Iată întoarcerea reală a pensiilor suplimentare - Provocări
Postat 19.12.2014 10:01 a.m., actualizat 19.12.2014 3:45 p.m.
Sunt pensiile suplimentare atât de generoase? Challenges.fr a efectuat ancheta.
Când intră într-o unitate (cu excepția cazării rezidențiale), aproape unul din doi vârstnici este „foarte dependent”.
După cum a confirmat raportul Curții de Conturi, sistemul actual de pensii își trăiește ultimii ani. Se preconizează că gaura va ajunge la 11 miliarde de euro în 2018, amenințând echilibrul sistemului. Planurile suplimentare Arrco și Agirc sunt deosebit de expuse riscului. Dacă nu se face nimic, aceste două regimuri vor exploda în plin zbor, primul în 2025 și al doilea în 2018.
Pentru a explica această situație periculoasă, sunt menționate mai multe cauze: absența prevederilor contabile, scăderea contribuțiilor din cauza șomajului și creșterea prestațiilor datorate pensionării anticipate. Nimeni nu a menționat o altă explicație, cu atât mai puțin „corectă din punct de vedere politic”: schemele suplimentare actuale sunt foarte, foarte generoase. Probabil un pic prea mult.
Este adevărat că atunci când vorbim despre înghețarea reevaluării pensiilor, este dezordonat. Cu toate acestea, faptele sunt acolo: planurile suplimentare actuale sunt mult mai generoase pentru contribuitorii lor decât sunt omologii lor privați. „Oamenii se plâng de fondul lor de pensii și de scăderea prestațiilor, dar uită să compare cu ceea ce există alături.” Confirmă Marc Darnault, CEO Optimaretraite, consultant în optimizarea drepturilor la pensie. Planuri suplimentare foarte profitabile? Cum putem ajunge la această concluzie? Este foarte simplu ... Cea mai bună modalitate de a măsura performanța unei scheme complementare este de a calcula randamentul acesteia, adică de a determina care va fi pensia plătită, la rata integrală, pentru 100 de euro de contribuții. În teorie, deoarece aceste diete funcționează pe bază de puncte, este un calcul simplu. Este suficient să se facă raportul dintre valoarea unui punct și costul acestuia pentru un anumit an.
Costuri ascunse
Din păcate, însă, trebuie luate în considerare și o serie de alte elemente. În special rata de apel pentru contribuții. Inventat acum câteva decenii, a fost folosit pentru a corecta primele derapaje din sistem. Rata apelului constă în creșterea contribuțiilor la pensie fără a genera drepturi suplimentare. Prin urmare, Arrco și Agirc au o rată de apel de 125% astăzi. Cu alte cuvinte, doar 80% din contribuții (1/125%) din contribuțiile plătite produc puncte. Acesta este echivalentul unei taxe de tranșă de 20%.
Calculul este complicat și de alte retrageri care nu generează niciun punct suplimentar. Acestea sunt contribuțiile „AGFF”. Aceștia finanțează plata la rata completă a pensiilor AGIRC și ARRCO de îndată ce angajatul își stabilește drepturile la pensie la rata completă în sistemul de bază. Acest lucru face posibilă primirea pensionării înainte de vârsta oficială de pensionare (cu condiția, în texte, între 65 și 67 de ani, în funcție de anul nașterii). O altă contribuție vine să împovăreze calculul: aceasta este contribuția excepțională și temporară (CET). Este o contribuție solidară, fonduri pierdute ...