Declanșatoare de criză de credit - dicționar de finanțe auxmoney
Restricționarea creditului și ce o provoacă
Definiția credit credit
Scăderea creditului se referă, în general, la restricția împrumutătorului asupra volumului de credit. Diferite criterii sunt denumite ca declanșatoare și caracteristici pentru o criză a creditului. Cu toate acestea, deoarece diferite institute consultă diferiți factori, nu există o definiție aplicabilă în general. De regulă, acești factori sunt de natură endogenă, adică deciziile conducerii instituțiilor de credit și ale băncilor sunt decisive pentru dezvoltarea lor.
O criză a creditului există atunci când instituțiile financiare în general și, în general, restricționează puternic sau chiar încetează împrumuturile către companii, deși ratele dobânzii predominante și economia de piață ar sugera un volum mai mare de credit. Restricționarea ofertei de credit a băncilor nu este rezultatul unei evaluări de risc ridicate a unui împrumutat individual. Cu toate acestea, reticența instituțiilor de credit de a împrumuta și alți participanți la piață sectorului nebancar poate restrânge aprovizionarea către economie și poate crea un risc economic.
Ceea ce creează o criză a creditului?
Motivele unei crize de credit pot varia în funcție de abordarea definiției. Blocajul în aprovizionarea companiilor cu bani sub formă de împrumuturi se datorează în primul rând deteriorării lichidității și problemelor de refinanțare pentru bănci. În acest caz, instituției de credit îi lipsește capitalul propriu, adică mijloacele financiare, pentru a compensa banii cheltuiți prin opțiuni de cumpărare pe piața de capital sau depozite de economii.
Această situație poate apărea, printre altele, din îndatorarea băncilor sau din efectele de anvergură ale unei crize financiare. Incertitudinile existente pe piața financiară pot însemna, de asemenea, că băncile își împrumută cu greu bani reciproc și, de asemenea, nu acordă niciun împrumut clienților lor, rezultând o lipsă de împrumuturi.
Capacitatea de suportare a riscurilor a băncilor se deteriorează, de asemenea, din cauza pierderilor care reduc capitalurile proprii. În consecință, împrumuturile sunt asociate cu un risc crescut, iar rezultatul este un rating de credit înăsprit din partea băncilor. Datorită toleranței la risc mai mici asociate, companiile de credit încearcă să reducă riscurile din bilanț și, în consecință, să plătească mai puțini bani. Factorul decisiv este o evaluare în general mai ridicată a riscului de neplată, de exemplu din cauza unei recesiuni economice generale. Aceasta înseamnă că oferta de credite nu scade din cauza unei deteriorări a solvabilității potențialilor împrumutați sau a unei modificări a ratei reale a dobânzii, ci mai degrabă a unei revizuiri mai stricte a băncii pe baza propriei situații financiare.
Reticența împrumutului poate apărea, de asemenea, din motive externe, atunci când adecvarea capitalului și orientările privind împrumuturile sunt înăsprite. În cazul în care companiile de creditare trebuie să păstreze rezerve de securitate mai mari, bonitatea debitorilor este mai importantă. Pentru a-și menține solvabilitatea, lichiditatea băncii nu este transferată - rezultatul este reducerea creditului. În acest context, este important să menționăm că regulile de adecvare a capitalului au un efect prociclic. Prin urmare, cerințele cresc în caz de recesiune economică și, prin urmare, pot duce la o crestere a creditului. Când economia este în creștere, împrumuturile sunt ușurate și împrumuturile sunt acordate mai frivol.
Investițiile băncii în alte împrumuturi mai profitabile, cum ar fi instrumentele financiare derivate, sunt, de asemenea, citate ca declanșând o criză a creditului.
Când nu există criză de credit?
După enumerarea a numeroase declanșatoare pentru o criză de credit, următorul este o prezentare generală a proprietăților care nu sunt considerate caracteristice unei crize de credit.
După cum sa menționat deja, un rating de credit slab și lipsa de securitate a împrumutatului sunt motive pentru refuzul împrumutului, dar nu pentru o criză generală a creditului. Acest lucru rezultă din verificarea mai strictă a creditului din cauza situației financiare a companiei de credit în sine sau din reglementări mai stricte de capitaluri proprii.
Restricționarea creditului într-o anumită industrie nu este, de asemenea, denumită reducere a creditului. Numai o reținere cuprinzătoare de capital în toate ramurile caracterizează acest termen.
Un alt aspect care nu este considerat un factor declanșator pentru o criză a creditului este scăderea volumului de credit cerut de împrumutat. Ca urmare a recesiunii economice sau a PIB-ului, volumul împrumuturilor distribuite de bancă poate scădea fără o criză a creditului.
Rolul raportului capitalului de bază
Un termen important în legătură cu criza creditului este așa-numitul raport de capital de bază. Acest raport descrie proporția fondurilor proprii în cadrul sistemului de creditare. Acest lucru depinde nu numai de valoarea absolută a capitalului propriu eligibil, ci mai ales de activele ponderate la risc, adică în special de portofoliul de credite al băncii. De îndată ce ratingul activelor ponderate la risc se deteriorează, raportul capitalului de bază și, prin urmare, scade posibilitatea de împrumuturi suplimentare. Pentru a compensa această deteriorare și a crește rata de capital de bază, instituțiile de credit trebuie fie să își mărească capitalul de bază, fie să reducă activele ponderate la risc.
Regulamentul de solvabilitate (SolvV)
Instituțiile de credit sunt supuse așa-numitului regulament de solvabilitate din 2007. Legiuitorul oferă o marjă de apreciere în cadrul acestei ordonanțe, care este totuși asociată cu cote de credit clare, care sunt alcătuite din diverși factori. Evaluarea individuală a împrumutatului, tipul de împrumut și garanția joacă un rol important aici. Această cotă specificată are o influență decisivă asupra volumului de distribuție a instituțiilor de credit și, prin urmare, și a apariției unei crize de credit.
Consecințele unei crize de credit
O criză a creditului poate avea un impact semnificativ asupra economiei generale. Acestea reduc veniturile economiei și generează astfel riscuri economice negative: economia se poate micșora din cauza lipsei investițiilor și a scăderii consumului de către companii și gospodării, se pot pierde locuri de muncă sau crește deficitele bugetului public din cauza deficiențelor fiscale mari. În plus, situația economică a unei țări se poate deteriora pe termen lung, deoarece companiile își fac investițiile prea târziu sau într-o măsură limitată.