Noul plan de economii la pensie (PER) este potrivit pentru dvs.?
Din octombrie anul trecut, un nou plan de economii pentru pensii, cunoscut sub numele de PER, a fost disponibil pentru persoane fizice și companii. Este clar că desfășurarea sa comercială a rămas destul de discretă, doar aproximativ cincisprezece unități au lansat o ofertă pentru persoane fizice la începutul lunii decembrie. Ofensiva comercială va fi, prin urmare, pentru ... 2020. Să ne îndreptăm atenția asupra pieței individuale a economiilor de pensionare, care privește pe toată lumea. Până în prezent, a constat într-o serie de soluții, de la popularul plan de economii la pensie (Perp), deschis tuturor, la contractele Madelin pentru lucrătorii independenți, prin planurile CRH, Corem sau Préfon pentru agenții de servicii publice.
Sfârșitul jocului pentru toate aceste plicuri și se îndreaptă spre o singură investiție, planul individual de economii la pensie (Perin). Rolul său este clar: să îți permită să acumulezi capital de pensionare în timpul vieții tale profesionale. Și pentru a vă încuraja, orice economie investită într-un Perin vă va ajuta să reduceți valoarea impozitului pe venit. Foarte bine. În teorie, toată lumea este de acord destul de repede, pregătirea unui supliment de pensie personal pentru bătrânețe este necesară, deoarece viitorul sistemelor obligatorii este incert. Dar trebuie să te angajezi la asta cu un Perin? Și dacă da, pe care să o alegeți? Depinde de tine, nu de consilierul tău financiar. Pentru a te determina, nu există altă opțiune decât să te scufunzi în funcționarea produsului. Acest lucru vă va permite să evaluați punctele forte și capcanele sale, dar și să îl comparați cu alte soluții financiare, având în vedere asigurările de viață.
Cum funcționează Perin ?
Mecanica este simplă: puneți bani în el în timpul vieții profesionale, sume care ar trebui să crească și, odată ce vă retrageți, îi primiți înapoi sub formă de capital sau venit pe viață (anuitate). Să clarificăm câteva aspecte. În primul rând, după ce planul dvs. este deschis cu o primă plată, nu aveți obligația de a contribui în mod regulat. Libertatea, prin urmare, chiar dacă plățile programate (minimum 50 până la 150 de euro pe lună în ofertele curente) pot fi setate - și suspendate dacă este necesar. O altă caracteristică importantă: sumele depuse într-un Perin nu pot fi recuperate înainte de pensionare, cu excepția cazurilor prevăzute de lege. Rețineți, de asemenea, că această investiție este transferabilă de la un manager la altul. În cele din urmă, retragerea produsului poate avea loc numai după ce a fost atinsă vârsta legală de pensionare (62 de ani, cu excepția cazurilor specifice), dar poate fi amânată după încheierea activității, până la data maximă prevăzută. 80 de ani, de exemplu).
Bine de știut, Perin ia forma unui contract de asigurare de viață sau a unui cont de valori mobiliare combinat cu un cont curent. În primul caz (cunoscut sub numele de asigurare PER), acesta va conține un fond euro garantat și sprijin suplimentar pentru investiții. În plus, este eliminat de o asociație de economisitori, cel mai adesea legată de asigurător, ceea ce îl face un produs modificabil după acordul aceleiași asociații (fără a vă putea opune). În ceea ce privește contul de valori mobiliare PER, diferența principală este absența fondurilor în euro. Deocamdată, nu este încă oferit persoanelor fizice, doar Crédit Agricole și LCL anunță o ofertă pentru începutul anului 2020.
Parerea noastra. Vă rugăm să înțelegeți că aceasta este o plasare în tunel. O constrângere salutară pentru unii, întrucât îi va împiedica să se sape imprudent în economiile de pensionare.
Dar economiile mele de afaceri ?
Serviciul de menaj se face și pentru economii din afaceri. Ieșiți din planul colectiv de economii pentru pensii (Perco) înlocuit de planul colectiv de economii pentru pensii (Pere-Co). Vor fi distribuirea profitului, participarea, potrivirea, conversia drepturilor CET (cont de economii de timp), zile de odihnă neutilizate ... Noutate mare, plățile voluntare ale angajatului pe acest plic îi vor da dreptul la o deducere fiscală. Multe companii au trecut deja la acest nou produs. Ieșiți și din contractul de pensionare cunoscut sub numele de articolul 83, înlocuit cu Pere-O (obligatoriu) sau Pere-Cat (categoric), a produselor de asigurare deschise de companie în numele angajaților săi (sau o categorie între aceștia).
Între aceste două versiuni și Perin, există gateway-uri, economiile fiind marcate de compartiment. Aceasta înseamnă că PER, fie că este individual sau colectiv, va rămâne adaptat la dezvoltarea dumneavoastră profesională (schimbarea companiei, statutul profesional). Acest lucru vă va permite, de asemenea, să vă consolidați într-un singur contract - ar putea fi un Perin, dar, de ce nu, un produs de afaceri - toate economiile făcute în timpul carierei dvs. profesionale.
Parerea noastra. Pentru susținătorii economiilor de pensionare corporative, noile scheme sunt, în general, mai favorabile. Mai presus de toate, aceste economii vă vor urma pe tot parcursul vieții profesionale, ceea ce vă va împiedica să o abandonați sau să o uitați în cazul schimbării angajatorului.
Cum vor fi gestionate economiile mele? La ce performanță să ne așteptăm ?
În mod implicit, economiile plătite într-un PER, fie individual, fie corporativ, vor fi gestionate prin pilot automat. Capitalul dvs. va fi distribuit între mai multe suporturi financiare în conformitate cu două criterii: profilul dvs. de economii și numărul de ani care vă separă de pensionare. Exemplu: aveți o natură precaută și zece ani sau mai mult departe de pensionare, managerul va trebui să includă cel puțin 30% din activele cu „risc scăzut” (conform legii) în alocare. În plus, securitatea graduală a capitalului se realizează automat pe măsură ce se apropie pensionarea. Toate acestea par potrivite pentru un management îndelungat. Cu toate acestea, este imposibil să garantezi performanța, chiar dacă principiul securizării ar trebui să te împiedice să ai bulionul la marginea pensionării.
Veți putea părăsi acest cadru printr-o cerere expresă, trecând apoi în așa-numitul management gratuit. Prin urmare, depinde de dvs. să vă selectați vehiculele de investiții din panoul propus de manager (fonduri în euro, fonduri de capitaluri proprii, piatră de hârtie etc.), care variază foarte mult în funcție de oferte și să efectuați ajustări prin arbitraj (acordați atenție la cost). Anumite contracte permit, de asemenea, subscrierea conducerii sub mandat încredințat unei companii externe. Ca și în asigurările de viață, pe scurt.
Parerea noastra. Pentru a obține performanță în timp, va fi necesar să pariați în mare măsură pe piețele financiare. Managementul gestionat te ușurează, dar va fi în ritmul potrivit? Economisitorii experimentați ar trebui să analizeze îndeaproape soluțiile de gestionare gratuite, știind că fondurile euro ale lui Perin vor fi sub 2% în 2020.