Economisirea de bani pentru copii și nepoți are sens

În Săptămâna Mondială a Economiilor, multe instituții financiare atrag din nou bonusuri și recompense ca măsuri de marketing în filialele locale. Adesea părinților sau bunicilor li se oferă apoi produse care ar trebui să fie adaptate nevoilor copiilor sau nepoților lor. Dar multe produse financiare sunt scumpe și nepotrivite. Vă explicăm sensul și prostia produselor financiare obișnuite care sunt oferite din nou în Ziua Mondială a Economiilor.

Esențialul pe scurt:

Oricine economisește bani pentru copii sau nepoți la o vârstă fragedă, pe care descendenții ar trebui să-i aibă la dispoziție la ziua de 18 ani, de exemplu, are diverse opțiuni de investiții.
Cu toate acestea, diferă semnificativ cât de eficiente sunt acestea. Pentru unele produse care sunt adesea vândute, de ex. comisioane mari. Nici unii nu sunt suficient de flexibili.
Evaluăm opțiunile utilizate frecvent, astfel încât să puteți găsi produsul potrivit pentru dvs.

Când vine vorba de economisire pentru educația copiilor sau nepoților, diferite produse intră în discuție, în funcție de perioada de investiții, de flexibilitatea dorită și de toleranța la risc. La noi puteți citi dacă produsele sunt de fapt potrivite pentru acest lucru și ce avantaje și dezavantaje au.

Stabilirea cursului

Prima întrebare pe care ar trebui să o pui înainte de a face afaceri este de ce ai vrea să investești bani pentru următoarea generație? Bunicii tăi au dat vreun ban, ar trebui să fie investită o moștenire sau ai vrea doar să începi cu un plan de economii și să pui ceva deoparte - ca ajutor pentru pornire după terminarea școlii și a pregătirii? În funcție de ocazie, obiectiv și așteptările dvs. cu privire la randamentul investiției, există diverse opțiuni.

Dacă aveți nevoie de bani în doar câțiva ani și nu doriți să vă asumați niciun risc, nici măcar pentru randamente mai mari, atunci rămâneți cu un cont de economii simplu sau un cont de depozit pe termen fix.

Dacă nu depindeți de bani pentru o perioadă mai lungă de timp, atunci sunt posibile randamente puțin mai mari. În primul rând, băncile plătesc rate mai mari ale dobânzii cu cât investiți mai mult timp banii. Uitați-vă la diferența dintre un depozit fix de trei luni și o obligațiune de economii pe zece ani. Garanția de economii este la fel de sigură.

Important: Fixed este fix, de obicei nu este nimic de făcut înainte de sfârșitul termenului. În plus, pentru o perioadă mai lungă de timp, puteți investi banii cu un risc mai mare, de exemplu printr-o investiție în piața de valori, pentru că aveți timp să ieșiți dintr-o fază proastă. Puteți afla cum să faceți acest lucru mai jos. Apropo, în loc de un produs financiar intangibil, puteți plăti și copiilor sau nepoților pentru lecții de muzică sau taxa clubului pentru sport, pentru a numi doar câteva alternative. Investiția în educația copiilor poate fi, de asemenea, o opțiune care poate aduce beneficii copilului și mai mult pe termen lung decât o investiție abstractă.

Adesea, aici intră în joc dorința ca proprii copii sau nepoți să o aibă mai ușor. Și, de fapt, puteți aduce o contribuție decentă cu o sumă mai mare de bani acordată devreme, cu condiția să o investiți bine. Am calculat două exemple cu o investiție de peste 1.000 de euro. Dacă sunteți în căutarea a 10.000 de euro în loc de 1.000 de euro, puteți înmulți rezultatul cu zece:

* Avem o valoare de 4 procente pe an. admis. Această valoare corespunde aproximativ cu rentabilitatea anuală suplimentară a unei investiții larg diversificate în piața de valori, comparativ cu o rată a dobânzii sigură. Privind în urmă, randamentele de pe piața bursieră au fost mai mari de 4% pe an, dar, privind înapoi, ratele dobânzilor au fost, de asemenea, mult mai mari.

Orice investiție financiară cu randamente potențiale mai mari este, de asemenea, asociată cu riscuri mai mari. La urma urmei, se poate reduce riscul de pierdere totală, răspândind riscul la riscuri pure de fluctuație a valorii. Și pe măsură ce perioada de investiții a crescut, pierderile la sfârșitul perioadei de investiții au avut loc și mai rar în trecut. Puteți afla mai multe despre relația dintre rentabilitate și risc pe site-ul nostru.

Ce le place să vândă „consultanților”

Marketingul instituțiilor financiare a recunoscut de mult tânărul grup țintă - pentru fidelizarea clienților, dar și ca o sursă profitabilă de venit. Au fost special create produse care sunt oferite special părinților, dar și bunicilor. Aici veți găsi unele dintre care știm din practica noastră de consultanță că acestea au fost vândute în mare parte complet de nevoile tinerilor consumatori.

Dacă vă așteptați ca această asigurare să acopere educația copilului dvs., atunci vă înșelați. Pentru că spre deosebire de casa dvs. sau de efectele casnice, nu puteți asigura o ucenicie împotriva riscurilor. Asigurarea menționată aici este o formă de asigurare de viață care formează capital, cu un avantaj de expirare liber negociabil. Deținătorul poliței și contribuitorul este de obicei părinte sau bunic. Serviciul se datorează la sfârșitul contractului. În majoritatea cazurilor, acest lucru se bazează pe începutul formării profesionale sau al studiilor. În cazul în care părintele sau bunicul decedează înainte ca toate contribuțiile să fie plătite, beneficiul integral va fi în continuare datorat.

În esență, există mai multe beneficii: protecție împotriva consecințelor financiare ale decesului părinților sau bunicilor și o investiție pentru copil. Pentru multe produse, alte riscuri, cum ar fi accidentul sau invaliditatea, sunt, de asemenea, acoperite într-o anumită măsură. Fiecare serviciu de asigurare costă suplimentar.

Vă sfătuim să nu combinați diferite servicii în acest mod. Dacă doriți să acoperiți riscul de deces sau accident, atunci puteți. Gândiți-vă la ce serviciu aveți nevoie și întrebați-vă propria asigurare în acest scop. Acoperirea de asigurare pentru aceste produse nu este o potrivire perfectă; deseori nu acoperă riscurile posibile, după cum este necesar. În plus, o comparație preț-performanță pentru componentele individuale nu este posibilă, iar produsul nu este flexibil. De exemplu, nu este atât de ușor să aveți creditul disponibil înainte de încheierea contractului sau să suspendați economisirea pentru o lungă perioadă de timp. Și dacă acest lucru este posibil, atunci este adesea asociat cu pierderi financiare. În plus, costurile ridicate de achiziție și administrare consumă și rentabilitatea acestor contracte. De aceea sunt chiar în fața rafturilor consultanților.

În loc să încheiați o asigurare, puteți, în special, să încheiați o asigurare de viață pe termen lung împotriva decesului părinților. Beneficiul de deces nu ar trebui să se bazeze pe costurile de instruire, ci pe nevoia de securitate a părinților.

Alte riscuri care vă amenință nivelul de trai pot fi acoperite cu contracte separate, după cum este necesar:

Puteți afla aici într-o prezentare generală ce asigurări pot fi luate în considerare pentru diferite situații de viață.
Dacă descendenții tăi părăsesc școala, poți citi aici care asigurări ar putea fi importante în acel moment.

Când vine vorba de asigurarea pentru limită de vârstă, brokerilor le place să vândă polițe pe termen lung de pensii și polițe de asigurare de viață sau așa-numitele polițe de generație. Departamentele de marketing ale asigurătorilor au venit cu nume diferite pentru aceste produse. Există un motiv simplu pentru care aceste produse sunt vândute popular: comisionul este calculat din suma plăților pe termenul convenit. Cu cât termenul este mai lung, cu atât este mai mare comisionul pentru agent și cu atât mai puțini bani sunt investiți, mai ales în primii câțiva ani de economii. Provizionarea pentru pensii este în primul rând acumularea de avere și există alte produse, cum ar fi planurile de economii ETF și planurile de economii bancare (a se vedea mai jos), care sunt mult mai ieftine de obținut.

În plus: Ar trebui ca descendenții tăi la vârsta adultă să poată decide singuri cum vor să își investească banii, cu ce riscuri și oportunități de venit? Sau activele ar trebui să fie disponibile pentru imobiliare sau pentru studii în străinătate? Asigurarea de rentă privată nu este cu siguranță prima alegere.

Noile contracte de economii de împrumut la domiciliu nu sunt în prezent o investiție profitabilă. Rata dobânzii la credit este doar puțin peste zero la sută și dacă scădeți toate costurile din dobândă, aceasta nu se mai amortizează ca un contract de economii. Contractele de împrumut și economii la domiciliu sunt adesea vândute deoarece agenții primesc un comision, așa-numita taxă de achiziție, pentru ei. Acesta este de obicei un procent din împrumutul și economiile la domiciliu și există, de asemenea, taxe anuale.

Din păcate, argumentul potrivit căruia urmașii tăi ar putea dori să construiască într-o zi și un acord de împrumut al societății imobiliare oferă un împrumut ieftin nu mai este o opțiune: societățile imobiliare au reziliat în mod constant contractele în ultimii ani cât de repede au putut. Dacă contractul era gata să fie alocat, adică dacă ar fi fost salvat în măsura în care ar putea începe faza de împrumut, atunci trebuie să vă așteptați la o reziliere anticipată. Lasă-l și cheamă împrumutul la un moment dat mai târziu, acele zile s-au terminat. Puteți citi mai multe despre construirea economiilor societății în articolul nostru mai detaliat.

Datorită creșterilor recente ale prețului aurului, conturile de aur sau planurile de economii de aur sunt oferite din ce în ce mai mult. Cu toate acestea, prețul aurului a fluctuat violent în trecut, chiar mai mult decât piețele de valori! În ultimii 20 de ani, prețul a oscilat între 300 și 1400 de euro pe uncie. Aurul este orice altceva decât o investiție sigură. Dar, de asemenea, nu este, în general, inadecvată ca investiție. Pentru sume mai mari, adăugarea de aur la un mix de investiții - de exemplu, constând din hârtie purtătoare de dobânzi și fonduri de capitaluri proprii - poate reduce riscul general de a suferi pierderi majore atunci când investiți. Cu toate acestea, aurul nu plătește nici dobânzi, nici dividende, iar performanța sa pe termen lung pe parcursul deceniilor după deducerea ratei inflației a fost mai mare decât în câteva perioade decât alte investiții financiare. Prin urmare, vă sfătuim să nu investiți semnificativ mai mult de 10% din activele dvs. în aur.

Dacă vă gândiți la ideea de a oferi tinerilor dvs. aur, vă sfătuim împotriva conturilor de aur sau a planurilor de economisire a aurului. În schimb, dă doar o monedă de aur cadou. De obicei sunt realizate din aur fin (999 aur). Ele sunt adesea publicate anual de diferite țări cu motive diferite. Fii atent cu monedele de colecție, aici plătești mult mai mult decât valorează moneda în aur. Există monede care cântăresc o uncie întreagă (31,1 grame), dar există și monede care cântăresc mai puțin. Cu cât greutatea este mai mică, cu atât prețul este mai rău. Dacă doriți să obțineți cât mai mult aur pentru banii dvs., este mai bine să cumpărați câteva monede mai mari în loc de multe monede mai mici. Aflați din timp pe Internet despre prețul aurului în euro, apoi puteți evalua mai bine oferta. Puteți cumpăra monede de aur de la bănci și dealeri de metale prețioase. Aveți grijă dacă ar trebui să comandați și să plătiți aur online înainte de a vi se livra aurul.

Puteți găsi mai multe informații despre investițiile în aur aici.

Unele instituții financiare oferă rate mai mari ale dobânzii pentru o perioadă limitată ca parte a săptămânilor promoționale, dacă investiți și bani în fonduri mutuale. Dar fii atent: în esență plătești dobânda mai mare din propriul buzunar pentru că trebuie să plătești o sarcină front-end pentru a cumpăra fondul de investiții. Acesta este comisionul pe care banca îl primește de la compania fondului. În plus, banca va continua să primească comisioane în viitor pe baza sumei pe care ați investit-o în fondul mutual. Aceasta este comisia de urmărire a vânzărilor, cunoscută și sub denumirea legală de „donație”. Dobânda suplimentară este de obicei peste trei luni, în timp ce costurile suplimentare din fond continuă să aibă un impact îndelungat, în detrimentul veniturilor dvs.

Acesta este modul în care puteți economisi cu produse simple

Copiii pot învăța cum să facă față banilor, dacă înțeleg cum să economisească. Cărțile de economii sau conturile peste noapte sunt potrivite în special pentru aceasta. Ambele sunt simple și nu prezintă niciun risc. Cu ajutorul contului de economii, copilul poate vedea în orice moment câți bani a adus deja la bancă.

Unele instituții de credit oferă rate de dobândă ușor mai mari pentru conturile copil ca parte a sumelor limitate de investiții. Cu băncile directe care nu fac vânzări de sucursale, sunt posibile rate de dobândă și mai mari aici și acolo. Dacă și copilul ar trebui să se simtă salvat, atunci probabil este prima alegere un institut local. La urma urmei, ei investesc, de asemenea, mult în bugetul lor de marketing pentru tânărul grup țintă, ademenindu-i în fiecare an la Ziua Mondială a Economiilor cu cadouri promoționale. Desigur, nu este complet altruist, așa că ai grijă la următoarea promoție locală. La urma urmei, banca își trăiește din vânzarea produselor sale pentru comisioane și comisioane și din emiterea de împrumuturi.

Băncile directe fără o rețea de sucursale oferă adesea rate de dobândă mai bune cu o flexibilitate similară. Cu toate acestea, nu este nevoie de o vizită vie la bancă pentru a colecta sau depune numerar. Cu depozitele la termen, setați un termen în care nu puteți dispune de bani. În schimb, se pot aștepta rate mai mari ale dobânzii.

Un plan de economii bancar este practic un cont de economii pe care îl depuneți în mod regulat. În ratele dobânzilor scăzute actuale, gama planurilor de economii bancare este foarte ușor de gestionat. Unele instituții financiare oferă în continuare aceste produse în special pentru minori (de exemplu, ca economii educaționale). Procedând astfel, ar trebui să acordați atenție caracteristicilor contractuale: în ce condiții există o rată a dobânzii suplimentară sau chiar o rată a dobânzii bonus dependentă de termen? Scade dobânda de credit dacă se depășește o anumită valoare a investiției? Se poate modifica sau suspenda tariful? Este posibilă o reziliere anticipată (parțială) sau doar cu rate ale dobânzii mai mici? Și aici banii sunt siguri, dar oportunitățile de câștig sunt foarte limitate.

Oportunitățile de returnare pe piața bursieră sunt semnificativ mai mari decât în cazul produselor menționate anterior. Pe termen lung, acțiunile sunt cea mai profitabilă formă de investiție, dar pentru investitori sunt asociate și cu fluctuații ridicate de valoare. Dacă sunteți dispus să vă asumați riscurile pierderilor intermitente, un plan de economii de fonduri de acțiuni poate fi adecvat. De asemenea, puteți împărți suma investiției și astfel puteți opta pentru un amestec de plan de economii bancare și plan de economii de fonduri de acțiuni. Tarifele pot fi modificate sau suspendate foarte flexibil gratuit.

Dar există diferite fonduri de capitaluri proprii. Datorită costurilor reduse și diversificării foarte largi a riscurilor, așa-numitele planuri de economisire a fondurilor indexate sau planurile de economii ETF sunt prima alegere. Un ETF urmărește performanța unui indice bursier. Dacă alegeți indicele potrivit, vă puteți investi banii foarte larg. Vă recomandăm să utilizați indicii stabiliți de la furnizori importanți. Indicele MSCI All Country World și FTSE All World Index reprezintă o diversificare foarte largă, cu peste 3.000 de acțiuni la nivel mondial. Pentru acești indici există ETF-uri de la diferiți furnizori.

Cu toate acestea, planurile de economii ETF implică, de asemenea, un risc considerabil de fluctuații de valoare. Cu ajutorul calculatorului nostru de rentabilitate, puteți afla mai multe despre randamentele și riscurile diferitelor strategii de investiții riscante din trecut.