Oprirea de lucru în trei direcții pentru a fi bine compensată
Activele nu sunt acoperite în același mod în caz de pierdere a veniturilor din cauza concediului medical. Actualizați cu privire la diferitele situații și sfaturile noastre pentru a îmbunătăți protecția celor mai săraci.
Acoperirea pentru pierderea de venituri ca urmare a unei întreruperi de muncă variază considerabil în funcție de statutul asiguratului, indiferent dacă este angajat din sectorul privat, funcționar public sau lucrător independent. Depinde, de asemenea, de contractul colectiv de care poate fi atașată persoana, de vechimea acesteia sau de boala de care este afectată.
● Angajații din sectorul privat au compensat un an. Un angajat din sectorul privat este compensat de asigurările sociale până la 50% din salariul său, pentru maximum 360 de zile, cu o perioadă de așteptare de 3 zile. Dacă patologia este recunoscută ca o afecțiune pe termen lung de către Asigurările de Sănătate, perioada maximă de compensare este mărită la 3 ani. Reglementările impun angajatorului să ofere un mecanism de menținere a salariului în caz de concediu medical. Această prevedere beneficiază toți angajații cu cel puțin 1 an vechime. Plata compensației suplimentare de către angajator este efectivă începând cu a 8-a zi de oprire. Pentru angajații cu vechime de la 1 la 5 ani, această compensație se ridică la 90% din compensația brută în primele 30 de zile. Dacă oprirea este prelungită, angajatul primește doar două treimi din salariul său brut în următoarele 30 de zile. Durata compensației crește odată cu durata serviciului, dar nu poate depăși 90 de zile.
Contractul colectiv sau contractul de companie de care depinde angajatul poate include dispoziții mai favorabile. Multe companii oferă angajaților lor, de asemenea, un contract de asigurare de grup. Obligatorie sau opțională, această garanție acoperă total sau parțial o parte a opririlor de muncă temporare sau permanente neacoperite de asigurările de sănătate și de sistemul de întreținere a salariilor. De asemenea, poate prevedea multe alte garanții (indemnizație de deces, pensie de îngrijire pe termen lung, pensie de educație pentru copii în caz de deces etc.).
Suma contribuțiilor pentru aceste contracte este asumată de cel puțin 50% de către angajator. „Aproape jumătate din contractele de pensii prevăd o contribuție a angajatorului de peste 50% din contribuție”, spune Centrul Tehnic al Instituțiilor Provident (CTIP). În medie, el participă la aceste acorduri până la 68% din contribuție. „Prin urmare, în majoritatea cazurilor, angajații din sectorul privat au o acoperire relativ largă a pierderii de venituri generate de oprirea muncii.
● Funcționarii publici: o garanție care variază în funcție de gravitate. Modalitățile în care funcționarii publici (funcționarii publici de stat, regionali sau de spitale) sunt acoperiți de solidaritatea națională sunt diferite. Se face distincția între concediul acordat în cazul unei patologii minore, concediul pentru boli pe termen lung - lista patologiilor eligibile pentru acest dispozitiv corespunde aproximativ cu cea a bolilor de lungă durată (ALD) - și concediul pe termen lung (pentru persoanele cu tuberculoză, boli mintale, afecțiuni canceroase, poliomielită sau un deficit imunitar sever și dobândit).
În acest din urmă caz, agentul își primește salariul integral timp de 3 ani, apoi jumătate în următorii 2 ani. Funcționarii publici cu o boală gravă care nu este una dintre aceste cinci condiții își primesc salariul integral doar 12 luni. Compensația scade la 50% în următoarele 24 de luni. Schema de concediu pentru „boală obișnuită” prevede 3 luni la 100% din salariul inițial, apoi 9 luni suplimentare la 50%.
● Acoperire redusă pentru lucrătorii independenți. Lucrătorii independenți (TNS) sunt mult mai puțin protejați. Luați, de exemplu, profesiile medicale. În caz de boală, planul care gestionează fondul lor de prevedere nu prevede nicio despăgubire înainte de ... 90 de zile și până la maximum 365 de zile. Schema TNS obligatorie este gestionată de o multitudine de fonduri: asigurări sociale pentru lucrătorii independenți, fond interprofesional pentru profesii liberale (Cipav), fond autonom de pensionare pentru medici din Franța (Carmf) etc. Fiecare oferă propriile condiții de compensare.
Pentru aceste populații, contractarea unei asigurări individuale pare cea mai evidentă soluție. Dar nu este singurul.
Alegerea planului individual de pensii potrivit
Prima soluție pentru activele care nu sunt sau sunt slab acoperite de un contract colectiv: încheiați un contract individual de asigurare pentru prevenire. În practică, această soluție este destinată în primul rând lucrătorilor independenți.
Am solicitat cinci asigurători să obțină propuneri de la aceștia pentru asigurarea de prevedere a unui comerciant de nefumători în vârstă de 50 de ani. Ne-au oferit niveluri de acoperire foarte variabile. Sumele contribuției sunt, de asemenea. Contractul oferit de Axa este cel mai ieftin. Este, de asemenea, logic, cel mai puțin protector. Pentru garanții mai bune, trebuie să bagi mâna în buzunar. Numărați până la 273,15 € pe lună pentru contractul Allianz. Dar, în cazul unei absențe prelungite de la locul de muncă, dizabilități sau deces, acesta din urmă oferă o acoperire semnificativ mai mare.