Asigurați-vă că vă înscrieți în ceea ce trebuie să știți în 2021
Majoritatea contractelor de asigurări de viață deschise astăzi sunt individuale. Cu toate acestea, este posibil ca cuplurile căsătorite să cumpere asigurări de viață comune. Această alternativă are multe avantaje fiscale și imobiliare. Care sunt avantajele asigurării de viață pentru co-înscriere? Ce se întâmplă cu asigurările de viață în cazul decesului unuia dintre soți? Care sunt condițiile de abonament? Toate răspunsurile noastre
Ce este subscrierea în comun în asigurările de viață ?
Mulți nu o știu, dar este posibil, în unele cazuri, să închei două asigurări de viață: vorbim apoi de co-membru, co-abonament sau membru comun.
În marea majoritate a cazurilor, contractele sunt individuale: abonatul este atât membru, cât și asigurat. Asigurarea de viață este atunci un plic care îi permite să economisească în ritmul său și să transmită, la moartea sa, un capital unui beneficiar desemnat în condiții fiscale favorabile.
Asigurarea individuală de viață este perfect potrivită pentru persoanele singure, PACS, necăsătorite sau unite sub un regim matrimonial separatist (cum ar fi cel al separării proprietății).
Acum este obișnuit ca fiecare soț să aibă propriul contract și să îl desemneze pe celălalt drept beneficiar (acest lucru este denumit abonament încrucișat).
După cum indică numele său, asigurare de viață în comun este, la rândul său, scos pentru două: fiecare este, prin urmare, atât co-membru, cât și co-asigurat.
Această soluție puțin cunoscută este deosebit de interesantă pentru cuplurile căsătorite aflate sub un regim comunitar cu un singur obiectiv principal: protejarea soțului supraviețuitor.
Pentru cine este asigurarea de viață pentru co-înscriere? ?
Abonamentul comun la asigurarea de viață nu este pentru toată lumea. Doar cuplurile căsătorite în regim comunitar vor putea să semneze în perechi. Prin urmare, va fi fie:
- Cuplurile căsătorite sub regimul comunității au fost reduse la achiziții,
- Dintre cei uniți sub regimul comunității universale.
În Franța, regimul juridic de bază, în absența unui contract de căsătorie, este cel al comunității reduse la achiziții (din februarie 1966).
Dacă acesta este cazul dvs., veți putea încheia o asigurare de viață comună cu cealaltă jumătate a ta. În funcție de caz, puteți decide că contractul se va încheia la prima sau a doua deces, în funcție de situația dvs. personală și de obiectivele dvs. financiare.
Când încetează asigurarea de viață pentru înscrieri comune ?
Ca evocat, asigurarea de viață pentru co-membru poate fi anulată (adică capitalul va fi transferat în conformitate cu clauza beneficiarului) la prima sau a doua deces, în funcție de alegerea soților la început. Cu toate acestea, dispariția unuia sau a celuilalt (sau a ambelor) nu este singurul caz în care contractul se poate încheia.
Al doilea caz este cel al răscumpărării totale. Dacă ambii soți sunt de acord, ei pot, pe durata contractului, să retragă total capitalul și dobânzile (dacă, de exemplu, au un proiect imobiliar sau se confruntă cu o cheltuială neașteptată).
Al treilea scenariu este cel al divorțului. Dacă este necesar, desfacerea va fi automată: soții vor trebui să răscumpere întregul contract, indiferent dacă este impozabil sau nu. Capitalul și dobânzile generate vor fi împărțite în mod egal.
Pentru a vă facilita găsirea contractului cu cele mai bune performanțe Având în vedere așteptările dvs., Réassurez-moi, un broker digital 100% independent, vă oferă propriul său comparator online de asigurări de viață. Instrumentul este gratuit, fără obligații și complet anonim.
Comparatorul nostru vă analizează numeroase contracte pe piață pe baza unor criterii obiective, cum ar fi rentabilitatea asigurărilor de viață, nivelurile costurilor sau metodele de gestionare disponibile.
În caz de deces, ce se întâmplă cu contractul meu de asigurare de viață pentru co-membru ?
La co-subscrierea la asigurarea de viață, soții vor avea de ales: pot decide că contractul se va încheia la 1 deces sau la 2. Consecințele fiscale și patrimoniale vor fi diferite în funcție de opțiunea aleasă.
Co-subscrierea asigurării de viață cu reziliere la primul deces
În cazul în care contractul de asigurare de viață pentru co-membru prevede o relaxare la prima deces, dispariția unuia sau altuia dintre soți va declanșa funcționarea clauzei beneficiarului: capitalul și dobânzile vor fi transmise beneficiarului (beneficiarilor) desemnați și contractul se va încheia.
Ca regulă generală, soțul supraviețuitor este cel desemnat beneficiar. El va primi apoi capitalul și produsele generate de contract. Soțul supraviețuitor va putea reutiliza suma după cum consideră potrivit.
De la legea TEPA din 2007, el va fi, de asemenea, ca soț supraviețuitor, scutit de impozitul pe moștenire. Vedeți, aceasta este o prevedere importantă pentru protejarea văduvului.
Este, de asemenea, posibil (și acesta este chiar unul dintre interesele majore) să prevadă că soțul supraviețuitor va avea doar uzufructul capitalului, copiii recuperându-și proprietatea. Vorbim aici despre dezmembrarea clauzei beneficiarului asigurărilor de viață. Concret, soțul supraviețuitor va putea utiliza capitalul primit, cu condiția ca acesta să îl restituie descendenților la moartea sa (în proporții echivalente) în condiții fiscale favorabile.
Asigurare de viață înscriere concomitentă cu încetare la al 2-lea deces
Contract de asigurare de viață în comun poate asigura, de asemenea, un rezultat pentru a doua moarte. În acest caz, contractul va continua după moartea primului soț în beneficiul soțului supraviețuitor. Capitalul „va rămâne” plasat în asigurările de viață. Soțul supraviețuitor va putea utiliza contractul după cum consideră potrivit fără a pierde prioritatea fiscală. El va putea continua să o completeze, să facă răscumpărări, să modifice clauza beneficiarului ... așa cum ar face dacă s-ar fi subscris la un contract individual de la început.
La moartea soțului supraviețuitor, capitalul și dobânzile vor fi transferate beneficiarului (beneficiarilor), întotdeauna într-un cadru fiscal favorabil.
Asigurarea de viață comună cu reziliere la al 2-lea deces este și mai protecțională pentru soțul supraviețuitor, în special datorită menținerii priorității fiscale. În cazul în care contractul este mai vechi de 8 ani, acesta va putea face răscumpărări, de exemplu în cazul unei lovituri puternice, în condiții fiscale optime.
Care sunt avantajele apartenenței comune la asigurările de viață ?
Calitatea de membru comun la un contract de asigurare de viață are anumite avantaje, care diferă însă în funcție de încheierea contractului la prima sau a doua deces.
În ceea ce privește polițele de asigurare de viață care asigură un rezultat la a doua deces, prima dobândă este impozitul, întrucât soțul supraviețuitor va păstra întreaga prevedere a contractului fără pierderea priorității fiscale. În cazul în care contractul și-a atins maturitatea (8 ani), soțul văduv va putea achiziționa asigurări de viață în condiții optime, beneficiind de o indemnizație anuală de dobândă și o deducere finală.