Accesibilitatea planurilor de asigurare de grup în Quebec Puterea maselor Avantaje
Accesibilitatea planurilor de asigurări de grup din Quebec este amenințată de creșterea costurilor?
- De: Andrew Scott
- 27 septembrie 2010 12 iunie 2018
- 12:19
În 2011, planurile private de asigurări de droguri din Quebec au plătit sume care ajungeau la 2,1 miliarde de dolari, o creștere de 600 de milioane de dolari în ultimii cinci ani. Această creștere a costurilor pentru sponsorii planurilor a stârnit discuții despre viabilitatea planurilor de asigurări de grup și necesitatea de a găsi soluții pe termen lung pentru creșterea costurilor.
Măsurile de control au vizat în mare măsură medicamentele de specialitate din cauza costurilor ridicate. Într-adevăr, comercializarea multor dintre aceste medicamente, destinate grupurilor relativ mici de pacienți, este extrem de costisitoare. Acest lucru duce de obicei la prețuri excepțional de mari. Dacă, de exemplu, un plan are un singur reclamant diagnosticat cu hemoglobinurie nocturnă paroxistică (PNH), o boală rară a sângelui, costul anual al tratamentului cu acest produs unic ar putea depăși 380.000 de dolari. Nu este de mirare că furnizorii de asigurări de grup și intermediarii sunt îngrijorați de accesibilitatea anumitor planuri și pun la îndoială efectele pe termen lung asupra solvabilității lor.
Furnizorii privați de asigurări de grup au atenuat mult timp riscul de catastrofe, atât pentru ei înșiși, cât și pentru sponsorii planurilor, prin răspândirea riscului prin reasigurări mai mari decât pierderile pentru grupurile neasigurate sau prin punerea în comun a planurilor. Diferența de astăzi constă în definiția sau amploarea unui dezastru. Odată cu lansarea medicamentelor inovatoare pentru tratarea bolilor rare și debilitante, o catastrofă va avea ca rezultat, în cel mai extrem caz, o răspândire de peste un milion de dolari asupra grupului. Pentru ca acest sistem să fie viabil, sistemul de punere în comun trebuie extins considerabil. Ca răspuns la această solicitare, Asociația canadiană a companiilor de asigurări de viață și de sănătate (ACCAR) a facilitat crearea unei rețele de reasigurare, care vizează reunirea anumitor costuri, în rândul a 24 de companii de asigurări canadiene. Compania de compensare a asigurărilor de droguri din Quebec a implementat o practică similară la nivel provincial din 1997, iar grupul național de reasigurare mai mare ar trebui să reducă și mai mult riscul asumat pentru unii sponsori ai planurilor din Quebec.
Costul în creștere al planurilor private de droguri și apariția revendicărilor oneroase sunt inevitabile. Pe măsură ce apar tratamente mai bune pentru persoanele cu boli rare care îmbunătățesc calitatea vieții, acestea vor fi prescrise și consumate indiferent de cost. În afară de accesul restricționat, din cauza problemelor etice, există doar câteva opțiuni, care oferă o protecție mai bună planurilor de asigurare decât măsurile de punere în comun existente.
Posibilitatea unei cereri oneroase este nedumeritoare. Cu toate acestea, rata de incidență a bolilor care necesită aceste tratamente cu costuri ridicate este extrem de redusă. În Quebec, costul mediu anual pentru 98,2% dintre solicitanți a fost mai mic de 5.000 USD în 2011 și mai puțin de 500 USD în majoritatea cazurilor (67.2%). Este ușor să pierzi din vedere acest fapt atunci când costul anual al unui reclamant ar putea depăși un milion de dolari. Viabilitatea pe termen lung a asigurărilor prin planuri private de droguri va fi parțial asigurată prin concentrarea asupra masei solicitanților de costuri relativ mai mici.
Motivul principal al creșterii costului planurilor private de asigurare a drogurilor în Quebec este utilizarea (a se vedea Figura 2). Aceasta este o combinație a numărului de reclamanți care depun plângeri și a frecvenței depunerilor. În ultimii cinci ani, creșterea medie anualizată a costurilor s-a situat la 9,0% în Quebec, în ciuda încetinirii în 2011, când creșterea a fost de 6,7%. Creșterea numărului de persoane care participă activ la acoperirea planului privat de droguri reprezintă 3,9% din această creștere anualizată, cu o creștere corespunzătoare de 2,6% a numărului mediu de daune pe persoană. Contrar „credinței populare”, costul unei creanțe are un efect redus asupra cheltuielilor din această perioadă. Acest lucru accentuează doar importanța utilizării pentru creșterea generală a cheltuielilor de rambursare a medicamentelor.