Ipotecă inversă - îmbunătățiți-vă pensia cu propria proprietate - HAZ - Hannoversche Allgemeine
Acestea se numesc ipoteci inverse, ipoteci sau anuități. Au un lucru în comun: le oferă proprietarilor de proprietăți stângace un venit financiar suplimentar la bătrânețe. În schimb, donatorii vând casa mai târziu - de obicei numai după moartea proprietarului.
Indiferent dacă este vorba de ipotecă inversă, ipotecă pentru pensie, împrumut pentru consumul imobiliar, pensie suplimentară sau anuitate: modelele sunt similare cu un împrumut plătit lunar, spune Achim Reif de la Asociația Băncilor Germane Pfandbrief din Berlin. Cu diferența: proprietarul poate locui fără chirie în propriile patru pereți până la sfârșitul vieții sau până când se mută într-o casă de bătrâni. Abia atunci finanțatorul preia casa și o vinde.
Ipoteca clasică inversă funcționează astfel: Proprietarul proprietății primește de obicei un împrumut de la o bancă sau o companie de asigurări. Aceasta se plătește fie ca o sumă forfetară, fie în rate lunare. Pentru aceasta, finanțatorul poate înregistra o taxă funciară pe casă sau condominiu. Spre deosebire de împrumutul obișnuit pentru construcții, împrumutatul nu plătește nici dobândă, nici rambursare - dar ambele sunt adăugate.
Brigitte Mayer de la centrul de consiliere pentru consumatori din Hessen descrie rezultatul: „Datoria crește din cauza poverii dobânzilor”. Denumirea de ipotecă inversă este derivată din acest efect. Împrumutul este de obicei răscumpărat numai atunci când proprietarul moare. În experiența lui Reif și Mayer, atunci este obișnuit ca finanțatorul să vândă proprietatea. Veniturile ar trebui să ramburseze împrumutul și, în plus, să genereze un profit pentru creditor, dacă este posibil.
Împrumuturile acordate sunt adesea sub valoarea reală a proprietății
Pentru proprietar, ipoteca inversă înseamnă o injecție regulată de numerar. Un plan de plată este de obicei convenit. În plus față de condițiile de plată, conține și informații despre rata dobânzii și durata împrumutului. Câți bani se pot aștepta proprietarii depinde de vârsta lor și de valoarea estimată a proprietății. „Din punctul lor de vedere, banca poate lua doar o proprietate care poate fi vândută bine după aceea”, spune Mayer. Locațiile de top din zonele metropolitane și orașele universitare sunt, prin urmare, mai probabil decât proprietățile rurale. În plus, casa ar trebui să fie lipsită de datorii.
Adesea, împrumutul acordat este sub valoarea reală a proprietății, se plânge avocatul consumatorului. Acest lucru are legătură cu riscurile pe care le suportă împrumutătorii - de exemplu, atunci când trebuie să calculeze speranța de viață a pensionarului sau întrebarea cu privire la câți bani vor ieși din vânzarea proprietății în 10 sau 20 de ani. A evalua acest lucru este ca și cum ai privi bila de cristal, spune Reif .
Prin urmare, furnizorii aplică reduceri de siguranță ridicate. În unele cazuri, se alătură doar pensiile lunare suplimentare în intervalul inferior de trei cifre. Acest lucru este destul de dezamăgitor pentru proprietarii mândri. De aceea Mayer îi sfătuiește pe consumatori: Vindeți proprietatea prin intermediul unui broker. „Aveți mai mult.” Și adesea o problemă mai puțin: în caz contrar, persoanele în vârstă trebuie să explice potențialilor moștenitori că casa la care speră nu face parte din moșie, ci va merge la un împrumutat.
Ideea de ipotecă inversă provine din regiunea anglo-saxonă. În Marea Britanie și SUA, ipoteca inversă face parte din asigurarea pensionării. În SUA, chiar și statul interceptează riscul ca proprietarul casei să trăiască mult. Ipoteca inversă este, prin urmare, mai atractivă decât produsele comparabile din Germania. „Tunsurile din această țară sunt relativ ridicate în comparație cu SUA - deci sunt mai puține aici”, explică Stefan Lutter, purtătorul de cuvânt al asigurătorului direct Hannoversche. Până de curând, compania de asigurări a fost unul dintre puținii furnizori din Germania care a oferit un astfel de produs.
În general, produsul - cunoscut și sub numele de împrumut de consum imobiliar - este la fel de nepopular pentru băncile și asigurătorii din această țară ca și pentru consumatori. Proprietarii de case sunt șocați de suma de datorii care se acumulează, relatează Mayer din activitatea sa de consiliere la centrul pentru consumatori. În plus, oamenii de aici sunt mult mai atașați de propria lor casă decât în SUA: „Argumentul moștenirii este adânc înrădăcinat în această țară”.
O renta este, de asemenea, o opțiune
Industria creditului justifică lipsa aprovizionării cu referire la directiva europeană privind creditul imobiliar rezidențial, care a fost pusă în aplicare în legislația germană în martie 2016. De atunci, piața anterioară slabă a murit, potrivit asigurătorului direct Hannoversche. Acest lucru coincide cu observațiile făcute de Asociația Federală a Volks- und Raiffeisenbanken. Băncile deduc din formularea directivei că o ipotecă trebuie achitată la sfârșitul vieții debitorului. Acest lucru ar contrazice ideea de ipotecă inversă.
Alternative la ipoteca inversă sunt renta viageră sau așa-numita pensie suplimentară. Această opțiune este oferită de fundația bisericii Liebenau din Meckenbeuren (Baden-Württemberg). Cu acest model, proprietatea devine proprietatea fundației la încheierea contractului. În schimb, proprietarii anteriori primesc un drept de ședere pe tot parcursul vieții și o pensie. Cerințe de bază pentru aceasta: o vârstă minimă de 65 de ani, o valoare minimă a proprietății de 200.000 de euro, o sarcină maximă de 30 la sută și o locație primordială. Până în prezent, fundația a achiziționat 60 de obiecte în toată Germania pe care le deține. Potrivit fundației, există oferte comparabile la asociațiile Caritas din Stuttgart și Krefeld .
Cu o anuitate, proprietatea este vândută unui viitor proprietar. El plătește prețul în pensii lunare până la moartea proprietarului anterior. Acest lucru se bucură de obicei de dreptul de ședere pe tot parcursul vieții. Noul proprietar se află deja în cartea funciară. Potrivit lui Reif, acest model este rar completat și în această țară.