Cum să economisiți corect Aceste sfaturi facilitează economisirea!
Mulți oameni decid să facă mai mult exercițiu în anul următor. Cu toate acestea, la sosirea Anului Nou, îl veți petrece în principal pe canapea. Este adesea același lucru cu economisirea. Luna aceasta aveți un alt moment bun, iar luna viitoare chiar începeți, este rezoluția. De fapt, acest lucru funcționează rar. Pentru a vă atinge propriile obiective, este foarte important să înțelegeți cauzele acestei așa-numite amânări. Știința economiei comportamentale a dezvoltat multe măsuri pentru a-l controla pe procrastinator. Aceste măsuri sunt adesea la fel de simple pe cât de eficiente.
Între timp, eficacitatea acestora a fost examinată și dovedită și în materie financiară. Start-up-urile fintech cu resurse au implementat deja unele dintre idei și oferă utilizatorilor lor reguli de economii automate. De exemplu, cu ajutorul unei aplicații, două procente din fiecare transfer salarial lunar pot fi transferate automat într-un cont de economii. Sau puteți rotunji suma pentru fiecare plată mai mare cu cardul. De exemplu, dacă cumpărați pantofi cu 67 de euro, puteți rotunji plata la 70 de euro și puteți transfera diferența de 3 euro într-un cont de economii.
Care sunt mecanismele psihologice din spatele unor astfel de reguli automatizate de economisire? Ideile de bază din spatele comportamentului de economisire durabil și de succes au fost deja rezumate în 2004 de către economiștii Shlomo Benartzi și Richard Thaler în așa-numitul program „Salvați mai mult mâine”. Oamenii de știință au cooperat cu mai multe companii și au reușit să demonstreze că contribuțiile angajaților la asigurarea pentru limită de vârstă pot fi crescute semnificativ dacă rezultatele economice comportamentale sunt luate în considerare în proiectarea planului de economii.
Cele trei trucuri psihologice principale
Cele mai importante trei trucuri psihologice care ne fac mai ușor să economisim în viața de zi cu zi (și care respectă, de asemenea, regulile de salvare de mai sus) sunt următoarele. În primul rând: Salvarea va fi automatizată. Aici se folosește așa-numitul efect implicit sau presetare. Asta înseamnă: dacă „nu faci nimic”, economisești. Pentru a nu salva, va trebui să opriți în mod activ regula de salvare automată. Numeroase studii arată că noi, oamenii, suntem destul de lent și urmăm preferințele prestabilite.
Acesta este chiar cazul când vine vorba de decizii importante, cum ar fi alegerea unui fond de investiții sau chiar disponibilitatea de a dona organe. În țările în care donarea de organe este implicită, majoritatea oamenilor își donează organele. În țări precum Germania, unde trebuie să luați măsuri și să completați un card de donare de organe, doar o minoritate donează. Faptul că suntem prea leneși pentru a comanda și a completa un card de donator de organe costă multe vieți. Iar faptul că suntem prea leneși pentru a efectua transferuri regulate în conturi de economii costă foarte mulți bani.
Al doilea truc: salvarea nu ar trebui să înceapă decât mai târziu. Acest lucru depășește așa-numita părtinire prezentă, care spune că ne ponderăm bunăstarea în acest moment și acum cu mult mai mult decât bunăstarea noastră în viitor. Așadar, astăzi alegem șnițelul gras și salata sănătoasă pentru mâine. Cu toate acestea, dacă putem comanda din nou mâine, vom alege din nou șnițelul gras. Totuși, dacă ni se servește automat salata pentru că am făcut comanda cu o zi înainte, aceasta rămâne cu salata.
În al treilea rând, salvarea este declanșată de anumite evenimente. Acest punct este deosebit de important. De exemplu, este mai ușor să economisiți dacă combinăm depozitele în contul de economii cu alte plăți, mai ales dacă acestea sunt mari în ceea ce privește suma. De ce este asta?
Contabilitatea mentală
Momentul potrivit pentru transferurile automate de economii rezultă din trei concepte economice comportamentale: contabilitatea mentală, sensibilitatea scăzută la creșterea sumelor de bani (fie ele pozitive sau negative) și aversiunea asupra pierderilor. Toate cele trei idei sunt unite în teoria perspectivă a lui Daniel Kahneman și a lui Amos Tversky, care a primit Premiul Nobel.
Contabilitatea mentală înseamnă că oamenii țin mental conturi diferite și tratează și evaluează banii din aceste conturi separat. De exemplu, oamenii folosesc adesea „banii dați” diferit de „banii câștigați”. Potrivit acesteia, banii dați pot fi folosiți pentru cheltuieli extraordinare precum călătorii sau îmbrăcăminte scumpă, în timp ce salariul este destinat mai mult cheltuielilor și economiilor de zi cu zi. Prin urmare, oamenii sunt mai mulțumiți de o bancnotă de 50 de euro ca cadou decât de rambursarea preconizată de 50 de euro a asigurării. Biletul de 50 de euro este rezervat mental ca un cadou care poate fi folosit pentru a face lucruri frumoase. Plata de 50 de euro de la compania de asigurări, pe de altă parte, ajunge în contul curent și se pierde în celelalte cheltuieli zilnice și venituri zilnice enumerate acolo. Din cauza contabilității mentale, cincizeci de euro nu este același lucru cu cincizeci de euro.
În contextul economisirii, contabilitatea mentală înseamnă că plățile de intrare și de ieșire din contul curent și contul de economii nu sunt integrate, ci privite izolat. În exemplul nostru de cumpărare de pantofi de la începutul textului, arată astfel: Dacă te uiți mai întâi la plata rezultată din achiziționarea de pantofi în mod izolat, pierderea celor 67 de euro te face nefericit. Dacă respectați regula de economisire prestabilită și creșteți plata de la 67 de euro la 70 de euro, durerea suplimentară a pierderii rezultate din cei 3 euro este foarte mică. Comparativ cu suma de bază de 67 de euro, 3 euro sunt aproape neglijabili.
Ideea din spatele regulii economiilor
Cu toate acestea, dacă ne uităm acum la contul de intrare din contul de economii rezultat din regula economiilor, acesta pare relativ mare. Punctul natural de comparație pentru cei 3 euro economisiți în contul de economii este primirea contului dacă nu ați fi economisit deloc - adică zero euro. Contul de intrare de 3 euro pe contul de economii este, prin urmare, mult mai plăcut decât doare contul de ieșire a unui supliment de 3 euro pe contul curent. Este foarte important ca oamenii să simtă că este o sumă suplimentară de 3 euro. Economisirea simplă a 3 euro (fără compensarea mentală a sumei cu o altă plată) doare mai mult: o pierdere de 3 euro pe contul de verificare ar fi apoi compensată cu un câștig de 3 euro pe contul de economii. Deoarece oamenii suferă pierderi de aproximativ două ori mai mult decât se bucură de profituri de aceeași sumă (acest fenomen este cunoscut sub numele de aversiune pentru pierderi), această experiență de economisire ar fi însoțită de un sentiment de nefericire.
Ideea din spatele regulii de economii, care întotdeauna separă două procente din salariul lunar în contul de economii, este similară. De exemplu, cu un salariu de 4250 de euro, două la sută reprezintă 85 de euro. Plata rămasă de 4165 euro pe contul curent este cu mult mai mică de 4250 euro. Plata primită de 85 de euro, al cărei punct natural de comparație este zero, este foarte plăcută.
Afișați conținutul complet în postarea originală
Dacă banii economisiți prin regulile de economisire ajung într-un cont de economii simplu, nu primiți cu greu nicio dobândă în acest moment. Aceasta este o problemă pentru economiile mari și pe termen lung, cum ar fi planificarea pensionării. În mod ideal, economiile realizate prin regulile de economii ar trebui, prin urmare, să fie transferate la un fond de investiții la intervale regulate - în mod automat, desigur. Acest lucru ar corespunde apoi unui plan de economii de fond cu o sumă lunară de economii variabilă. Alternativ, transferul către fond ar putea avea loc și în cazul în care euro acumulat prin regulile de economii depășește o valoare prag.
Un alt avantaj care ar rezulta din transferul automat către un fond de investiții este următorul: Sunteți mai puțin tentați să transferați banii economisiți din contul de economii în contul curent și să-i cheltuiți în continuare. Deci, din punct de vedere psihologic, lichiditatea poate fi un dezavantaj real. Copiii folosesc pușculițe pentru a-și controla tentația. Ai mâncat vreodată dulciuri și ai împins puțin castronul ca să nu mănânci în continuare? Și apoi accesat din nou? Mai bine să aduci dulciuri la fel ca euro economisit la îndemână. Pentru că încercările cu jumătate de inimă de autocontrol deseori se întoarce la noi, oamenii.
Sebastian Ebert este profesor de microeconomie la Școala de Finanțe și Management din Frankfurt și profesor asociat de finanțe la Universitatea Tilburg.