Pensiunea Riester Când merită și ce formă are sens - comparație, dezavantaje, Riester

Această pensiune Riester ți se potrivește

Sara Zinnecker a fost editoră pentru subiecte de investiții până în iunie 2020. Sara scrisese anterior despre investiții și pensii pentru Handelsblatt. Și-a finalizat stagiul la Școala pentru jurnaliști de afaceri Georg von Holtzbrinck.

Manuel Kayl a fost responsabil pentru subiectele de investiții financiare la Finanztip. Doctorul în fizică a lucrat ca strateg de investiții și manager de riscuri la compania olandeză de asigurări a.s.r., după ce a făcut cercetări la centrul de cercetare din Geneva Cern, precum și la Nikhef și la Universitatea din Amsterdam. A părăsit Finanztip pe 31 august 2016.

Pensiunea Riester sprijină angajații și funcționarii publici în asigurarea lor de pensie privată. Merită pentru familiile și economisitorii care câștigă foarte bine.
Există diferite tipuri de contracte dintre care puteți alege: există asigurări de pensii Riester, contracte rezidențiale Riester și planuri de economii de fonduri Riester.
Finanțarea este aceeași pentru toate tipurile de contracte: adulții primesc până la 175 de euro pe an ca alocație de stat, pentru copii există până la 300 de euro. În plus, există adesea o rambursare a impozitului.
Trebuie să plătiți impozit pe pensia ulterioară la bătrânețe.

Verificați dacă un contract Riester este potrivit pentru dvs. și decideți ce formă de Riester se potrivește cel mai bine situației dvs.
Cea mai bună modalitate de a obține o asigurare de pensie clasică Riester este de la Hannoverschen sau Huk24.
Dacă doriți să revoltați cu fonduri, pensia de top de la DWS, încheiată prin intermediul brokerilor de pe Internet, este cea mai bună soluție globală.
Recomandările noastre pentru un împrumut (Wohn-Riester) sunt brokerii Dr. Klein, Interhyp și Planethome.

În acest ghid

Odată cu reforma pensiilor din 2001, legislativul a redus considerabil suma plăților viitoare ale pensiilor. Pentru a amortiza acest lucru, statul a introdus în același timp așa-numita pensie Riester. Se presupune că îi va ajuta pe lucrători în acest sens, să facă provizii private pentru bătrânețe - cu sprijinul guvernului. Potrivit Ministerului Federal al Muncii, cetățenii germani s-au descurcat până acum 16 milioane de contracte Riester efectuat.

Video: închideți, păstrați sau terminați Riester?

Cine se poate răni?

Pur și simplu, fiecare angajat care plătește în fondul de pensii legal poate, de asemenea, să glumească. La fel și toți oficialii. În plus, există reglementări pentru anumite grupuri profesionale, cum ar fi stagiari sau lucrători independenți. Chiar dacă nu sunteți angajat cu profit, este posibil să vă puteți alătura soțului/soției. Puteți citi mai multe despre grupul celor care pot obține beneficii de stat în ghidul nostru Cine are voie să se răzbune?

Pentru cine merită Riester?

Contractele Riester merită în special, deoarece statul subvenționează planurile de pensii. Promoția constă în alocații și beneficii fiscale. Dacă depuneți suficient, indemnizația de bază anuală este de persoană 175 euro (din 2018), alocația pentru copii 185 de euro pentru copiii născuți până la sfârșitul anului 2007 și 300 de euro pentru copiii născuți după 2008.

Valoarea avantajului dvs. fiscal depinde de rata impozitului pe venit: puteți deduce maximum 2.100 de euro pe an, inclusiv indemnizațiile. Avantajul fiscal care rezultă din aceasta este compensat cu indemnizațiile. Dacă există mai mulți copii, alocația este adesea mai mare decât avantajul fiscal. Deci beneficiază familii numeroase din indemnizații și câștigători mari cu o singură minte mai ales din avantajul fiscal. O pensie Riester le este deosebit de utilă.

Puteți găsi o prezentare detaliată a indemnizațiilor și a avantajelor fiscale cu exemple de calcul în articolul nostru detaliat privind finanțarea.

Ca alternativă la Riester, vă puteți gândi și la alte forme de asigurare pentru limită de vârstă, de exemplu, o pensie de companie sau o prevedere flexibilă pentru limită de vârstă.

Riester este potrivit pentru salariații mici

Până în prezent, pensia Riester nu a fost foarte atractivă pentru salariații mici. Pentru că se pot aștepta la drepturi reduse de pensie și riscă ca pensia lor Riester să fie luată în considerare pentru securitatea de bază a statului la bătrânețe. Economisitorii ar fi plătit apoi în Riester gratuit. A fost diferit din 2018: economisitorii Riester și pensionarii companiei pot păstra până la 200 de euro din această pensie privată în orice caz.

Riester în tranziție

2020 ar trebui să fie un an interesant pentru Riester. De mai bine de un an, politicienii, susținătorii consumatorilor și furnizorii au discutat despre viitorul dispozițiilor subvenționate subvenționate din culise. Vrei să faci Riester să se potrivească pentru o vreme Rata dobânzii de economisire permanent scăzută sunteți.

Conform stării actuale a discuției, trebuie realizate trei lucruri: Riester ar trebui (1) să devină mult mai ușor și (2) mai ieftin. În conversație este un așa-numit Produs standard Riester. Se dorește (3) creșterea posibilității de investiții orientate către capitaluri proprii. A Garanție care nu mai este de 100% suma depozitelor ar putea ajuta.

Puteți citi mai multe detalii în postarea noastră de pe blog.

Cum funcționează plata?

Faza de plată începe de obicei la pensionare, dar cel mai devreme la vârsta de 60 de ani. La începutul plăților rentei vă cel puțin suma depozitelor dvs. iar indemnizațiile primite sunt disponibile. Acest lucru este stipulat de lege. Îți primești banii ca plata rentei pe tot parcursul vieții, pe care trebuie să le plătiți la cota de impozitare aplicabilă atunci.

În jargonul tehnic, aceasta se numește impozitare în aval. În cele din urmă, însă, economisești aproape întotdeauna taxe, deoarece de obicei ai o rată de impozitare mai mică la bătrânețe decât în viața profesională.

Deoarece furnizorii se așteaptă de obicei la o speranță de viață foarte lungă, plățile obișnuite merită doar dacă atingeți o vârstă mare. Prin urmare, puteți în mod alternativ la începutul fazei de plată până la 30 la sută din capital îndepărtează imediat. Cu toate acestea, acest lucru are un dezavantaj: rata dvs. de impozitare crește semnificativ în acel an din cauza plății unice. Cu toate acestea, puteți solicita furnizorului dvs. Amânați plata la un an în care nu veți primi salarii, ci doar pensie. Asigurați-vă că întrebați.

daca tu mai puțin de 31,15 euro Dacă primiți o pensie lunară (conform articolului 18 SGB IV), există o a treia posibilitate de plată: Puteți obține pensia lasa sa se aseze. Apoi se aplică taxa Regula a cincea. Valoarea plății este împărțită la cinci, adăugată la venitul dvs. anual, sarcina fiscală este determinată și aceasta este apoi cvintuplată. Și aici poate fi util să aveți indemnizația plătită pentru anul în care nu primiți niciun salariu, ci doar o pensie. Puteți citi mai multe despre acest lucru în ghidul de compensare fiscală.

Care pensiune Riester ți se potrivește?

Datorită finanțării de stat, un contract Riester este potrivit pentru aproape toată lumea. Beneficiați cel mai mult Familii cu mai mulți copii din cauza alocațiilor mari pentru copii. Chiar și pentru angajații cu un venit de aproximativ 40.000 de euro sau mai mult, Riestern merită în special datorită economiilor ridicate de impozite.

Singura întrebare rămasă este care este contractul Riester cel mai bun. Consumatorii sunt răsfățați de alegere: pot alege dintre mulți diferite variante alege. În cele ce urmează, veți obține o imagine de ansamblu asupra tipului de Riester care este potrivit pentru dvs. Vă recomandăm să citiți și ghidurile noastre detaliate și să faceți o comparație Riester înainte de a semna un contract.

Wohn-Riester: Vrei să cumperi singur o proprietate pe care o folosești

Dacă intenționați să cumpărați o proprietate în viitorul apropiat, un contract rezidențial Riester poate fi util pentru dvs. Funcționează astfel: luați un împrumut, a cărui rambursare este promovată ca și alte produse Riester: cu indemnizații și avantaje fiscale. Cu ajutorul de stat ai asta Împrumutul a plătit mai repede. Prin urmare, un împrumut Riester poate fi util chiar dacă rata dobânzii la împrumut este mai mare decât cea a unui împrumut nesubvenționat. În ghidul nostru, am calculat pentru câteva exemple de cazuri în care împrumutul Riester va plăti pentru dvs.

Cu toate acestea, trebuie să îndepliniți și anumite cerințe. De exemplu, aveți nevoie de proprietate locuiesc singuri. Ca și în cazul altor variante Riester, trebuie să plătiți impozit pe beneficiile pe care le primiți la vârsta de pensionare. Acest lucru se face printr-un cont fictiv, așa-numitul cont de subvenții pentru locuințe. Deoarece nu primiți beneficii directe la bătrânețe, dar avantajul dvs. este viața fără chirie, sarcina dvs. fiscală este calculată prin acest cont.

Vă recomandăm unul Vizitați brokeri ipotecare, dacă sunteți interesat de un împrumut Riester. Furnizorii au propriile baze de date în care stochează linii directoare și calcule ale dobânzii de la numeroși creditori. Acest lucru vă permite să determinați în orice moment cine ar aproba în prezent împrumutul pe care îl doriți și la ce rate ale dobânzii. Vă recomandăm următorii furnizori:

sfaturi gratuite și fără caracter obligatoriu
lucrează exclusiv cu consultanți angajați
peste 400 de parteneri de finanțare, inclusiv bănci de economii și Volksbanks
Consultanță telefonică și la fața locului în peste 100 de locații la nivel național

sfaturi gratuite și fără caracter obligatoriu
lucrează mai ales cu consultanți independenți
peste 400 de parteneri bancari, inclusiv bănci de economii și Volksbanks
Sfaturi telefonice și la fața locului de la peste 550 de consultanți la nivel național
Este posibil și consilierea la domiciliul clientului

sfaturi gratuite și fără caracter obligatoriu
lucrează exclusiv cu consultanți angajați
peste 220 de parteneri de finanțare, inclusiv bănci de economii și Volksbanks
Consultanță telefonică și la fața locului în 14 sucursale la nivel național

Contractul de împrumut și economii la domiciliu Riester: vă asigurați dobânzi

Dacă știți că nu doriți să cumpărați o proprietate pentru a locui câțiva ani, un contract de economisire a împrumutului la domiciliu Riester este cea mai bună opțiune. Apoi, veți primi subvenția Riester în prima fază pentru contribuțiile la economii și, în același timp, veți asigura dobânda pentru un împrumut al societății de construcții. După ce împrumutul societății imobiliare a fost alocat și plătit, subvenția Riester continuă, apoi pentru rambursarea împrumutului imobiliar.

Cu toate acestea, aveți un dezavantaj dacă nu aveți nevoie de împrumutul pentru locuințe ulterior. Deoarece un contract de împrumut și economii la domiciliu are de obicei rate mai mici ale dobânzii decât alte forme de economii. În aceste cazuri poate avea sens să transformăm contractul de împrumut și economii la domiciliu Riester existent într-o altă variantă Riester.

Dacă sunteți mai puțin sigur că vă doriți propria proprietate mai târziu, mai bine puteți semna mai întâi un plan de economii bancare Riester sau un plan de economii de fonduri fără închiderea costurilor și apoi retrageți creditul pentru proprietate mai târziu.

Planul de economii ale băncii Riester: Aproape orice ofertă

Planul de economii ale băncii Riester este potrivit pentru economisitorii care nu sunt încă siguri dacă vor să devină proprietari de proprietăți sau nu. Economisiți lunar. În cazul în care decideți să dețineți propria casă, puteți utiliza creditul salvat ca Capitaluri proprii pentru finanțare utilizare. Puteți alege în mod liber tipul de împrumut - nu trebuie să fie un împrumut Riester.

Dezavantajul este că trebuie să contractați un împrumut cu ratele dobânzii valabile atunci la momentul cumpărării proprietății și, prin urmare, nu aveți garanție de planificare. Deși teoretic puteți lua bani pentru o casă din alte contracte Riester, cum ar fi asigurarea, acest lucru nu merită, de obicei, din cauza costurilor inițiale ridicate ale acestor produse.

Principiul planului de economii bancare este simplu: vă achitați ratele lunare, care sunt de obicei supuse dobânzii variabile. În majoritatea cazurilor, rata dobânzii se bazează pe ratele actuale de economisire. În acest sens, rentabilitatea economiilor pentru planurile de economii ale băncii Riester este în prezent neglijabilă. Rentabilitatea contractelor provine exclusiv din finanțare.

De la începutul anului 2017, majoritatea băncilor cooperative și băncilor de economii vând planuri de economii ale băncii Riester a stabilit și gestionează doar contractele clienților existenți. La sfârșitul anului 2019 existau încă șase oferte regionale de la băncile de economii. Puteți citi detalii în ghidul nostru de planuri de economii ale băncii Riester. Oricine dorește să se dezlănțuiască astăzi trebuie, în bine sau în rău, să cadă din nou pe planul de economisire a fondurilor, de preferință fără costuri de închidere.

Asigurarea de pensii Riester: Pentru cei prudenți

O asigurare de pensie Riester clasică este o opțiune pentru dvs. dacă doriți să știți care vor fi câștigurile dvs. minime atunci când veți semna contractul. Rata garantată a dobânzii asigurării se bazează pe rata dobânzii garantată pentru asigurările de viață. Aceasta a fost de la începutul anului 2017 0,9 la sută pe an pe așa-numita porțiune de economii, adică contribuțiile dvs. minus costurile. Veți primi, de asemenea, o parte din excedentele generate de asigurare. Cu toate acestea, aceste randamente nu sunt garantate și continuă să scadă.

Costurile asigurării clasice de pensii Riester sunt relativ mari în comparație. Prin urmare, trebuie să vă așteptați la deduceri mari dacă doriți să retrageți capital din contractul actual. Trecerea la un alt furnizor poate fi, de asemenea, costisitoare.

Puteți obține cele mai ieftine contracte la Vânzători direcți pe internet. Vă recomandăm oferta Hannoversche. În studiile noastre, compania a reușit să înscrie atât cu valoarea pensiei garantate, cât și cu garanția. De asemenea, se recomandă tariful Huk24. Puteți citi detalii despre selecția recomandărilor în ghidul clasic de pensii Riester.