Private Finances gonetto De ce pierde bani doare atât de mult
Oamenii urăsc pierderile mai mult decât iubesc câștigurile de dimensiuni egale. Dacă un investitor realizează un profit de 10.000 EUR cu un bloc de acțiuni și o pierdere de 8.000 EUR cu un alt pachet în aceeași perioadă, el ar trebui să fie de fapt mulțumit, dar rezultatul final este un profit plăcut de 2.000 EUR. Dar nu este. Numai cu o pierdere de numai 4.000 de euro, adică un profit total de 6.000 de euro, apare sentimentul de bunăstare - irațional și obstructiv.
Motivul este din nou găsit în ego-ul nostru, deoarece o pierdere este confirmarea unei greșeli. Și cui îi place să recunoască asta? Așa cum scrisesem deja în coloana mea din 27 octombrie 2017: „„ Distorsiunea realității în stima de sine ”este ceea ce termenul tehnic numește asta”. Ne jucăm cu realitățile în așa fel încât să ne lingușească ego-ul cât mai mult posibil.
Cititorul nefericit
Asta mi s-a întâmplat acum câțiva ani: am lăsat telefonul mobil pe un tren Deutsche Bahn - și nu l-am mai recuperat. Și, da, am fost frustrat. Chiar și a doua zi, am simțit totuși reverberarea pierderii în mine. Și asta, deși telefonul meu mobil trecuse acum de vârf, sau mai bine zis chiar de vârf. Două zile mai târziu, încă puțin îngrijorat, am ieșit din casă și l-am întâlnit pe vecinul meu, un psiholog calificat. Am profitat de ocazie pentru a obține o consultație gratuită și i-am vorbit direct: „Spune-mi, de ce sunt încă așa, bine, lovit?”?
Telefonul mobil avea o valoare maximă de 50 de euro, cu mult noroc poate 70 de euro. În sine, ar fi bine pentru cel mult o stare de mahmureală de una sau două ore. Cum se face că astăzi, la două zile după pierdere, simt în continuare un sentiment de pierdere în mine? "Încercarea vecinului meu s-a încheiat mizerabil:" Ei bine, există o mulțime de lucruri private pe ea, au dispărut acum. Mă doare, desigur. "„ Dacă ar fi, am răspuns. „Nu, comparație zilnică cu Outlook, nu s-a pierdut nimic. Absolut nimic. Și mai ales lucrurile private nu sunt incluse. Nu, trebuie să fie altceva. Dar ce? "Vecinul meu și-a cerut scuze spunând că trebuie să meargă la cabinetul său acum, dar că se va gândi la fenomen.
Vecina mea s-a gândit mult timp la asta; Nu am primit niciodată un răspuns de la el. Dar mai târziu, dintr-un alt punct: Principalul motiv pentru care pierderile ne rănesc atât de mult și mai mult decât profiturile din aceeași sumă ne oferă plăcere, se află în fenomenul ego sus menționat. Obiectul pierdut este un lucru; admiterea unei greșeli este un alt lucru. Acesta din urmă ne rănește, nu atât obiectul în sine (chiar și asta). Este mai puțin despre valoarea obiectului, este despre umilință. Obiectul pierdut își ia rămas bun cu strigătul către întreaga lume: "Uite aici, acest eșec! M-a uitat în tren. Îi spune întotdeauna soției sale să aibă mai multă grijă de lucrurile ei. Dar acum - ha! - l-a prins el însuși ! "
Dacă aș fi găsit un bilet de 50 de euro în același timp - bucuria nu ar fi fost pe jumătate la fel de mare ca durerea pierderii telefonului mobil.
La pagina 2: Germania unește o țară de jammer?
Germania unește o țară de bruiaj?
Vei vedea că noi oamenii suntem condamnați să fim nefericiți. Din cauza „Cât de câștigat, atât de topit”. A câștigat 1.000 de euro, a pierdut 1.000 de euro - ceea ce te face nemulțumit. Ce vrei sa faci acolo? Un echilibru echilibrat este suficient pentru specia noastră numai dacă există un „0” pe ambele părți, deci ar trebui să fiți o picătură slabă. Dacă profitul și pierderea se unesc, reacționăm asimetric. După cum puteți vedea, articolul meu se potrivește perfect perioadei anului, deoarece noiembrie și decembrie sunt considerate lunile depresiei. Dacă vă imaginați acum că am avut acest articol despre retrimiterea de luni de zile pentru a-l plasa apoi pe „Börse-Online” în sezonul plin de tristețe, atunci aveți dreptate.
Sau se datorează ridiculizatului „Stare de spirit germană”, Germania este o țară care se confruntă? Obiectiv suntem bine, dar căutăm în continuare motive pentru a ne plânge? Nu este „cârpa care scâncete” de lângă lobul frontal cea mai importantă parte a creierului german? În loc de „Da, putem!”, Spunem: „Cizmarul rămâne la ultimul tău”. În cele din urmă, există o amenințare de „aversiune împotriva pierderilor” ca subiect de integrare obligatorie pentru refugiați? Vestea bună acum cu puțin înainte de festival: nu este asta. Aversiunea împotriva pierderilor este o teamă globală, nu aparține culturii dominante germane și, prin urmare, este scutită de părți ca o problemă în negocierile viitoare ale coaliției. Psihologii ne spun că, indiferent de vârstă, sex sau cultură, pierderile suferă de aproximativ două până la două ori și jumătate cât câștigurile ne oferă plăcere. Părinții o știu: Dacă unchiul și mătușa vin în vizită și, spre marea încântare a părinților, aduc cu ei al 15-lea animal de pluș, rudele pot fi bucuroase să audă un „Mulțumesc, mătușă dragă” de la cei mici.
Dar vai de tine, ca tată sau mamă, ar trebui să îndrăznești să iei de la copiii tăi această a 15-a jucărie moale! Cine vrea să facă țipătul acum? Un strigăt care va fi de zece ori mai puternic și mai persistent decât „mulțumesc” provizoriu când vizitați. Acesta este motivul pentru care eu și soția noastră preferăm să lăsăm animalele să dispară discret peste noapte ... Și asta ne aduce la exemplul din antet: Primirea unui animal împăiat și restituirea a jumătate din el - este aproape acceptabil. Și dacă câștigi 10.000 de euro, poți pierde maximum 5.000 de euro, altfel vei fi nemulțumit. Orice altceva provoacă frustrare. Mesajul crucial din nou: pierderile afectează de două până la două ori și jumătate mai mult decât profiturile din aceeași sumă sunt plăcute. Unul dintre motivele pentru care oamenii bogați devin din ce în ce mai bogați: depășesc partea irațională a acestor frici de pierdere și blocajele asociate.
Aversiunea oamenilor față de pierderi poate fi, desigur, dovedită și prin experimente simple. Una dintre ele mi se pare deosebit de interesantă din cauza grupului selectat de oameni. Subiecților testați li s-a oferit un pariu pentru o aruncare de monede: „Dacă te duci„ la capete ”trebuie să plătești 100 de euro, dacă dai la„ cozi ”câștigi. Acum întrebarea: Cât de mare trebuie să fie profitul pentru„ cozi ”pentru a fi de acord cu acest pariu? Statistic corect ar fi de 100 de euro, poate cu câțiva euro mai mult pentru efort, pentru că atunci profitul așteptat ar corespunde exact pierderii așteptate, iar pariul ar fi neutru în raport cu riscul. Cu toate acestea, persoanele chestionate au dorit în medie 190 de euro înainte de a face acest pariu - ceea ce indică o aversiune destul de mare față de pierderile iminente. Punctul culminant: Subiecții testului au fost administratorii de fonduri, pe care i-am atribuit prin prezenta speciei „Homo rabbit foot”. Viteazul lucrează cu banii lor, cei temători de străini. Singura întrebare care rămâne este dacă acest lucru este bun sau rău pentru clienții fondului. Veți ghici răspunsul ... Dar acesta este un subiect pe care aș vrea să-l abordez într-o altă coloană.
Dacă administratorii de fonduri sunt deja afectați de aversiunea asupra pierderilor, putem presupune că industria financiară este conștientă de fenomen și ar dori să facă afaceri cu această teamă. Și așa împachetați o mulțime de piese mici într-un singur produs mare. Dacă unele dintre aceste părți se pierd, clientul este cel puțin mulțumit dacă imaginea de ansamblu, adică suma, este pozitivă. Indiferent dacă acțiunile sau acțiunile individuale s-au dovedit a fi un flop, nu contează în pachet. Cui îi pasă de astfel de detalii? Politicile privind fondurile aparțin acestei categorii și, în cele din urmă, și fondurile.
Nimeni nu ia în serios un administrator de fond dacă a pariat pe „General Electric” în urmă cu un an - ca cititor Börse-Online, poate știți că acțiunea General Electric este în prezent ca un întreg de Crăciun smuls - dacă ar avea alți cai în grajd. Dar dacă faci la fel ca un individ, te enervează 5.000 de euro pe care i-ai investit în General Electric acum doi ani și care au fost acum reduși la jumătate, chiar dacă ai făcut o a doua investiție cu acțiunile Lufthansa din același Au realizat un profit de 5.000 de euro în perioada respectivă. Da, dacă unul ar fi cumpărat mai mult „Lufthansa”! O greșeală stupidă cu „General Electric”. Enervant. Acțiunile ar putea să-l strige: „Nu îl poți investi!” Din fericire, nu trebuie să spuneți nimănui despre asta ...
La pagina 3: Sfaturi privind taxele
Sfaturi pentru taxe
Chiar dacă aversiunea asupra pierderii este un fenomen general, definiția a ceea ce se consideră pierdere este, desigur - o numesc așa - obiceiuri culturale. În timp ce în Danemarca, Țările de Jos sau țările anglo-saxone, „consilierul financiar” este foarte apreciat și unul este obișnuit să-i plătească o taxă - așa cum este cazul consilierilor fiscali sau avocaților din Germania - aproape nimănui din Germania nu i se vine cu ideea de a plăti un consilier financiar pentru sfaturi de dat. Banii vor dispărea! Nimeni nu dorește să-și facă o pierdere atât de evidentă, motiv pentru care modelul de afaceri al consultanței bazate pe taxe, adică sfaturile fără vânzarea produselor cu un comision inclus în acesta, generează o mică existență de nișă în Germania. Potrivit sondajelor, consumatorul german ar fi dispus să plătească unui consilier onorariu în jur de 45 de euro pe oră.
Inclusiv impozitul pe vânzări, desigur. 45 de euro ca salariu pe oră pentru un consultant care desfășoară activități independente care, pe lângă impozitul pe vânzări, trebuie să plătească și chirie de birou, angajați, instruire și software și nu are angajator care să-l plătească în continuare timp de șase săptămâni dacă are dureri de spate. Dealerul de biciclete din colț percepe deja mai multe, fără să cunoască detalii privind legislația fiscală, legea asigurărilor sau condițiile generale de asigurare. Întrucât modelul „sfaturi pentru taxe” nu funcționează în Germania, există o serie de brokeri de asigurări și fonduri care vând produse cu comision, ceea ce nu deranjează pe nimeni, deoarece chiar dacă comisionul pentru produsele de asigurare este de aproximativ 20%, mai mult ca 25% din contribuția DUMNEAVOASTRĂ sunt ambalate frumos în produs, aproape la fel de invizibile ca acțiunea General Electric smulsă dintr-un fond mixt.
Ceea ce nu poate fi văzut nu este definit ca o pierdere și, prin urmare, este acceptat de client. Spre regretul multor consultanți onorari, care se vor întreba din nou anul acesta cum pot găsi banii pentru cadourile de Crăciun. Să sperăm că băieții săraci nu au cumpărat General Electric acum un an.
Oricine observă piața germană de ani de zile știe că consilierul clasic pe bază de taxe va avea dificultăți în viitorul previzibil. Există cei care sunt consultanți cu taxă pură, dar într-adevăr nu vă va fi ușor. De aceea, am solicitat de mult timp ca noile posibilități tehnice să fie utilizate pentru un fel de „lumină de consiliere a taxei”. Sfaturi de asigurare reduse, tarife fără comision, așa cum o știm de la banca directă. Prin urmare, taxe mici. Brokerul online și direct gonetto.de este un astfel de consilier onorariu. gonetto ia o taxă care reprezintă 50% din comisionul economisit, deci împărțiți beneficiul.
Cu toate acestea, gonetto percepe maximum un euro pe lună pe contract, deci nu există niciun interes în oferirea de contracte scumpe. Niciun consilier de taxe pentru carne și sânge nu ar putea trăi cu un euro pe lună. Dar un broker online, cum ar fi gonetto, poate face acest lucru. Comisioanele sunt rambursate permanent (în medie pe contract, în jur de 50 € pe an). Sau sunt oferite direct acele tarife de asigurare care nu primesc deloc comision. Asta economisește - aș fi scris deja asta? - aproximativ 25% din contribuție. În calitate de broker de asigurări autorizat, gonetto a câștigat deja peste 500 de clienți în câteva săptămâni și cucerește piața la o rată de aproximativ 50 de ori mai rapidă decât cea a unui singur consilier bazat pe taxe.
ATENȚIE: Vă rugăm să nu confundați brokerul direct gonetto.de cu numeroși brokeri online sau portaluri de comparație. Indiferent dacă este Check24, CLARK sau KNIP - modelul de afaceri al acestor brokeri este orientat către intermedierea online a ratelor de comision „normale”. Navigați puțin pe site-ul lor. Totul arată șic, modern și sexy și ca un startup. Uneori ești obișnuit, pentru că oricine te folosește trebuie să fie tânăr și mișto și nu poate însemna decât bine cu o singură persoană. Dar produsele din spatele noii fațade sunt tarifele clasice de comision. Asta înseamnă că aproximativ 25% din contribuția dvs. este aici și pentru portal. Dacă îți place, o poți face, dar nu prea îți economisește bani. Mai bine ai sta cu agentul după colț, o persoană din carne și sânge. Dacă doriți sfaturi intensive, aceasta este oricum o soluție bună.
Dar dacă doriți să economisiți, dacă unei părți clare din voi îi plac ETF-urile, băncile directe sau discounturile Aldi, Lidl sau Netto, atunci sunteți tipul gonetto.de.
Se caută: un fel de „broker de asigurări ETF”!
Înapoi la aversiunea pentru pierderi: s-ar putea ca acest euro pe lună să vă deranjeze, deoarece pare a fi o pierdere. Dar chiar și gonetto și-a făcut temele psihologice și debitează doar un euro atunci când comisionul este rambursat. Pe scurt: banii din activitatea de brokeraj nu curg din contul dvs., ci întotdeauna în contul dvs. Nu face asta să râdă inima fiecărui client al băncii directe? După banca directă, acum - în sfârșit - și brokerul direct.