Definirea creditului de consum, domeniu, regim - Curs

Credit de consumator

creditului

Definiția consumer credit

A Credit de consumator este un împrumut acordat unei persoane fizice de către o bancă (sau o organizație financiară specializată) direct sau prin intermediul unui comerciant. Individul, în calitate de împrumutat, se obligă să ramburseze suma de bani pusă la dispoziția sa, plus dobânzile.

Scopul creditului de consum este finanțarea cheltuielilor zilnice de trai și echipament de uz casnic (inclusiv mașini), cu excepția imobilelor. Este destinat finanțării nevoilor private, fără legătură cu activitatea profesională a debitorului.

Creditul de consum este supus reguli definite de Codul consumatorului când suma acestuia este cuprinsă între 200 și 75.000 EUR (cu excepția anumitor cazuri de consolidare a împrumuturilor): Surse: https://www.lcl.com/guides-pratiques/gestion-budget/credit-consommation/definition.jsp

Reforma din 2010 a creditului de consum

Legea din 1 iulie 2010 privind reformarea creditului de consum are ca scop să vă protejeze mai bine în timpul operațiunilor dvs. de credit. Supravegherea consolidată a creditului rotativ, o mai bună informare a consumatorilor, ajutorul pentru persoanele aflate în dificultate se numără printre schimbările aplicabile în etape progresive între septembrie 2010 și mai 2011. Reforma Lagarde din 1 iulie 2010 urmărește în primul rând o mai bună supraveghere a publicității (radio, print media, televiziune și internet) în credit de consum. Obiectivul este de a-l face mai clar și mai ușor de citit (în special prin evidențierea consecințelor contractării unui împrumut de consum).

În special, interzice instituția de creditare:

  • declarații care sugerează că un credit îmbunătățește situația financiară sau bugetul consumatorului; are ca rezultat creșterea resurselor; este un substitut de economii; acordă o rezervă automată de numerar disponibil imediat, fără compensare financiară identificabilă;
  • pentru a indica faptul că un împrumut sau o operațiune de consolidare a împrumutului poate fi acordată fără nicio informație care să permită evaluarea situației financiare a împrumutatului.

Obliga instituția de creditare:

  • să introducă în toate reclamele sale pentru un credit de consum mențiunea: „Un împrumut te angajează și trebuie rambursat. Verificați capacitatea de rambursare înainte de a vă angaja ";
  • să insereze un exemplu reprezentativ atunci când există un element cuantificat în reclama, prin evidențierea anumitor informații esențiale privind costul creditului și în special DAP (DAP este rata care acoperă toate costurile legate de acordarea unui credit, astfel permițând consumatorului să măsoare costul total.);
  • pentru a desemna „creditul rotativ” numai prin acest nume.

A) Zona creditului de consum L311-1 din codul de consum.

Acest domeniu ar trebui descris în raport cu persoanele interesate. În ceea ce privește creditorul, acesta trebuie să acționeze în calitate profesională. Creditorul nu este neapărat o instituție de credit, deoarece unii furnizori comerciali emit, de asemenea, credit de consum cu carduri de magazin și condiții de plată și, prin urmare, pot intra sub incidența legislației consumatorilor. În ceea ce privește împrumutatul creditat, acesta trebuie să fie o persoană fizică care acționează pentru nevoi care nu au legătură cu activitatea sa profesională. Noțiunea de persoană fizică este dată de lege, L 311-1 din Codul consumatorului. Pentru alte dispoziții consumiste, cum ar fi clauzele neloiale, persoanele juridice pot fi încadrate în categoria neprofesioniștilor. Legea consumatorilor funcționează atât pentru consumatori, cât și pentru cei neprofesioniști. La neprofesioniști, putem avea persoane juridice, cum ar fi asociațiile, confirmate de Curtea de Casație printr-o hotărâre din 23 iunie 2011.

  • - Tranzacții legate de creditul de consum:

Articolul L 311-1 este general în sensul că se aplică tuturor împrumuturilor indiferent de forma lor - împrumut, perioadă de plată, autorizație de descoperit de cont. E.x tranzacția de închiriere-cumpărare este inclusă în acest sistem. Regimul creditului de consum se aplică creditului contra plată sau gratuit. Este posibil ca orice tranzacție de credit de consum să intre sub acest regim. Legea exclude în mod expres anumite acorduri din acest regim. Toate împrumuturile ipotecare intră sub un alt regim.

Alte tranzacții excluse - Împrumuturi pentru o sumă mai mică de 200 EUR și mai mare de 75.000 EUR. De asemenea, autorizațiile pentru descoperirile de cont rambursabile în termen de o lună sau autorizațiile de rambursare în termen de maximum 3 luni și care sunt fără dobânzi sau comisioane. Pe de altă parte, de îndată ce au trecut cele 3 luni, regimul este pe deplin aplicat. Regimul nu se aplică nici în cadrul unei proceduri colective, o soluționare amiabilă și, în cele din urmă, nici nu sunt vizate, cardurile comerciale cu debit amânat de maximum 40 de zile care nu implică nicio taxă pentru client în afară de taxa anuală de membru cardul. Părțile, chiar dacă nu intră sub acest regim, se pot supune voluntar acestuia.

B) Regimul creditului de consum

Ca și în cazul oricărui contract, regimul este parțial determinat de voința părților. Părțile pot negocia în comun o parte a contractului, inclusiv remunerația instituției de credit și, prin urmare, rata dobânzii (rata nu poate depăși rata dobânzii). Majoritatea regulilor privind creditul de consum sunt dictate de lege. Legea impune obligații cu privire la informarea clienților, procesul de formare a contractului, executarea acestui contract și specifică regulile privind interdependența dintre contracte.

1) Informații anterioare despre clienți.

2 tipuri de informații: informații generale și informații specifice.

Informații generale este ceea ce se datorează tuturor (așa-numitul standardizat). Acesta ia forma publicității. Cel mai comun mod de a informa publicul la scară largă este prin publicitate - articolele L 311-4 și L 311-5. Publicitatea prea tentantă este considerată de lege ca fiind periculoasă și, prin urmare, ar trebui reglementată în detaliu. Legea din 30 august 2010 a specificat toate informațiile obligatorii. 2 e.x. reglarea mărimii anumitor caractere. Este împotriva legii să spunem că un împrumut ne va îmbunătăți situația financiară. Toate caracteristicile creditului trebuie să apară - L 311-4. În plus față de această publicitate, creditorul trebuie să ofere împrumutatului o formă precontractuală standardizată Articolul L 311-6 din Codul consumatorului. Ideea este că consumatorul, datorită acestei fișe standardizate, poate compara ofertele din alte unități. Acesta trebuie să preceadă semnarea contractului de credit.

2) Procesul de formare a contractului.

În cazul în care voința de a trece creditul este confirmată, creditorul trebuie să emită o ofertă prealabilă, articolul L311-11. Această ofertă trebuie să includă un anumit număr de informații obligatorii. Originalitatea acestei oferte este că trebuie menținută timp de 15 zile, este o ofertă cu termene limită pe care avocatul nu o poate retrage sau revoca în această perioadă. Dacă consumatorul decide să accepte oferta, are 14 zile pentru a se putea retrage. Pentru a facilita retragerea acesteia, legea impune atașarea unui formular la ofertă, astfel încât consumatorul să își poată exercita dreptul de retragere. În trecut, trebuia să așteptați până la perioada de retragere de 7 zile pentru ca împrumutătorul să aibă dreptul de a restitui banii împrumutatului. Deoarece termenul a fost mărit la 14 zile, legea a menținut interdicția de a furniza fonduri la 7 zile. După ce consumatorul a permis expirarea perioadei de 14 zile, contractul nu este încă încheiat. Creditorul trebuie apoi să aprobe clientul în termen de 7 zile. Legea consideră că atunci când creditorul dă banii, merită aprobat. În trecut, unele împrumuturi nu aveau nevoie de aprobare.