Calculați-vă propria pensie - așa funcționează în 10 secunde »
Extrapola-mi pensia pe biletul de parcare
Toți angajații și șefii lor plătesc contribuții la fondul legal de pensii pe toată durata vieții lor profesionale. Și ce rost are? O pensiune sigură, mică sau mare, dar pe care te poți baza. Problema: de aici încep de obicei problemele și nu doar pentru oamenii normali. Chiar și mulți consilieri financiari care doresc de fapt să fie profesioniști în bani nu pot calcula „Die Rente” pentru clienții lor. Vă bazați pe ceea ce este cunoscut sub numele de informații despre pensii și apoi lucrați astfel:
Chic sau șocant?
Un vorbitor financiar plin de viață privește informațiile despre pensie și apoi spune standardul său spunând:
„Domnule client, astăzi câștigați 3.000 de euro brut, dar aveți 2.000 de euro net. La 67 de ani, vei primi doar o pensie de 1.000 de euro. Le vor lipsi 1.000 de euro o lună mai târziu, nu? Iată oferta mea! "
Și apoi omul de la bancă sau de la compania de asigurări îi prezintă clientului oferta sa după 30 de secunde de „analiză a pensiilor”. Orice produs de economii ... Finanțatorul crede de obicei că totul este șic. Clientul (tu?) Este șocat pentru că uneori se simte păcălit. Pe bună dreptate.
Nu așa funcționează, dragi consilieri financiari! Și dacă voi finanțatorii nu puteți gestiona „pensionarea”, o vom explica acum într-un mod sensibil, astfel încât clientul dvs. să o poată înțelege imediat (cu care voi finanțatorii deveniți puțin mai redundanți - câștigați). Motivul pentru care vânzătorii de polițe, fonduri sau contracte de economii ale societății sociale depășesc pensia se datorează ignoranței lor pe scară largă a sistemelor de pensii de stat.
Pentru că ceea ce Deutsche Rentenversicherung (pe scurt, DRV) trimite în mod regulat către asigurații săi, pe măsură ce informațiile privind pensiile în formă de hârtie nu sunt date de Dumnezeu. Numerele de acolo pot fi recalculate, explicate și planificate și pentru cei mai tineri! Dacă doriți să știți cât de multă muncă vă va aduce câtă pensie, ar trebui să vă uitați mai întâi la un întreg an de lucru.
Formula de pensie simplificată
Câștigi 3.000 de euro brut pe lună. Deci, faceți matematica folosind o formulă simplă
Salariu brut lunar/100 x ani de muncă = pensie
Cu un salariu brut de 3.000 de euro, calculați: 3.000: 100 x 1 (pentru 1 an) = pensie plus pentru un an de muncă
Puteți calcula acest lucru pe spatele unei cărți de vizită sau pe un bilet de parcare. Sau aveți doar o chitanță de curățare la îndemână? Pleacă afară. Notează-l rapid: brut împărțit la 100 de ani de muncă este egal cu pensia. Și gata.
Rezultatele după acest calcul al biletului de parcare se abată de la formula oficială de pensii „reală” cu un procent. Dar asta nu contează dacă aveți în continuare aproape 100% viață profesională înaintea dvs. la mijlocul anilor 20, inclusiv mai multe schimbări posibile de locuri de muncă și venituri fluctuante (vom intra în asta mai târziu).
Vest-Est? În acest moment, Deutsche Rentenversicherung acordă potențialilor pensionari din est o suprataxă de aproximativ 10% pentru același venit (vezi și grafica). Aceasta va fi eliminată treptat din 2018 până în 2025; până atunci, pensiile vestice și estice vor fi aliniate. Cu toate acestea, drepturile de pensie dobândite (drepturi oficiale) nu sunt reduse! Numai în (atunci fosta) Pensiune de Est pensiile cresc puțin mai încet, ceea ce nu falsifică rezultatele noastre de calcul, doar că este important pentru dvs.
Salariu brut pe lună/100 x ani de muncă = pensie
3.000 euro: 100 x 1 = 30 euro
3.000 de euro: 100 = 30 de euro - aceasta este câtă sau mică pensie ați câștigat cu fiecare an de muncă.
Cât de mare va fi pensia mea la bătrânețe?
Să presupunem că abia ai început cariera ta, 27 de ani și ai absolvit recent universitatea și începi (vom rămâne la exemplu) cu 3.000 de euro brut. Acum, dacă vrei să știi câtă pensie vei primi în 40 de ani, atunci ai 67 de ani. Adăugați anii de lucru la formula scurtă de mai sus:
Salariu brut pe lună/100 x Ani de lucru = Pensiune
3.000 euro: 100 x 40 = 1.200 euro
O observi. Puteți, de asemenea, femeie, să vă calculați pensia aproape în cap. Deci, ... dacă tocmai ai înțeles asta, atunci un vânzător financiar ar trebui să poată face și asta, nu? Nici măcar pe aproape. Așadar, acum să devenim practice:
Pentru a fi sincer, o persoană, să zicem la vârsta de 40 de ani, nu este interesată de ceea ce informațiile aparent statice trebuie să „spună” pentru vârsta de 67 de ani - în 30 sau 40 de ani - ci de modul în care propria lor muncă își afectează pensia.
Cum afectează salariul cu 1.000 de euro mai mult pensia?
Exemplu. Un client își întreabă profesionistul în domeniul finanțelor:
„Voi fi acum șef de departament și voi primi o creștere brută a salariului de 1.000 de euro. Peste 20 de ani voi avea 67 de ani. Cum îmi afectează asta pensia? "
Mulți vânzători financiari răspund apoi cu un „Uhhh” clar. O creștere salarială de 1.000 de euro este importantă. Pensia crește și necesitatea unei pensii private scade, motiv pentru care „consilierul” financiar nu poate vinde clienților săi decât o politică mai mică, care este direct taxată de comisionul său.
La întrebarea salariului și, astfel, creșterea pensiei poate fi răspuns în 10 secunde:
Tot ce trebuie să faceți este să introduceți noile numere: +1.000 Euro creștere a salariului și cei 20 (rămași) ani de muncă până la 67:
+1.000: 100 x 20 = +200 euro creșterea pensiei
Creșterea salariului vă va aduce cu 200 de euro mai multă pensie. Suna bine. Este bun! Transformați-vă pensia de 200 de euro o dată în capital pe care ar trebui să îl plătiți într-o companie de asigurări de viață la 67 de ani. În funcție de furnizor, trebuie să dați acolo aproximativ 60.000 de euro, astfel încât aceștia să vă poată plăti cei 200 de euro doriti pe viață dintr-o așa-numită pensie de bază (care funcționează ca pensia legală în scopuri fiscale).
Dacă NU aveți nevoie de 60.000 de euro
Acum, faceți calculul: Câte economii puteți economisi dacă nu aveți nevoie de 60.000 de euro în 20 de ani (din cauza creșterii salariului/pensiei). Este aproape exact o contribuție de 200 de euro pe care vânzătorul financiar nu trebuie să o ia de la tine. Este corect. De asemenea, el nu a putut să vă ofere un răspuns la întrebarea dvs. privind pensia. Notă: Pentru creșterea salariului dvs. de 1.000 EUR, veți plăti, desigur, și mai multe contribuții la pensia legală: 187 EUR pe lună, jumătate dvs., cealaltă jumătate șeful dvs.
Ce se întâmplă cu pensia mea după o reducere a salariului de 1.000 EUR?
Dacă salariul tău scade cu 1.000 de euro începând de astăzi (din nou în următorii 20 de ani la 67), trebuie doar să schimbi semnul de la „+” la „-”. Pentru că ATUNCI trebuie să cheltuiți efectiv rata de economii calculată la 200 de euro pentru a reduce decalajul de pensie de 200 de euro (3% dobândă, costuri tipice asumate).
Notă: Este o coincidență matematică faptul că în ambele cazuri se adaugă 200 de euro la cărți (decalaj de pensie și cheltuieli de economii). Și o regulă utilă în același timp:
Dacă trebuie să economisiți o pensie în euro la mijlocul anilor 40, trebuie să alocați un euro de astăzi. Economisirea va fi și mai „scumpă” pentru persoanele în vârstă și mai ieftină pentru cei mai tineri. Acest lucru se datorează efectului dobânzii compuse. Prin urmare, merită să începeți să economisiți mai devreme pentru mai târziu.
Pentru a doua parte a seriei noastre de pensii
în a doua parte În această serie vă explicăm modul în care vă puteți calcula pensia și nevoile de economii în 10 secunde, dacă lucrați cu jumătate de normă pentru o vreme, vă luați un an sau doi de concediu sau aveți copii (mulți consilieri financiari nu pot explica nici problemele de pensie):