Împrumuturi și împrumuturi Puteți, de asemenea, economisi la împrumutarea banilor
Fiecare împrumut are prețul său și există un risc economic suplimentar. Cei care sunt pe deplin informați pot evita de la început multe obstacole tipice.
Faceți o evaluare realistă a situației dvs. financiare
Verificați cu sinceritate cât din venitul dvs. lunar îl puteți aloca în mod regulat pentru rate pe parcursul întregului termen al împrumutului, fără a fi nevoie să vă limitați excesiv! Ar trebui să țineți cont întotdeauna de reducerile previzibile ale veniturilor și de creșterea costurilor. De asemenea, este recomandabil să se ia în considerare formarea rezervelor. Dacă, în ciuda intențiilor bune, nu ați reușit încă să economisiți o rată de economii lunară la fel de mare - și să nu o cheltuiți din nou la scurt timp după aceea - ar trebui să vă reconsiderați capacitatea de plată lunară.
Gândiți-vă bine dacă de fapt aveți nevoie de ceea ce doriți să cumpărați cu ajutorul unui împrumut imediat! Logic: dacă economisiți până când ați colectat prețul de achiziție, evitați costurile împrumutului.
Investigația pieței de supraveghere a creditului de consum
Finanțați noul runabout la dealer, plătiți televizorul în rate ușoare sau faceți o scurtă excursie în facilitatea de descoperire a contului curent la sfârșitul lunii - împrumuturile de consum sunt diverse și sunt adesea utilizate. Potrivit unui sondaj online reprezentativ realizat de câinele de supraveghere al pieței pentru finanțare, aproximativ două treimi dintre consumatori au folosit cel puțin o formă de credit de consum în ultimii cinci ani. Facilitatea de descoperire a contului curent cu 29% la sută și linia de credit a cardului de credit cu 26% sunt cele mai utilizate tipuri de credit din Germania. Fiecare al patrulea utilizator de împrumut are deja experiență în restructurarea datoriilor și împrumuturi în lanț.
Recunoașteți semnele de avertizare
Dacă banca sau banca de economii vă refuză împrumutul dorit, considerați acest lucru un semn de avertizare. Băncile și băncile de economii vor, de asemenea, să facă afaceri și nu refuză un împrumut degeaba. Cu toate acestea, ar trebui să puneți cu siguranță la îndoială motivul respingerii și să vă reconsiderați situația economică!
Evitați intermediarii de credit
Intermediarii de împrumuturi percep un comision ridicat. Acest lucru nu este adesea plătit direct brokerului, ci „cofinanțat” prin împrumut. Acest lucru are dezavantaje: pe lângă costurile pe care banca le suportă pentru împrumut, plătiți dobânzi la comisionul agentului. Nu este neobișnuit ca dobânzile la împrumuturile intermediate să fie relativ mari.
Ademeniți-i în reclame cu „împrumuturi instantanee neburocratice, fără probleme - chiar dacă banca casei provoacă probleme”, este necesară o atenție specială. Din ce în ce mai des, acești intermediari de credit nu intermediază nici măcar împrumuturi scumpe, ci în schimb, de exemplu, „gestionarea activelor” și contracte similare care nu au valoare pentru solicitantul de împrumut. Deoarece serviciul promis - adică „decontarea datoriilor” sau „gestionarea datoriilor” în locul plății împrumutului - este de obicei costisitor și nu îl mai ajută pe debitor. Din motive legale, companiilor nu li se permite de obicei să ofere consiliere adecvată privind datoriile.
Chiar dacă mulți intermediari susțin că încheierea unor contracte ulterioare (cum ar fi contracte de societate, parteneriate silențioase, diverse polițe de asigurare) ar face posibilă acordarea creditului în primul rând sau ar îmbunătăți semnificativ șansele dvs., nu ar trebui să vă implicați în niciun caz.
Este necesară o precauție deosebită în cazul în care presupusele documente contractuale vă sunt trimise și ca element costisitor la ramburs. De obicei, în loc de contractul de împrumut promis, plicul așteptat cu nerăbdare conține doar hârtii nevaloroase sau cererea de a depune documente suplimentare; comisionul ridicat a dispărut și o rambursare ulterioară a împrumutului este extrem de discutabilă.
Aveți grijă la reprogramarea
Feriți-vă de ofertele de împrumut care se acordă numai cu condiția să vă descărcați toate datoriile vechi. Perspectiva melodioasă de a plăti doar o singură tranșă vă poate costa scump, chiar dacă poate reduce povara lunară a reprogramării și consolidării pasivelor. De obicei, acest lucru este posibil doar prin prelungirea termenului de împrumut.
Rentabilitatea reală a unei reprogramări poate fi evaluată numai dacă se compară povara totală a împrumutului de reprogramare cu obligațiile de tranșă restante pentru împrumuturile încă existente plus sarcina totală pentru o cerință suplimentară de împrumut.
Comparați prețurile
Comparați prețurile cât mai multor instituții de credit posibil. Nu ar trebui să fiți orbiți de mici plăți lunare. Singurele informații semnificative sunt rata efectivă a dobânzii anuale, pe care băncile sunt obligate legal să o prezinte. Aproape toate costurile sunt alocate pe parcursul întregului termen. Asigurați-vă că luați în considerare și examinați, de asemenea, costurile speciale care nu au fost luate în considerare în rata anuală a taxei procentuale (de exemplu, asigurarea voluntară a datoriilor reziduale). Ar trebui să comparați împrumuturile în rate doar cu termenele fixe.
Este adevărat că DAE este de obicei mai mică pentru împrumuturile în rate cu termene variabile. Cu toate acestea, condițiile variabile prezintă un risc, mai ales atunci când nivelul ratei dobânzii generale crește. Multe bănci „fac publicitate” acum cu rate ale dobânzii. %, prin care criteriile pentru dobânda individuală a împrumutului sunt foarte diferite. Uneori rata dobânzii reale depinde de termenul împrumutului, alteori de valoarea împrumutului și adesea de așa-numita solvabilitate (solvabilitate) a împrumutatului, pe care fiecare bancă o evaluează și după propriile sale criterii.
Pentru a găsi oferta cea mai avantajoasă pentru dvs., trebuie să comparați condiții diferite, adaptate individual. Asigurați-vă că scadențele sunt aceleași, altfel indicarea ratei efective a dobânzii anuale nu este foarte semnificativă pentru o comparație. Și nu vă lăsați supuși presiunii în timp: afirmați-vă dreptul de a primi un proiect de contract, astfel încât să îl puteți citi în pace și apoi să vă luați decizia.
Feriți-vă de tipurile de împrumut deosebit de flexibile
Ofertele sunt adesea tentante doar la prima vedere: vi se acordă o linie de credit mare, pe care, similar unei facilități de descoperit de cont, o puteți utiliza de obicei de mai multe ori. De asemenea, puteți alege singură rata lunară într-o anumită măsură, ceea ce oferă aspectul unei libertăți financiare deosebit de mari. Cu toate acestea, există dezavantaje serioase: valoarea ratei minime poate crește atunci când ratele dobânzilor cresc, deoarece, spre deosebire de împrumutul în rate, ați convenit o rată a dobânzii variabilă.
Dacă rata rămâne aceeași, în ciuda creșterii ratelor dobânzii, rambursarea împrumutului dvs. va dura mult mai mult. Ratele dobânzilor care par deosebit de ieftine la început își pierd rapid atracția când observați din tipărit că această rată a dobânzii promoționale este valabilă doar pentru una sau două luni și apoi, desigur, este „ajustată” la evoluțiile pieței.
Deoarece taxa de dobândă este stabilită lunar sau la sfârșitul trimestrului, este ușor să pierzi urma. Nu știți cât timp va trebui să rambursați împrumutul și nici cât de costisitoare este finanțarea. Dacă tot epuizați limitele, istoricul împrumuturilor va deveni din ce în ce mai obscur. Un împrumut-cadru este adesea intrarea în îndatorare permanentă sau chiar supra-îndatorată, mai ales dacă utilizați și facilitatea normală de descoperire a contului dvs. curent.
Feriți-vă de combinațiile de împrumuturi cu asigurarea de viață înzestrată
Ofertele de împrumut în care împrumutul urmează să fie rambursat la sfârșitul termenului (de obicei după 12 ani) prin intermediul unei asigurări de viață de capital încheiate în același timp sunt de obicei mult mai scumpe decât un împrumut în rate comparabil cu o asigurare de viață pe termen pur. Dezavantajele sunt evidente:
- Rata dobânzii variabile convenite permite creșterea ratei pe măsură ce rata dobânzii crește.
- În plus față de rata lunară a dobânzii pentru împrumut, plătiți și prima de asigurare.
- Dobânda este calculată pe întreaga durată a sumei inițiale a împrumutului, deoarece nu există rambursare între timp.
- Împrumutul este rambursat numai la sfârșitul termenului - de obicei după doisprezece ani - pe durata asigurării. Prin urmare, banca primește o mare parte din suma economisită asigurată pentru a rambursa împrumutul. Dacă, în cazul unei evoluții slabe a participării excedentare, plata la scadență este insuficientă pentru a rambursa integral împrumutul atunci când acesta este scadent, poate fi necesară o finanțare ulterioară. Deci, nu puteți fi siguri că, în cele din urmă, veți putea efectiv rambursa împrumutul în totalitate cu suma asigurată.
- Relația de împrumut durează de obicei doisprezece ani. Este dificil de planificat propria reziliență financiară pe o perioadă atât de lungă de timp.
Experiențele tale sunt importante!
Pentru observarea pieței din punctul de vedere al consumatorului puteți Experiențele tale fii foarte valoros: spune-ne a ta Dificultăți cu companiile, furnizorii sau produsele.
Gândiți-vă bine dacă aveți cu adevărat nevoie de o asigurare de protecție a plăților
Termenul de asigurare de datorie reziduală este o asigurare de viață pe termen, a cărei valoare asigurată este de obicei ajustată la progresul planificat al împrumutului și care ar trebui să acopere datoria reziduală restantă în cazul decesului împrumutatului asigurat. Adesea sunt încheiate și alte polițe de asigurare suplimentare - cum ar fi pentru incapacitate de muncă, accidente și șomaj.
Avantajele acestei asigurări sonore sunt mai mici decât ai putea crede. O privire critică asupra literelor mici arată adesea că beneficiul asigurării este destul de îndoielnic atunci când aveți nevoie de el.
În plus, polițele de asigurare oferite de creditor sunt rareori deosebit de ieftine. Prima de asigurare este, de asemenea, calculată ca o singură primă pe întreaga durată a împrumutului la încheierea contractului și este de obicei cofinanțată prin împrumut, cum ar fi comisionul de agent. Deci, și aici trebuie să plătiți dobânzi suplimentare.
În cazul în care banca insistă asupra contractării unei asigurări reziduale de datorii, aceasta este obligată din punct de vedere legal să includă costurile asigurării în rata anuală efectivă a dobânzii. Numai dacă contractul este încheiat la cererea dvs., banca poate ignora costurile asigurării la stabilirea ratei efective a dobânzii anuale. Dacă puteți demonstra cu ajutorul unui martor neimplicat (care nu este un împrumutat) că nu ați fi primit un împrumut fără a încheia o poliță de asigurare și că banca încă nu a luat în calcul costurile în rata efectivă a dobânzii, aveți șanse mari să aplicați o reducere a ratei dobânzii ca sancțiune legală pentru denaturare.
Este adesea mai ieftin decât contractarea unei noi asigurări de datorii reziduale și finanțarea primei prin intermediul împrumutului garantat dacă puteți oferi o asigurare de viață pe termen lung ca garanție sau cel puțin obțineți un contract ieftin prin compararea prețurilor de la diferiți furnizori.
Nu semnați niciodată un gol
Semnați o cerere de împrumut numai dacă este completată complet și puteți vedea obligația de rambursare integrală. Nu lăsați nimic la voia întâmplării și asigurați-vă că toate informațiile despre situația dvs. economică și alte obligații de împrumut (așa-numita autoevaluare economică) sunt complete și absolut corecte. Eufemismele sau uitarea - chiar dacă sunt sugerate de angajatul băncii sau de un broker de credite - se pot răzbuna cel târziu atunci când apar probleme de plată, dacă banca suspectează că sunteți fraudulos. Sunteți în picioare cu semnătura dvs. pentru aceste informații. Prin urmare, aveți întotdeauna o copie/copie a cererii de împrumut, a planului de rambursare și a autoevaluării dvs. predate imediat.
Revocarea contractului de împrumut
Dacă, ulterior, vă întrebați dacă decizia de a contracta un împrumut a fost cea corectă, puteți revoca acordul de împrumut conform Codului civil german în termen de 14 zile. Perioada începe doar după încheierea contractului, ați primit toate documentele contractuale necesare (secțiunea 356 b BGB) și acestea conțin informațiile obligatorii statutare (și pentru revocare). Revocarea are loc prin intermediul unei declarații către creditor. Acesta nu trebuie să fie justificat și poate fi, de exemplu, scris sau în formă de text (adică prin fax sau e-mail). Pentru a respecta termenul limită, este suficientă trimiterea la timp a revocării, pe care trebuie să o demonstrați în caz de dispută. Un e-mail recomandat sau un e-mail recomandat cu confirmare de primire are, în general, o valoare probatorie mai mare decât confirmarea de expediere într-un e-mail.
Dacă mai mulți consumatori, în calitate de împrumutați, încheie un contract de împrumut de consum cu un antreprenor în calitate de împrumutător, fiecare dintre aceștia își poate revoca în mod independent declarația de intenție care vizează încheierea contractului de împrumut. Dacă anulați contractul după ce împrumutul a fost deja achitat, trebuie să rambursați suma împrumutului în termen de 30 de zile de la trimiterea declarației de anulare. Chiar dacă nu plătiți la timp, revocarea rămâne efectivă. În acest caz, veți fi automat implicit după cele 30 de zile. Aceasta înseamnă că, din acest moment, creditorul poate solicita dobânzi de întârziere pentru întreaga sumă a datoriei în locul dobânzii contractuale. În plus, pot exista costuri de colectare/costuri de urmărire penală. Rambursarea ne (în timp util) poate fi costisitoare și - datorită posibilității intrărilor Schufa negative - poate duce, de asemenea, la o deteriorare semnificativă a bonității.
Dacă rambursați integral împrumutul în termen de 30 de zile de la revocare, creditorul poate solicita și dobânda contractuală pentru perioada dintre revocare și rambursare. Deci, această sumă este „pe partea de sus”.
În cazul în care documentele contractuale necesare nu ți-au fost puse la dispoziție sau informațiile obligatorii au fost incorecte, perioada de 14 zile nu se aplică. În cazul împrumuturilor generale de consum plătite, dreptul dvs. de revocare este în general nelimitat; în cazul împrumuturilor gratuite de consum, împrumuturilor de consum imobiliare sau contractelor de împrumut de consum care au fost deja îndeplinite în totalitate și care au fost încheiate la distanță, se aplică alte reglementări. Cu toate acestea, creditorul poate furniza, de asemenea, informațiile adecvate în orice moment. Dacă este alcătuit numai după încheierea contractului, perioada de retragere este de o lună și începe cu livrarea documentelor contractuale lipsă sau a informațiilor obligatorii.