Credit pentru doi co-împrumutat
Cumpărați ceva scump cu un co-împrumutat vă permite să vă simplificați viața atunci când obțineți un împrumut bancar. Pe de altă parte, aceasta implică îndatoriri și constrângeri.
rezumat
- Ce este un împrumutat ?
- Credite mai ușor de obținut ca cuplu
- Consecințele cumpărării împreună ?
- Nu mai fi co-împrumutat
- Co-împrumutat și FICP
- Diferența dintre cauțiune și co-împrumutat
Finanțarea unei achiziții foarte mari nu este ușor pentru majoritatea dintre noi. Puțini își pot cumpăra casa fără a fi nevoiți să-și facă credit. Aproape tot timpul, o achiziție mare și, a fortiori, o achiziție imobiliară, se face în perechi. Există putere în unitate, așa cum se spune, și asocierea duce la condiții mai bune de cumpărare și de credit.
Ce este un împrumutat ?
Când doriți să contractați un împrumut bancar cu mai mulți, în general doi, persoanele „asociate” din acest împrumut sunt denumite co-împrumutați. Cele două persoane vor semna acord de împrumut, și sunt ambii obligați de aceleași obligații: rambursarea creditului în comun. Există mai multe profiluri de co-împrumutați, în funcție de relația lor cu achiziția. Din punct de vedere legal, co-împrumutatul este identic cu împrumutatul. În general, este soțul: în cazul unei achiziții imobiliare, este normal ca cei care vor locui sub același acoperiș să se manifeste solidari în ceea ce privește creditul. Dar împrumutul de cuplu nu se limitează la soți sau parteneri: poate fi, de asemenea, o rudă, un prieten sau oricine altcineva care a semnat contractul. Pentru a calcula dreptul la împrumut, bancherul va utiliza apoi diferitele date ale celor doi împrumutați, indiferent dacă este vorba de venituri, situație familială și profesională sau datorii.
Co-împrumutat și co-cumpărător? Trebuie să cumperi pentru a fi co-împrumutat ?
Este posibil ca unul dintre cei doi împrumutați să nu dorească să cumpere proprietatea. Într-o astfel de situație, co-împrumutul arată ca un garanţie, permițând împrumutatului primar să obțină un credit pe care nu l-ar fi putut avea singur. După cum am văzut, bancherul calculează dreptul la împrumut asupra tuturor veniturilor debitorilor. Pentru el, ambii vor trebui să plătească creditul. Dar cei doi împrumutați pot afla cine va plăti efectiv împrumutul. Dar atenție! Dacă persoana care plătește creditul, debitorul principal, nu mai poate asuma, co-împrumutatul va trebui să plătească datoria în locul debitorului principal.
Acest lucru este destul de comun atunci când părinții doresc să-și ajute copiii: devin co-împrumutați, angajându-se astfel să ramburseze banca în caz de neplată. Neavând co-cumpărător, fără a avea numele lor pe actul de vânzare, nu au drepturi de proprietate asupra proprietății achiziționate: nu au dreptul de a vinde apartamentul în caz de neplată a copiilor! Acest tip de acord se încheie între un tată și fiul său, de exemplu: tatăl devine un împrumutat fără a deveni co-cumpărător și, prin urmare, îl lasă pe fiul său să ramburseze singur împrumutul. Ca regulă generală, este încă mai bine pentru un părinte care își poate ajuta copilul să devină co-cumpărător al proprietății, contribuind în același timp la rambursarea împrumutului.
PACS, Căsătorie și co-împrumutat
Spre deosebire de coabitarea și coabitarea, un PACS și cu atât mai mult o căsătorie angajează soții să se solidarizeze între ei, în bine sau în rău, după cum se spune. Există, după cum știe toată lumea, mai multe tipuri de contracte de căsătorie, care implică diferite grade de „solidaritate” între soți. Prin urmare, este foarte important să fii atent la regimul tău matrimonial, la contractul tău de căsătorie, înainte de a te împrumuta, singur sau în perechi: mulți divorțați trebuie să plătească datoriile fostului lor. !
Rambursați un împrumut atunci când nu există un contract matrimonial
Atunci când nu s-a celebrat niciun contract de căsătorie, ceea ce se numește „comunitate redusă la achiziții” care corespunde majorității căsătoriilor din Franța, datoriile contractate de unul dintre cei doi soți angajează proprietatea „comunității”. Și proprietatea împrumutatului. Comunitatea de bunuri corespunde cu tot ceea ce a fost cumpărat de soți, împreună sau separat de la data căsătoriei: o achiziție de locuințe după căsătorie face, așadar, parte din comunitatea de bunuri. Proprietatea soțului care nu a împrumutat, ceea ce avea deja înainte de a se căsători, nu este așadar pusă în pericol. În cazul achiziționării de bunuri imobiliare, este foarte rar ca un bancher să fie de acord să-și acorde creditul fără semnătura ambilor soți.
Articolul 1415 din Codul civil ne spune: „fiecare dintre soți poate să-și angajeze propriile bunuri și venituri doar printr-o garanție sau un împrumut, cu excepția cazului în care acestea au fost contractate cu acordul expres al celuilalt soț care, în acest caz, să nu-și angajeze propria proprietate ".
Rambursați un împrumut cu o căsătorie într-o comunitate universală
Cu comunitatea universală, toate bunurile ambilor soți fără excepție sunt puse în comun. Soții sunt pe deplin uniți, inclusiv pentru erorile făcute de unul dintre cei doi cu privire la credit. Este, ne putem imagina, cea mai periculoasă dietă la nivel individual.
Rambursați un împrumut cu o căsătorie în separarea proprietății
Căsătoria în separarea proprietății este obligatorie doar pentru soțul care cumpără, ca într-o relație de drept comun. Este perfect posibil ca o persoană căsătorită în acest regim să aibă un alt împrumutat decât soțul său. Acest regim matrimonial este cel mai puțin riscant pe o bază individuală, angajând numai activele împrumutatului și nu cele ale soțului.
Faceți un împrumut separat cu soțul/soția ?
Este posibil, pentru a cumpăra aceeași proprietate, ca fiecare dintre împrumutați să facă un împrumut pe cont propriu, separat. De exemplu, Monsieur solicită un împrumut de la banca sa, Société Générale, de exemplu, folosind PEL (planul de economii de locuințe), iar Madame face același lucru cu propria bancă, de exemplu BNP Paribas. Creditul solicitat de fiecare este, prin urmare, mai mic pentru a cumpăra apartamentul sau casa. Creditul se obține cu condiția ca și celălalt soț să obțină creditul. Această soluție nu este foarte răspândită și nu este neapărat foarte avantajoasă: există două împrumuturi de negociat, două contracte și un „profil de risc” mai complicat. Este într-adevăr avantajos să împrumutați pentru doi de la o singură bancă.