile legate de achiziția clienților reprezintă în medie aproape 8% din contribuțiile primite de organizații (12% pentru asigurători, 6% pentru mutuale și 5% pentru institutele de asigurare).

În cele din urmă, aceste costuri de achiziție a clienților cântăresc prețurile lor foarte inegal. În iunie anul trecut, alegerea UFC-Que a examinat documentele comerciale și notificările de termen pentru 29 de organizații. Sub medie, Humanis cu 13,5% din costurile de administrare, inclusiv 4,1% din costurile de achiziție, Maaf (16% inclusiv 4,4% din achiziție) și Mutuelle générale (16,3% din care 5,5%) își păstrează costurile sub control. Pe de altă parte, cei de la Swiss Life (26% din comisioanele de administrare, inclusiv 13,7% din achiziție), MMA (24,3 din care 13%) sau Axa (20,3 din care 8,5%) străpung plafonul.

Intermediari scumpi

„În general, costurile de achiziție sunt corelate cu vioiciunea concurenței, cresc atunci când cifra de afaceri a membrilor crește”, susține Bernard Spitz, președintele Federației Franceze de Asigurări, care infirmă acuzațiile de derapaj. „Creșterea lor este mică, de abia 0,5% din 2010”. De la generalizarea sănătății complementare în companii în 2016 și odată cu intrarea pe piață a noilor jucători (bănci, brokeri de asigurări), organizațiile se luptă pentru cota lor de piață. „Nu mai ezită să recurgă la intermediari, în special brokeri angro ca April sau Alptis, chiar dacă aceasta înseamnă să lase să scape costurile de distribuție”, notează Cyrille Chartier-Kastler, președintele firmei de consultanță Facts & Figures. În cazul contractelor individuale, comisioanele către intermediari pot varia de la 15 la 25% din valoarea primei pe an.

Conform suplimentelor, comparația cu asigurările de sănătate este părtinitoare. „Costurile de gestionare depind de numărul de fișe de tratament procesate și nu de suma acestora”, reamintește Thierry Beaudet, președintele Federației Naționale a Mutualității Franceze.

Convocați la Palatul Eliseului în mijlocul crizei „vestelor galbene” pe 18 decembrie, șefii asigurătorilor și ai mutuelor nu se așteptau să fie prelegiți în acest fel. „Președintele era supărat pentru că mutualul său îi trimisese o scrisoare prin care îl anunța că contribuțiile sale urmau să crească, dar mai presus de toate că această creștere era legată de implementarea restului cu taxă zero”, spune unul dintre participanții la ședință . La ideea că îi putem sabota promisiunea de campanie, Emmanuel Macron ripostează. „La rândul său, o sentință, el evocă urmărirea facilitării încetării mutuale în orice moment [un proiect de lege purtat de majoritate va fi examinat pe 27 martie, Ed]”, mărturisește Jean-Paul Lacam, delegat general al Centrului tehnica instituțiilor providente.

Și transformă discuția pe un subiect aprins: costurile de gestionare a sănătății complementare, care au urcat cu 4,2% pe an în medie între 2008 și 2017, potrivit Drees, serviciul statistic al Ministerului Sănătății, pentru a ajunge la 7,3 miliarde de euro (3,6 miliarde de euro pentru mutuale, 2,6 miliarde pentru companiile de asigurări și 1 miliard pentru instituțiile de asigurare). „Costurile de gestionare au crescut de două ori mai rapid decât cheltuielile cu sănătatea, care sunt în creștere cu 2-2,5% pe an”, deplânge Mathieu Escot, șef de studii la UFC-Que Choisir. Din 100 de euro de contribuții plătite de asigurați, 20 de euro sunt folosiți pentru acoperirea acestor costuri de gestionare și, dacă adăugăm taxele (care acum se ridică la 14,07% la contractele complementare de sănătate) și organizațiile de marjă, abia 70 de euro îi revin sub formă de servicii. Astfel, ponderat, potrivit asociației, contribuția medie la o asigurare de sănătate complementară s-a ridicat în 2017 la 688 de euro pe an, sau cu 47% mai mult decât în 2006 !