Ce fac fondurile de pensii cu contribuțiile pe care le plătiți?
Scump, depășit, inegal și mai presus de toate nedurabil ... Așa s-au calificat francezii sistemul de pensionare în timpul unui sondaj efectuat de Ifop în octombrie 2018 în numele grupului de gândire liberal Fondapol. Opinia lor nu s-a schimbat de atunci și teama de a vedea dispariția sistemului a crescut chiar și în rândul tinerilor muncitori care anticipează să nu primească nimic de la stat pentru viitoarea lor pensionare.
„Adesea auzim expresia„ cutiile sunt goale ”. Acest lucru arată clar lipsa de cunoștințe a sistemului de plată, deoarece majoritatea schemelor de pensii funcționează astăzi datorită unui mecanism de solidaritate interprofesională și intergenerațională ", își amintește Philippe Goubeault, director financiar al Agirc-Arrco, sistemul complementar pentru angajații din sectorul privat. Principiul cheie al acestui sistem? Oamenii muncitori contribuie la asigurarea pentru limită de vârstă și acești bani sunt folosiți direct pentru a plăti pensiile pensionarilor, deci nu este nevoie să fie valorificați în fonduri.
Această schemă a funcționat foarte bine atunci când numărul lucrătorilor era mult mai mare decât cel al pensionarilor. Dar, în ultimii ani, s-a blocat odată cu fiecare criză economică și creșterea șomajului. De asemenea, își arată limitele, având în vedere îmbătrânirea populației. Cifrele sunt cu siguranță liniștitoare. La sfârșitul anului 2017, Franța avea 16,2 milioane de pensionari pentru 27,54 milioane de lucrători. Însă acest raport de 1,7 ar trebui să se deterioreze brusc în viitor pentru a ajunge doar la 1,3 până în 2070, potrivit Consiliului de orientare a pensiilor (COR).
În consecință, pensia netă în raport cu venitul ar varia între 42% și 49% în 2070, comparativ cu 66% în prezent. Concret, dacă pensionarii care locuiesc astăzi în Franța primesc în medie aproximativ 1.547 de euro net pe lună și prezintă un nivel de trai ușor mai mare decât cel al întregii populații, acest lucru nu va fi cazul în anii următori dacă nu vor fi luate măsuri suplimentare.
Această observație nu este lipsită de îngrijorarea populației active, deja larg utilizată pentru finanțarea pensiilor. În medie, 31% din venitul lor brut este luat în acest scop, notează COR! Cu toate acestea, contribuțiile lor nu mai sunt suficiente pentru a asigura echilibrul sistemului. 20% din resurse provin din alte impozite și taxe, datorii publice, transferuri de bani (de la asigurările de șomaj sau de la ramura familială a Asigurărilor Sociale) sau chiar din rezervele anumitor fonduri. În aceste condiții, francezii se pot întreba dacă contribuțiile lor sunt folosite cu înțelepciune.
Un sistem complex cu 42 de regimuri diferite
La prima vedere, este dificil să răspundem la această întrebare, deoarece sistemul francez de pensionare este complex. Un angajat trebuie să contribuie la sistemul de bază și la un sistem suplimentar (cu excepția anumitor funcționari publici care plătesc doar unui singur organism). În total, există 42 de regimuri diferite cu propriile reguli de funcționare. „Este dificil de înțeles ce generează un euro contribuit în drepturile la pensie”, avertizează Mourad Bentoumi, directorul departamentului de pensionare din Franța al grupului Willis Towers Watson, o firmă de consultanță internațională.
Publicul larg este familiarizat cu unele fonduri, precum Cnav (Fondul național de asigurări pentru limită de vârstă) care se ocupă de pensionarea de bază, Agirc-Arrco pentru pensionarea suplimentară a directorilor și angajaților sau chiar securitatea socială a lucrătorilor independenți (ex- RSI) care are grijă de liderii de afaceri sau auto antreprenorii. Dar o multitudine de alte structuri completează această panoramă: unele planuri de bază specifice (pentru fermieri, profesii liberale sau avocați) și multe planuri suplimentare obligatorii.
Printre acestea, unele sunt destinate funcționarilor publici, precum RAFP, care se prezintă ca singurul fond de pensii din Franța, cu un sistem finanțat. Altele sunt legate de anumite profesii, cum ar fi fondul de pensionare pentru medici, notari, farmaciști etc. În acest inventar există și scheme speciale, precum cele pentru angajații RATP și SNCF și chiar pentru minori.
Problemă: unele sunt structural deficitare și sunt în mare parte subvenționate de către stat (de obicei, scheme speciale), în timp ce altele au încă rezerve semnificative, dar care s-ar putea usca în viitor.
Consecința acestei fragmentări a sistemului: există diferențe mari între diferitele structuri. Administrativ, un tânăr pensionar va trebui, în general, să aștepte câteva luni pentru a primi prima pensie pentru drepturile sale în cadrul schemelor de bază. Pe de altă parte, va dura doar câteva săptămâni până când va fi afiliat la un sistem suplimentar profesional. Deoarece fondurile mai mici sunt mai puțin stresate, ele pot fi mai receptive. Ele sunt, de asemenea, mai riguroase în calculele lor, în timp ce erorile sunt frecvente din partea structurilor mari. Acesta este cazul regimului care desfășoară activități independente, a cărui gestionare defectuoasă a drepturilor și beneficiilor a fost semnalată în mod regulat de Curtea de Conturi în ultimii ani.
În acest context, un francez, afiliat în medie la trei planuri diferite pe parcursul carierei sale profesionale, trebuie să fie vigilent cu privire la drepturile sale. Acest lucru este cu atât mai adevărat pentru căile profesionale pline de evenimente. „Nu ar trebui să ezitați să începeți să vă verificați drepturile de pensionare în cincizeci. Cu cât aștepți mai mult, cu atât va fi mai dificil să găsești documentele care îți vor dovedi statutul de carieră ”, avertizează Marilyn Vilardebo, președintele firmei de consultanță pentru pensii Origami & Co.
Și în ceea ce privește gestionarea financiară, disparitățile dintre fonduri sunt semnificative. Astfel, regimurile de bază au devenit mai sărace în timp. „Ramura de pensionare a sistemului general a văzut ca rezultatul său tehnic să se deterioreze brusc din 2005. Deficitul său a atins chiar 9 miliarde de euro în 2010. Fenomenul a fost la originea ultimei reforme majore a pensiilor, în 2010, odată cu creșterea are doi ani ”, își amintește Thomas Gagniarre, director contabil și financiar al Cnav.
Schema generală nu deține nicio rezervă, deoarece contribuțiile sunt colectate și gestionate direct pe termen scurt de Acoss (Agenția Centrală a organelor de securitate socială) și de rețelele Urssaf (Uniuni pentru recuperarea contribuțiilor de asigurări sociale și a indemnizațiilor familiale). „Cnav calculează doar drepturile pensionarilor și plătește pensiile, solicitând zilnic numerarul necesar de la Acoss”, adaugă Thomas Gagniarre. Și când au existat surplusuri, la începutul anilor 2000, statul le-a luat de la ei pentru a le încredința Fondului de rezervă pentru pensii (FRR, vezi caseta).