Contul la termen și rata garantată sunt o investiție bună pentru economiile dvs. în 2020
Contul pe termen este o investiție care poate fi un compromis excelent între economiile pe termen scurt, complet lichide și capitalul legat pentru o perioadă mai lungă de timp de o asigurare de viață sau un PEA. Evident, cu condiția să o negociați bine și să profitați de cele mai bune tarife.
- Publicat la 01/09/2013 (actualizat la 02/06/2020)
Conturile de impozite și conturile de economii oferite de unitățile bancare sunt de un anumit folos dacă intenționați să vă retrageți fondurile mai devreme sau mai târziu. Cu toate acestea, această disponibilitate imediată a capitalului este plătită de către salariu foarte mic care rareori depășește 2% brut astăzi.
Obținerea unei rentabilități mai bune este posibilă, dar deseori necesită deplasarea către produse cu un orizont de investiții mult mai lung (asigurări de viață, SCPI etc.) sau mai riscant pentru capital (unități de cont, cote de piață, etc.). Aici intervine termenul cont.
Principiul termenului de cont este după cum urmează: sunteți de acord să blocați fondurile plasate în depozit pe o anumită perioadă în schimbul unei rate mai favorabile a dobânzii. Toți termenii sunt definiți în contractul care vă obligă la bancă.
Depozitul la termen este un cont de economii deschis tuturor persoanelor - chiar și minorilor - care pot deține mai multe. O economie este plasat fără riscuri pe termen scurt și nu generează costuri (fără costuri de deschidere, fără comisioane de administrare sau de cont și fără costuri de închidere).
Definiție
Contul de depozit la termen (sau CAT) este un produs financiar. Economizorul efectuează o singură plată, blocat pentru o perioadă scurtă sau medie de timp. Această sumă este remunerată printr-o rată a dobânzii definită anterior prin contract. Contul de depozit este opus contului de depozit curent, adică contul curent tradițional pe care sumele depuse sunt libere utilizabile în orice moment.
Deschiderea unui cont la termen constituie, așadar, un angajament reciproc. Pe de o parte, deponentul este de acord să-și blocheze economiile pentru perioada convenită. Pe de altă parte, instituția bancară recompensează această loialitate cu o dobândă remunerativă. Acesta este motivul pentru care acest produs poate fi comparat cu un împrumut real acordat de client băncii sale.
Deși există mai multe variante în marea familie de conturi bancare pe termen lung, anumite caracteristici rămân comune tuturor acestor produse bancare.
O investiție unică, sigură și gratuită
Principala caracteristică a termenului cont este necesitatea de a efectua o singură plată. Condițiile propuse de bancă în contract corespund unei situații unice a pieței, iar ratele dobânzii pot fi modificate. Prin urmare, este imposibil să se completeze același cont la termen cu plăți noi, la fel cum ar fi imposibil, de exemplu, să se completeze o ipotecă veche cu un împrumut nou în aceleași condiții. Pe de altă parte, este foarte posibil să se deschidă succesiv câte conturi la termen sunt necesare.
Suma plătită în contul la termen este sigură. Aceasta înseamnă că remunerația fixă contractual este garantată. O investiție pe termen nu poate, a fortiori, să genereze o pierderea de capital ... exclusiv inflația !
Conturile la termen nu sunt considerate conturi bancare convenționale. Nu se reproduc fără taxe de deschidere, gestionare sau plată. Banca este remunerată deducând un comision din rata reală a dobânzii pentru produs.
În plus, o taxă de reziliere, pe de altă parte, poate fi aplicată ca penalizare în cazul retragerii premature a fondurilor.
Până la 120 € oferite la prima deschidere !
Un prag de plată și un plafon
A suma minimă de plată este solicitată de bancă pentru a accesa produsul. Un cont la termen trebuie să atingă într-adevăr o anumită sumă pentru a reprezenta o dobândă din punctul de vedere al băncii. Rețineți, totuși, că nivelul său variază foarte mult în funcție de politica diferitelor unități bancare: plata minimă de 150 de euro către Crédit Mutuel pentru gama sa „Tonic”, a cărei rată garantată crește în timp, de 1.000 de euro pentru „Capciel” unul dintre conturile la termen Caisse d'Epargne, 2.000 pentru gama „Potențial 1.2.3” deschisă clienților BNP Paribas sau 5.000 de euro pentru contul „Pepito Progressive 3 ani” comercializat de RCI Banks & Services (filială Renault).
A suma plafonului este, de asemenea, specificat uneori, în special atunci când condițiile propuse sunt foarte competitive: acolo unde există, plafoanele prezintă o gamă extremă de la 10.000 până la 10 milioane EUR, ceea ce lasă o libertate de alegere foarte confortabilă.
O durată de viață variabilă stabilită în prealabil
Prin natură, termenul cont are un durata de viață limitată. Se intenționează să fie închis automat la data expirării (cu excepția contului pe termen regenerabil). Cu toate acestea, durata unui cont pe termen variază: se face în mod tradițional o distincție între produsele pe termen scurt (mai puțin de un an) și produsele pe termen mediu (de la unu la patru ani). Unele instituții bancare oferă chiar produse pe termen cu o scadență de opt sau zece ani. Acest tip de investiții este puternic descurajat în comparație cu nivelurile istorice scăzute ale ratelor actuale ale dobânzii.