Prezentarea și funcționarea contului pe termen
Contul pe termen este un cont de economii care oferă o remunerație atractivă, sub rezerva blocării banilor pentru o anumită perioadă, stabilită la semnarea contractului. Rata sa poate fi fixă, progresivă sau variabilă.
Ce este un cont la termen ?
Contul la termen (CAT) face parte din familia conturi de depozit la termen, spre deosebire de conturile de depozit la vedere (numite și conturi curente sau conturi de verificare). Expresia „termen depozit” este uneori folosită pentru a se referi la aceasta. După cum sugerează și numele, este o investiție financiară pe termen scurt sau mediu., plătit și sigur: împrumutați bani unei bănci pentru un durata fixă, cu rata dobânzii fie cunoscută în avans (fixă sau progresivă), fie variabilă.
Marea majoritate a unităților stabilesc un suma minimă a depozitului. Astfel, federațiile Crédit Mutuel Alliance Fédéral și CIC oferă CAT-uri de la 150 de euro, Crédit Mutuel Arkéa de la 500 de euro, Caisse d'Epargne de la 1000 de euro. Depunerea se face dintr-o singură dată. Numai CAT Captio Croissance oferit de Caisse d'Epargne nu impune niciun prag.
In ceea ce priveste limită de plată, variază de la o unitate la alta. CIC, LCL și Caisse d'Epargne comercializează CAT-uri fără limită de plată, în timp ce PSA Banque își limitează CAT Distingo la 100.000 de euro.
Reglementările privind conturile la termen sunt vechi. Cea în vigoare datează de la fostul Consiliu Național de Credit și „deciziile sale cu caracter general” numerele 69-02 și 69-03 luate în mai 1969, modificate periodic de la adoptarea lor.
Care sunt diferitele tipuri de CAT ?
Există multe conturi pe termen:
- Rata fixa: acesta din urmă este cunoscut și fixat în avans în contract.
- În ritm progresiv: rata remunerației crește în fiecare trimestru, în fiecare semestru, chiar în fiecare an.
- La rată variabilă: acesta este indexat la o rată de piață sau un indice de referință, cum ar fi Euribor sau rata obligațiunilor de trezorerie echivalente (OAT).
- Împreună cu un alt produs, cum ar fi un plan de economisire a locuințelor. Aceste CAT sunt acum în curs de comercializare, contextul ratelor scăzute ale dobânzii ștergând avantajele pe care le-ar putea prezenta.
Termenul cont este un produs în care libertatea contractuală prima, adică rata, perioada investiției, posibilitatea de a face retrageri sau nu, pot face obiectul unei negociere cu bancherul său. Acesta din urmă va fi mai înclinat să ofere o rentabilitate mai bună pentru economisitorii care blochează o sumă mare de bani pentru o lungă perioadă de timp. Pentru a găsi cele mai interesante oferte, va trebui cel mai adesea să contactați direct diferitele bănci și să le comparați. Într-adevăr, tarifele oferite variază de la o săptămână la alta sau chiar de la o zi la alta și nu sunt întotdeauna disponibile pe site-urile bancare.
Cei care cunosc durata exactă a disponibilității lor de lichiditate vor opta pentru un CAT cu rată fixă, în timp ce cei care nu știu pot alege un cont cu rată progresivă sau un CAT cu rată fixă. regenerabile, o opțiune oferită în majoritatea instituțiilor financiare.
Care este diferența pentru contul la termen cu rată progresivă? ?
Varianta contului pe termen clasic, contul pe termen progresiv este o investiție de economii care vă permite să beneficiați de un creșterea remunerației cu durata plasamentului, în conformitate cu o scară de tarif garantată stabilită la deschiderea contului.
În funcție de ofertele oferite de bănci, rata va crește pe etape succesive de periodicitate lunară, trimestrială, semestrială sau anuală, durata totală a plasamentului fiind stabilită contractual, în medie între 2 și 5 ani. Din punct de vedere tehnic, produsul este alcătuit din mai multe conturi la termen cu rate fixe, cu rate ale dobânzii diferite, care vor fi deschise și închise automat, în timp.
Plăți suplimentare
Unele contracte pe durată progresivă prevăd posibilitatea de a efectua plăți suplimentare pe durata de viață a produsului, la începutul unei noi perioade.
Valorificarea intereselor
Regula pentru conturile la termen este de a plăti dobânzi dintr-o dată la sfârșitul contractului. La sfârșitul fiecărei perioade, dobânda este astfel capitalizată pe perioada următoare. Cu toate acestea, unele unități permit clientului să aleagă ritmul plății dobânzilor, lunar, trimestrial, semestrial sau anual. Exemplu, cu 10.000 de euro investiți pe 3 semestre la 0,80%, 1,00% și în final 1,20%:
| Semestrul 1 (181 zile) | 10.000,00 euro | 0,80% | 39,67 euro |
| Semestrul 2 (184 zile) | 10.039,67 euro | 1,00% | 50,51 euro |
| Semestrul 3 (181 zile) | 10.090,18 euro | 1,20% | 59,51 euro |
| Interes total: | 149,69 euro | ||
Oferta CAT cu tarif progresiv
Din 2015, mai multe mărci au au încetat să mai vândă sau să-și promoveze conturile pe termen progresiv. La La Banque Postale, Toniciel Sйquence și Toniciel Croissance nu mai sunt vândute; la Crédit Agricole, CAT Grandito a dispărut din broșuri și site-uri web ale fondurilor regionale. Ofertele Capciel și Captio Croissance de la Caisse d'Epargne sunt încă prezentate pe site-ul mărcii, dar nu se menționează tarifele în vigoare, trebuie să contactați consilierul bancar pentru a afla mai multe.
Pe de altă parte, pe 1 august 2020, se introduce o grilă de rate aplicabile în etape pentru contul evolutiv al CIC, Tonic Croissance au Créddit Mutuel, potențialul depozit la termen 1.2.3 al BNP, CAT Fidelity al LCL. La Arkea, se dă numai TRAAB (rata brută actuarială anuală de rentabilitate) a puterii de creștere CAT 8, nu ratele trepte. PSA Banque comunică, de asemenea, tarifele CAT Distingo, mult mai mari decât cele oferite de concurenții săi.