Asigurarea de viață în 2015 Marea dietă pentru bătrânețe

Perioade slabe pentru pușculiță: asigurătorii de viață și-au redus ratele dobânzilor în 2015.

Asigurătorii nu au avut prea multe lucruri bune de raportat clienților lor în ultimele zile. „Reglăm repartizarea profitului la scăderea în continuare a dobânzii pe piața de capital”, explică HanseMerkur. Asigurătorul își va reduce participarea la profit anul viitor cu 0,25 puncte procentuale. Markus Faulhaber, CEO al Allianz Leben, care își reduce participarea la profit cu 0,2 puncte, vede pozitivul în special: „Dăm un exemplu. Asigurarea de pensii de la Allianz merită ".

Reducerile ratei dobânzii sunt în prezent tendința asigurătorilor de viață. Potrivit unei anchete a companiei de analiză Morgen & Morgen pentru Handelsblatt Online, ratele dobânzilor vor scădea probabil pentru o mare parte din asigurat anul viitor. 39 din 43 de asigurători care și-au publicat până acum bonusurile pentru 2015 își reduc tarifele. Patru asigurători mențin ratele constante.

Sfaturi privind asigurarea pentru limită de vârstă: economii inteligente pentru pensionare

Cei care se bazează în totalitate pe stat pentru pensionare sunt amenințați cu o trezire grosolană la bătrânețe. Vă explicăm cum vă puteți îmbunătăți pensia și ce produse sunt disponibile pentru aceasta - în mod transparent și clar.

Niciun asigurător nu crește ratele dobânzii pentru anul următor. „Această primă indicație permite să se tragă concluzii cu privire la sezonul de dobândă 2015 pentru asigurători”, spune Joachim Geiberger, director general Morgen & Morgen. "Tendința ratei dobânzii scade."

Studiul acoperă 75% din piață pe baza contribuțiilor brute. "În medie, participarea la profit a companiilor care au raportat până acum este de 3,19 la sută, minus 0,18 puncte", spune Geiberger.

1,25% - acesta este cât de mult (sau puțin) interesează asigurătorii germani de viață care garantează clienților noi începând cu 1.1.2015. Anterior, rata dobânzii garantate era de 1,75 la sută (din 2012) sau 2,25 la sută (din 2007). Când a fost semnat între 2004 și 2006, rata a fost de 2,75%. Persoanele asigurate care s-au înscris între iulie 2000 și sfârșitul anului 2003 se pot aștepta la o rată a dobânzii garantată de 3,25 la sută. Între iulie 1994 și iunie 2000 rata dobânzii garantate a fost de patru procente.

Nivelul dobânzii garantate este verificat periodic de Ministerul Federal al Finanțelor. Rata nu poate depăși 60% din valoarea medie a dobânzii obligațiunilor din ultimii zece ani. Datorită mediului actual al ratei dobânzii scăzute, rata anterioară nu mai era durabilă.

Dobânda garantată nu se acordă pentru contribuții, ci doar pentru partea de economii. Ca urmare, randamentul primelor bazat pe rata dobânzii garantate din 2012 este mult sub 1,75 la sută, în funcție de raportul cheltuielilor asigurătorului. În același timp, este mai dificil să compensați inflația prin rata dobânzii garantată. Prin urmare, asigurații trebuie să spere la o participare atractivă a profitului din partea companiilor.

Pe lângă rata dobânzii garantată, participarea la profit determină randamentul. Această rată este, de asemenea, în scădere. Pentru 2012, 2013, 2014 și 2015, majoritatea companiilor și-au redus participarea la profit. La încheierea contractului, se adaugă un bonus final și o cotă din rezervele ascunse. Randamentul total rezultă din aceste valori.

Dobânda se referă doar la partea de economii a contribuțiilor. Ceea ce rămâne în cele din urmă depinde și de costurile de finalizare și administrare. Alegerea asigurătorilor ieftini va deveni și mai importantă în viitor.

Nici unul. Ratele dobânzii garantate mai mari din contractele vechi continuă să se aplice.

Asociația Generală a Industriei de Asigurări (GDV) explică despre scăderea ratei dobânzii garantate la 1,25 la sută: „Nu ar trebui să luați decizia dacă doriți să derulați din ce în ce mai important sistemul suplimentar de pensii sub forma unei asigurări de capital de viață, a unei asigurări de pensii private sau a unei pensii Riester Depindeți suma „dobânzii garantate”. Mai degrabă, asigurările de viață rămân atractive chiar și după o posibilă scădere a „ratei dobânzii garantate”. Pe lângă securitate și returnare, combină și protecția împotriva riscurilor și opțiunea unei pensii pe viață, indiferent de vârsta pe care o ai. "

Aceasta nu este o opțiune pentru moment, dar nu poate fi exclusă pe termen lung, având în vedere ratele scăzute ale dobânzii.

Nu există un răspuns general la asta. În cazul economisitorilor averse de risc, tranzacția poate rămâne atractivă în ciuda randamentelor reduse. Cu toate acestea, costurile trebuie să fie scăzute, rata dobânzii ridicată și situația bilanțului companiei stabilă. Cu toate acestea, dezavantajele de bază rămân. În caz de reziliere anticipată, clienții dau de obicei mulți bani. Produsele rămân deseori opace în vânzări și acest lucru se aplică și costurilor.

Criza financiară poate genera, de asemenea, riscuri neașteptate pentru politica de investiții a companiilor, de exemplu în cazul unui val de neplată pe piața obligațiunilor. Creșterea inflației este, de asemenea, otravă pentru asigurați din cauza ratelor scăzute ale dobânzii și a lipsei de flexibilitate.

Continuă o tendință pe termen lung de scădere a ratelor dobânzilor. Anul trecut, rata actuală a dobânzii a fost în medie de 3,37 la sută, în 2013 a fost de 3,58 la sută. În urmă cu zece ani, asigurații ar putea aștepta cu nerăbdare 4,3% (a se vedea tabelul de la sfârșitul articolului). „Având în vedere situația de pe piețele financiare, multe companii se descurcă încă destul de bine”, spune Geiberger.

Asigurătorii de viață investesc în primul rând în hârtie conservatoare cu dobânzi, cum ar fi obligațiunile sau obligațiunile ipotecare. Randamentele acestor produse financiare au scăzut brusc în ultimii ani. Rata dobânzii pentru Bunds pe zece ani este în prezent de 0,6 la sută pe an. Multe obligațiuni care au fost încheiate acum câțiva ani în timpul ratei dobânzii ridicate vor expira în viitor.

Verificare rapidă a asigurărilor: asigurări de viață în comparație

Ratele scăzute ale dobânzii determină scăderea randamentelor politicilor de viață. Verificarea rapidă arată contracte care sfidează tendința negativă cu costuri mici și excedente mari. Care oferte merită aruncate o privire.

Participațiile companiilor conțin în continuare numeroase contracte din faza cu dobândă ridicată, care au rate de dobândă garantate de până la patru procente. Prin urmare, mulți asigurători își vor ataca rezervele acum. "Tendința către dobânzi scăzute va continua", spune Lars Gatschke de la Federația organizațiilor germane ale consumatorilor. „Asigurătorii de viață se vor pompa treptat plin de obligațiuni pe termen lung cu dobândă mică”.

Avocații consumatorilor sunt, de asemenea, critici în ceea ce privește politicile de viață din cauza randamentelor în scădere. „Practic nu am recomandat deloc asigurarea de dotare de ani de zile”, spune Michael Wortberg, consilier în asigurări la Centrul pentru Consumatori din Renania-Palatinat. „Vă sfătuim să nu încheiați o asigurare de viață înzestrată, în special având în vedere rata scăzută a dobânzii garantată și lipsa avantajelor fiscale”, spune Rita Reichard, expert în asigurări la centrul de consumatori din Renania de Nord-Westfalia. „În funcție de situația de viață, asigurarea de viață înzestrată poate fi utilă ca parte a unui sistem de pensii al companiei, de exemplu ca asigurare directă”.