Apa de la robinet ca risc asigurat »

Când sunt asigurate daunele cauzate de apa de la robinet?

Daunele cauzate de apa de la robinet sunt mai puțin spectaculoase decât daunele provocate de incendiu, fulgere sau explozie. Cu toate acestea, riscul asigurat de apă de la robinet determină o rată mai mare de daune în asigurarea aferentă clădirii rezidențiale decât pericolele de incendiu, furtună și grindină.
Acoperirea asigurării acoperă trei zone: ruperea în interiorul clădirilor, ruperea în afara clădirilor și deteriorarea umidității. În termenii și condițiile pentru asigurarea clădirilor rezidențiale, § 3 VGB 2010 (1914) reglementează tratamentul pericolului „apei de la robinet”.

clădirii rezidențiale

Diferențierea între asigurarea gospodăriei și asigurarea locuinței

În ceea ce privește daunele cauzate de apa de la robinet, trebuie făcută mai întâi o distincție între asigurarea de uz casnic și asigurarea de locuință. Deteriorarea conductelor de alimentare cu apă, a sistemelor de încălzire și a instalațiilor care transportă apă de la robinet sunt asigurate în anumite circumstanțe în asigurarea de conținut menajer sau neasigurată dacă nu există o asigurare de conținut menajer.

Asigurarea conținutului gospodăriei este responsabilă pentru instalațiile asigurate pe care asiguratul, în calitate de chiriaș sau proprietar, le-a cumpărat suplimentar pe cheltuiala și riscul său. Dacă numai instalațiile care au făcut parte din clădire de la început sunt înlocuite, acestea intră în responsabilitatea asigurării clădirii rezidențiale.

Daune de rupere în interiorul clădirilor

Secțiunea nr. 1 VGB 2010 (1914) enumeră conductele și instalațiile din interiorul clădirii pentru care există acoperire de asigurare. „Întreaga structură, inclusiv placa de podea” este considerată a fi în interiorul clădirii. Țevile din sistemele de încălzire solară de pe acoperiș sunt, de asemenea, considerate țevi în clădire. Asigurarea nu acoperă conductele și instalațiile de sub placa de bază, cu excepția cazului în care se convine altfel.

Există protecție împotriva deteriorării cauzate de îngheț și a altor deteriorări ale conductelor

  • Alimentarea cu apă (alimentare sau evacuare) sau furtunurile asociate (§ 3 nr. 1 a) aa) VGB 2010 (1914)
  • Încălzirea apei calde sau a aburului, precum și a sistemelor de aer condiționat, pompă de căldură sau încălzire solară (bb)
  • De sisteme de stingere și stropire a apei, precum și sisteme de aer condiționat, pompe de căldură sau sisteme de încălzire solară (cc)

Condiția este ca țevile menționate mai sus să nu facă parte din cazane, cazane sau sisteme comparabile.

Există, de asemenea, protecție pentru spargeri legate de îngheț (nu altele!)

  • Facilități de baie, chiuvete, toalete la spălare, accesorii (de exemplu robinete de apă și de închidere, supape, capcane de miros, contoare de apă) și furtunuri de conectare a acestora (Secțiunea 3 Nr. 1 b) aa)
  • Radiatoare, cazane, cazane sau părți comparabile de încălzire cu apă caldă, încălzire cu abur, aer condiționat, pompă de căldură sau sisteme de încălzire solară

O rupere a țevii în sensul condițiilor de asigurare există atunci când o țeavă se rupe sau apar fisuri sau găuri în conductă din cauza coroziunii. Dacă se scurge o singură conexiune a țevii și ca urmare scapă de apă, asigurătorul clădirii rezidențiale nu poate efectua lucrările de reparații la țeavă. Dacă apa care scapă provoacă daune altor articole asigurate, acestea sunt, totuși, asigurate ca daune cauzate de umiditate.

Spargerea în afara clădirilor

Există, de asemenea, o acoperire de asigurare pentru daunele cauzate de îngheț și alte deteriorări ale conductelor din afara clădirii de asigurări. Conform articolului 3 nr. 2 VGB 2010 (1914), asigurătorul plătește despăgubiri "pentru daune cauzate de îngheț și alte defecțiuni ale conductelor de alimentare cu apă sau ale conductelor de încălzire a apei calde, a încălzirii cu abur, a aerului condiționat, a pompei de căldură sau a sistemelor de încălzire solară care apar în afara clădirilor".

Promisiunea de răspundere se aplică țevilor care sunt utilizate pentru alimentarea clădirilor sau sistemelor asigurate. Trebuie să vă aflați pe proprietatea asigurării. În plus, asiguratul însuși (și nu un vecin sau o autoritate locală) trebuie să suporte riscul pentru conducte.

Pagubele cauzate de umezeală sunt daune aduse bunurilor asigurate cauzate de scurgerea incorectă a apei de la robinet. Asigurarea de locuință asociată acoperă astfel de daune și plătește dacă bunurile asigurate sunt distruse, deteriorate sau pierdute. Paragraful corespunzător din termeni și condiții este § 3 nr. 3 VGB 2010 (1914).

În consecință, acoperirea asigurării există numai pentru deteriorarea umidității dacă apa „provine din conducte de alimentare cu apă (conducte de alimentare și evacuare) sau furtunuri conectate la aceasta, din alte instalații conectate la acest sistem de conducte sau piesele lor de transportare a apei, din instalații pentru încălzirea apei calde sau a aburului, din aer condiționat, Pompele de căldură sau sistemele de încălzire solară, de la sistemele de stingere și stropire a apei, precum și de la straturile de apă și acvarii ”scurgeri necorespunzătoare.

Potrivit VGB, apa de la robinet este echivalentă cu saramură, uleiuri, agenți de răcire și agenți frigorifici de la aerul condiționat, pompe de căldură sau sisteme de încălzire solară, precum și vapori de apă.

O scurgere necorespunzătoare a apei de la robinet apare dacă scurge apă proaspătă sau murdară împotriva voinței asiguratului (sau a altei persoane autorizate).

Exemplu: Acvariul se termină

Asiguratul M. folosește un ajutor intern pe o bază de 400 de euro. Când acest lucru își face treaba ca de obicei, conducta aspiratorului neintenționat, dar cu mult impuls, lovește acvariul. Peretele de sticlă izbucnește și 450 de litri de apă se scurg. Apa deteriorează parchetul. În acvariu erau șase crapuri koi de înaltă calitate care mureau pe podea. Sunt necesari 1.800 de euro pentru reînnoirea parchetului. Achiziționarea crapului koi costă 5.200 de euro, iar un acvariu nou costă 1.300 de euro.

Asigurătorul clădirii rezidențiale rambursează daunele cauzate de parchet, deoarece aceasta aparține clădirii rezidențiale, iar scurgerile de apă din acvarii sunt incluse în acoperirea asigurării conform secțiunii 3 nr. Asigurătorul poate recurge împotriva ajutorului intern și o poate acuza de neglijență gravă. Asigurarea clădirii rezidențiale nu este responsabilă nici pentru acvariu, nici pentru crap, deoarece niciuna dintre acestea nu face parte din clădire. Dacă M. are o asigurare de conținut pentru uz casnic, aceasta va refuza, de asemenea, deoarece cauza decesului peștilor nu a fost apa în sine și acvariul ca obiect de sticlă nu este asigurat. Cei 1.300 de euro pentru noua achiziție vor fi rambursați numai dacă există o asigurare suplimentară pentru sticlă.

Excluderi de la prestații pentru riscul asigurat de apă de la robinet

Condițiile de asigurare includ, de asemenea, unele excluderi pentru riscul apei de la robinet. Acoperirea asigurării nu se aplică clădirilor sau părților de clădiri care nu sunt pregătite pentru ocupare. Asigurarea Shell intră de obicei în vigoare în faza de construcție. Acesta este transferat automat la asigurarea clădirilor rezidențiale atunci când este gata pentru ocupare. Acoperirea asigurării expiră și pentru proprietățile existente dacă temporar nu sunt pregătite pentru ocupare din cauza unor renovări majore. Este posibil să fie necesară o asigurare suplimentară.

Secțiunea 3 nr. 4 a) enumeră o serie de alte excluderi. În consecință, asigurarea nu ia în considerare nici o cauză care contribuie

  • Apa de ploaie de la ploi
  • Stropiți sau curățați apa
  • burete
  • Apele subterane, apele stătătoare sau curgătoare, inundațiile sau precipitațiile sau o apă din spate cauzată de aceste cauze
  • Cutremure, presiunea zăpezii, avalanșe, erupții vulcanice
  • Afundare sau alunecare de teren, cu excepția cazului în care a fost cauza apei de la robinet
  • Incendiu, trăsnet, supratensiune cauzată de trăsnet, explozie, implozie, impact sau prăbușire a unei aeronave, a părților sale sau a încărcăturii acesteia
  • Deschiderea stropitoarelor sau acționarea presetupelor din cauza unui incendiu, prin teste de presiune sau prin renovări sau lucrări de reparații la clădirea asigurată sau la sistemul de stingere sau stropire a apei
  • Furtună, grindină
  • Apă de la robinet, găleți sau alte recipiente mobile

Clauze suplimentare pentru riscul asigurat de apă de la robinet

Pericolele cauzate de apa de la robinet pot fi asigurate în continuare prin acordul de a include clauze suplimentare împotriva creșterii primei de asigurare. Clauzele relevante sunt enumerate și explicate mai jos.

Clauza 7166: Conducte descendente în interiorul clădirii

Clauza include două lucruri. În primul rând, în abaterea de la condițiile standard de asigurare, se asigură daunele cauzate de umiditate cauzate de apa de la robinet, care s-au scurs necorespunzător din conductele de ploaie care circulă în interiorul clădirii. În al doilea rând, daunele cauzate de îngheț și alte defecțiuni sunt asigurate, de asemenea, pe astfel de conducte de descărcare care rulează în clădire. Limita maximă de compensare este de obicei stabilită la 1 la sută din suma asigurată „Wert 1914” înmulțită cu suma de ajustare.

Clauza 7167: Costul îndepărtării țevii înfundate

Odată cu includerea clauzei, deținătorul poliței de asigurare dobândește o acoperire de asigurare pentru costurile de curățare a blocajelor conductelor de drenaj în clădirile asigurate și pe proprietatea asigurării. Limita maximă de despăgubire este de obicei de un procent din suma asigurată (valoarea 1914 înmulțită cu factorul de ajustare).

Clauza 7260: Țevi de alimentare suplimentare pe proprietate

Dacă este inclusă clauza 7260, asigurătorul este răspunzător pentru deteriorarea cauzată de îngheț și alte defecțiuni ale conductelor de alimentare cu apă, precum și ale conductelor de încălzire a apei calde, a încălzirii cu abur, a aerului condiționat, a pompei de căldură sau a sistemelor de încălzire solară care apar în afara clădirilor.

Protecția suplimentară se aplică țevilor care sunt așezate pe proprietatea asigurării, dar care nu sunt utilizate pentru alimentarea clădirilor asigurate, inclusiv a sistemelor. Condiția prealabilă este ca deținătorul poliței să suporte riscul pentru conducte. Sunt excluse țevile care sunt utilizate exclusiv în scopuri comerciale. Limita maximă de despăgubire este de obicei limitată la un procent din suma asigurată (valoarea 1914 înmulțită cu factorul de ajustare aplicabil).

Clauza 7261: conducte de alimentare suplimentare în afara proprietății

Odată cu includerea clauzei, acoperirea asigurării pentru daune cauzate de îngheț și alte defecțiuni în afara clădirilor de pe conductele de alimentare cu apă, precum și de pe conductele de încălzire cu apă caldă, încălzire cu abur, aer condiționat, pompă de căldură sau sisteme de încălzire solară. Extins. Protecția clauzei se referă la conductele care sunt amplasate în afara proprietății de asigurare, dar care sunt utilizate pentru furnizarea de clădiri sau sisteme asigurate. Protecția se referă la conductele pentru care deținătorul poliței de risc poartă riscul. Sunt excluse țevile care sunt utilizate exclusiv în scopuri comerciale. Limita maximă de despăgubire este de 1% din suma asigurată (valoarea 1914 X factor de ajustare).

Clauza 7265: Alte deteriorări ale deteriorării armăturilor

Odată cu includerea clauzei, alte daune cauzate de rupere la accesorii sunt incluse în acoperirea asigurării. Fitingurile sunt z. B. robinete de apă și de închidere, supape, apometre și capcane pentru mirosuri. Acoperirea asigurării nu se aplică accesoriilor care sunt deja defecte atunci când are loc evenimentul asigurat. De asemenea, asigurătorul rambursează costurile pentru înlocuirea armăturilor distruse, dacă acest lucru este necesar din cauza unui eveniment asigurat în conformitate cu condițiile standard de asigurare. Limita maximă de compensare este adesea limitată la 500 de euro.

Exemple de daune și compensări pentru apa de la robinet

Vandalism? Tânărul inundă pivnița cu un furtun de grădină!

Un tânăr de 16 ani intră în proprietatea ONU în orele serii. A spart o fereastră de la subsol cu ​​o piatră lângă robinetul de apă din grădină de pe peretele exterior al clădirii. Apoi pune un furtun de grădină prin fereastra pivniței distruse și deschide robinetul. Deoarece asiguratul nu se află acasă în momentul comiterii infracțiunii, în pivniță curge multă apă. Acolo provoacă daune podelei și pereților.

Inițial, nu contează că este vorba de vandalism penal. Asigurătorul trebuie să plătească daunele suferite, în măsura în care se referă la bunurile asigurate. Este esențial ca apa de la robinet necorespunzător a plecat. Retragerea este considerată necorespunzătoare dacă are loc împotriva voinței asiguratului. În urma despăgubirii, asigurătorul va încerca ca făptuitorul să fie identificat de poliție și să recurgă la el sau la persoanele responsabile cu supravegherea. Asiguratul nu trebuie să se teamă de despăgubirea sa, chiar dacă acest lucru nu reușește.

Uitați de robinetul care rulează

Asiguratul spală hainele în chiuvetă. După ce înmoaie hainele, iese din baie și uită să închidă robinetul. Deoarece rufele înfundă deversorul, apa curge peste marginea chiuvetei în hol, unde deteriorează parchetul. Numai atunci ONU observă pagubele.

Este probabil ca asigurătorul să refuze, deoarece apa de la robinet nu s-a scurs din utilizarea prevăzută. ONU a vrut să plece, deși cu consecințe diferite. Cu excepția cazului în care compensația este refuzată în mod fundamental, vina poate fi clasificată ca neglijență gravă. În acest caz, asigurătorul plătește doar o parte din daunele suferite. Cantitatea este apoi măsurată în funcție de gradul de defecțiune. Unii asigurători renunță la obiecție sau la examinarea neglijenței grave în caz de daune până la o sumă convenită și își asumă neglijența simplă.

Pata de apă pe perete

Asiguratul descoperă o pată de apă pe peretele dormitorului său și consideră că este o țeavă spartă. Compania de instalare a strigat în lacrimi o gaură în perete pentru a verifica conducta din spatele ei. Conducta este complet intactă. Investigațiile ulterioare au arătat că apa de ploaie a pătruns din exterior prin peretele nu complet sigilat.

În acest caz, asigurătorul va respinge despăgubirea pentru că nu este apă de la robinet. Deținătorul poliței trebuie să suporte costurile pentru compania instalatoare. Dacă ar fi existat o țeavă explozivă, costurile de căutare ar fi fost asigurate și ele.

Coroziunea afectează toate conductele

În cazul lucrărilor de reparații asigurate după explozia unei țevi, compania de meșteșuguri determină că există o mare probabilitate ca toate conductele din clădire să fie deteriorate de coroziune. Până acum, însă, apa nu a scăpat. Deținătorul poliței de asigurare notifică asigurătorul în acest sens și solicită preluarea costurilor înlocuirii tuturor cablurilor din casă. Argumentul său: Este o chestiune de costuri pentru a evita daunele.

În bine sau în rău, asiguratul trebuie să înlocuiască toate conductele din clădire - imediat și pe cheltuiala sa. Acoperirea asigurării se referă în mod expres numai la țevi de spargere, nu la măsuri de întreținere preventivă. VGB îi obligă pe deținătorul poliței să mențină toate instalațiile portante de apă într-o stare adecvată și să remedieze daunele fără întârziere.

Notă: Exemplele de mai sus se bazează parțial pe cele din activitatea de instruire standard „Asigurări pentru clădiri de uz casnic și rezidențiale” publicată de Verlag für Versicherungswirtschaft, ediția a II-a.