Dreptul la un cont bancar; Măslinul de la Maison Rouge
Analiza dreptului la cont echivalează cu încercarea de a răspunde la întrebarea esențială dacă un bancher este liber să refuze un potențial client să deschidă un cont în unitatea sa (I) sau dacă este liber să restricționeze un client avantajele unui cont bancar ( II).
Cu toate acestea, înainte de a ne lansa în acest studiu, merită să stabilim teoria tradițională a contului bancar.
Într-adevăr, înainte ca doctrina atașată dreptului de cont să apară, este necesar să ne amintim baza pe care se stabilește deschiderea tradițională a unui cont bancar.
Prevederile tradiționale din dreptul pozitiv francez definesc contractul de deschidere a contului ca stabilirea unei relații între o bancă și un client. Mai mult decât o tranzacție semnificativă, este un acord-cadru care guvernează relațiile bănci-clienți [1]. Cu toate acestea, numeroase clauze pot fi stabilite de către actori pentru a reglementa păstrarea contului. Redactarea acestui contract implică, prin urmare, o reuniune formală de consimțământuri. În plus, normele referitoare la contractele de drept comun își găsesc aplicarea deplină aici. Astfel, trebuie îndeplinite condițiile de consimțământ și capacitate. Conform acestor principii, o persoană fizică sau juridică este liberă să aleagă instituția bancară la alegerea sa.
În ceea ce privește persoanele fizice, cu personalitate juridică, orice persoană poate deschide în mod liber un cont bancar, cu condiția să nu se confrunte în special cu condițiile de capacitate. Conform metodelor de reprezentare adoptate, adultul incapabil, dacă i se atribuie un cont personal, trebuie să fie reprezentat de către tutorele sau curatorul său dacă regimul curatoriat prevede acest lucru. La fel, pentru un minor neemancipat, contul este în principiu deschis în numele său, dar funcționează sub semnătura reprezentantului legal. Cu toate acestea, în ciuda lipsei de reprezentare, băncile admit din ce în ce mai mult minorii neemancipați ca clienți fără a depune întreținerea contului unui reprezentant legal. Întrebarea nu apare în acești termeni pentru minorii emancipați al căror regim de capacitate este modelat pe cel al adulților capabili.
În ceea ce privește persoanele juridice, vă rugăm să consultați regulile de reprezentare aplicabile pentru fiecare tip de companie. Pentru o companie străină, dreptul la cont rămâne supus recunoașterii capacității lor juridice pe teritoriul național. În cazul mai specific al companiilor de facto sau al asocierilor în participație, care nu au personalitate juridică, nu există dreptul la cont. Pentru companiile aflate în proces de formare, pe lângă măsurile de preluare care trebuie specificate dacă este necesar, partenerii ar trebui să furnizeze ulterior bancherului dovada înregistrării (Kbis).
În principiu, oricine este liber să deschidă un cont bancar în Franța. În același timp, nu există, în principiu, nicio obligație de a avea un cont bancar. Cu toate acestea, în practică deschiderea unui cont este adesea mai mult decât necesar. Astfel, în zilele noastre, multe salarii sunt plătite de companii prin transfer bancar sau cec încrucișat. Cu toate acestea, doar o unitate bancară poate accepta această operațiune. Mai mult, conform articolului 6 din legea din 22 octombrie 1940, orice comerciant obligat să se înregistreze în registrul comerțului și al companiilor este obligat să deschidă un cont. O amendă fiscală este prevăzută chiar dacă această procedură nu ar trebui efectuată.
De asemenea, toată lumea are acum nevoie de un cont în viața de zi cu zi; de aceea este necesar să se aprecieze realitatea existenței unui drept de cont.
Principiul dreptului la cont
Poate un bancher să refuze în mod legitim să deschidă un cont pentru un potențial client ?
Această posibilitate a fost discutată cu ardoare.
În general se acceptă faptul că un bancher poate oricând refuza în mod liber un împrumut. Mai mult, bancherul nu este obligat să-și justifice refuzul. Mai mult, este cu adevărat un contract de drept personal cu un intuitu personae foarte puternic. S-a decis chiar că un bancher ar putea obține un împrumut în beneficiul unuia dintre clienții săi cu condiția expresă că acesta din urmă se angajează să-și păstreze contul la sucursala sa [2]. În schimb, bancherul este obligat de promisiunea de credit pe care a emis-o. Responsabilitatea acestuia, în cazul unui refuz ulterior, poate fi angajată.
În ceea ce privește deschiderea unui cont bancar, răspunsul a fost anterior mai puțin clar.
Într-adevăr, conform ordonanței din 30 iunie 1945, refuzul bancherului ar putea fi echivalat cu un refuz de a vinde sau de a furniza servicii. Astfel, jurisprudența a recunoscut [3]. Cu toate acestea, această atitudine nu a convins întotdeauna doctrina. Într-adevăr, pentru unii autori, banca nu este un serviciu public. Ca atare, bancherul nu poate fi obligat să deschidă un cont la un potențial client. Acești autori au dorit să consacre libertatea bancherului susținând că acesta din urmă, prin publicitate sau prin alte mijloace, nu făcea o ofertă, ci o invitație la negocieri. Clientul este cel care face o ofertă care dorește să deschidă un cont la o instituție bancară. Contractul va păstra apoi un caracter intuitu personae.
Legea din 24 ianuarie 1984 a clarificat intenția legiuitorului. Secțiunea 89 din Legea bancară din 1984 exceptează băncile de la aplicarea secțiunii 30 din Ordonanța 1945 privind refuzul vânzării și prestarea de servicii. Astfel, bancherul este liber să refuze deschiderea unui cont [4]. În schimb, el are obligația de a-și justifica decizia de refuz, în special în ceea ce privește emiterea carnetelor de cecuri.
Alături de această afirmație, articolul 58 din aceeași lege a creat într-adevăr dreptul la cont. Un principiu general, nu era direct executoriu împotriva instituțiilor bancare. Numai Banque de France ar putea să o invoce.