Creșterea reciprocă a sănătății 2020
În fiecare an, prețurile acoperirii sănătății, a căror acoperire suplimentează rambursările asigurărilor sociale, sunt în creștere. Acest fenomen se explică în special prin îmbătrânirea populației și creșterea prețului medicamentelor. Punerea în aplicare a „taxei zero rămase” ar trebui, de asemenea, să aibă un impact asupra primelor de sănătate complementară.
Diferitele tipuri de asigurări de sănătate complementare
Conform statutului lor, francezii sunt afiliați în mod obligatoriu la așa-numita schemă de asigurări de sănătate „de bază”. Cel mai important esteAsigurare de sanatate, ramura „boală” a sistemului general de asigurări sociale, de care depind angajații din sectorul privat (angajații din companii sau asociații).
Mutualitatea socială agricolă (MSA) acoperă angajații agricoli (angajați fermieri, muncitori sezonieri, angajați ai cooperativelor agricole și societăților mutuale, angajați ai industriei agroalimentare) și angajați neagricoli (manageri agricoli, angajați fermieri, ajutoare familiale) Asigurarea socială a lucrătorilor independenți (SSI), care a înlocuit sistemul de asigurări sociale pentru lucrătorii independenți (RSI), acționează ca un sistem de asigurări de sănătate de bază pentru meseriași, comercianți, lideri de afaceri și profesiile liberale (medici, avocați, farmaciști, notari, arhitecți, contabili etc. ).
Există, de asemenea, regimuri „speciale” moștenite din trecut (regimul Alsacia-Mosela pentru alsacieni și moselani, regimuri de serviciu public, mine, marinari, SNCF etc.). În cele din urmă, studenții au posibilitatea de a fi atașați la securitatea socială a studenților.
Aceste planuri obligatorii de asigurări de sănătate rambursează doar o parte din costul asistenței medicale (consultație, medicamente, optică, stomatologie, examene medicale, spitalizare etc.). Pentru a-și reduce „scutirea” (care rămâne de plătit odată cu deducerea rambursărilor de la organizația de asigurări de sănătate de bază), asiguratul se poate abona la o asigurare de sănătate complementară al cărei sprijin vine, așa cum indică numele său. Complet rambursarea schemei de bază.
Conform celor mai recente date disponibile de la Direcția Cercetare, Studii, Evaluare și Statistică (Drees), organizație care depinde de Ministerul Solidarității și Sănătății, 95% dintre francezi au beneficiat de asigurări de sănătate complementare în 2017. Dacă aceste acoperiri sunt opționale, acestea pot fi obligatorii în cadrul companiei (vezi mai jos). În plus, trebuie să știți că există mai multe tipuri de asigurări de sănătate complementare și actori care oferă acest tip de contract.
Asigurare reciprocă de sănătate
Mutuele sunt societăți non-profit ale unor persoane guvernate de codul mutualității. Nu ar trebui să obțină profit și să aparțină membrilor lor (sau „membrii”). Cu 481 de organizații listate, acestea domină în mare măsură sectorul. Până la punctul în care, prin abuzul de limbă, vorbim de „fonduri mutuale” pentru a desemna o sănătate complementară. Totuși, conform DREES, ei au monopolizat 53% din piața complementară a sănătății din Franța în 2017. Printre mutualele din domeniul sănătății (numite și „mutual 45”, deoarece cel mai adesea create după cel de-al doilea război mondial), cele mai cunoscute, putem cita MGEN, General Mutual sau Blue Mutual. Codul de asigurare reciprocă le interzice să facă selecție medicală. Prin urmare, mutuale nu oferă un chestionar de sănătate în momentul abonării.
Asigurare de sanatate
Companiile de asigurări sunt reglementate de Codul asigurărilor. Trebuie făcută o distincție între societățile pe acțiuni cu scop lucrativ (SA) și societățile mutuale non-profit. Primele sunt mai des denumite „companii de asigurări” (Axa, Allianz, Aviva, Generali...) sau, atunci când sunt filiale ale unei bănci, „bancassureurs” (Credit Agricole Assurances, BNP Paribas Cardif, Sogecap…). Acestea din urmă sunt denumite companii de asigurări mutuale (Mma, Maaf, Matmut, Maif…). Companiilor de asigurări li se permite să efectueze examinări medicale. Aceștia au reprezentat 28% din piața complementară a sănătății în 2016.
Instituții providente
Instituții providente (IP) sunt reglementate de codul de securitate socială. Ele sunt în general atașate unui grup de protecție socială (GPS), administrat de partenerii sociali (reprezentanți ai patronatelor și sindicatelor angajaților). Având în vedere acest management comun, IP-urile (AG2R La Mondiale, Humanis, Malakoff Mederic, Agrica, Pro constructie...) oferă în principal contracte de sănătate complementare ale companiei. Aceștia dețineau 18% din piață (individuală și colectivă) în 2016.
Contracte colective
În cadrul asigurărilor de sănătate complementare, trebuie făcută o distincție între contractele individuale încheiate direct de persoane fizice și contractele colective încheiate în cadrul companiilor. De la 1 ianuarie 2016, toți angajatorii din sectorul privat (cu excepția angajatorilor individuali) trebuie să ofere angajaților lor o „mutuală”, pentru care trebuie să plătească cel puțin 50% din primă. Angajații pot refuza să adere la asigurarea de sănătate complementară a companiei lor dacă au semnat un contract pe durată determinată de mai puțin de trei luni, dacă sunt în ucenicie sau sunt acoperiți de asigurarea de sănătate reciprocă a soțului lor sau a partenerului PACS.
Ca parte a pachetelor „familiale” oferite de asigurările de sănătate complementare colective (dar și individuale), este de fapt posibil ca „beneficiarii” (soții și copiii) asiguratului să beneficieze de acoperirea acestuia. Conform celor mai recente statistici compilate de Federația Națională a Mutualității Franceze (FNMF) care reunește 45 de mutuale, Federația Franceză de Asigurări (FFA) care reprezintă companiile de asigurări și mutuele și Centrul tehnic al instituțiilor de asigurare (CTIP) care reunește IP-urile, contractele colective au reprezentat puțin peste 47% din contribuțiile la asigurările de sănătate în 2017.
Există, de asemenea, contracte colective de „membru facultativ”. După cum sugerează și numele, angajatorii nu sunt obligați să le ofere angajaților lor, iar angajații nu sunt obligați să le subscrie. În realitate, acestea sunt „suplimentare”, care sunt plătite după rambursări de la organizația de asigurări de sănătate de bază și asigurarea de sănătate suplimentară. Obiectivul acestor contracte, la care putem subscrie și în mod individual, este de a limita, sau chiar de a elimina, „taxa rămasă”, adică ce rămâne de plătit asiguratului odată cu restituirea restituirilor.
Creșterea asigurărilor reciproce de sănătate, de ce ?
Primele pentru asigurările de sănătate complementare cresc de la an la an. Există mai multe motive pentru această inflație tarifară. Unele sunt „structurale”, în timp ce altele sunt „ciclice”.