Provocările pensionării în Franța - Cercle des Epargnants
Pensionare - cum să o utilizați
Toate țările, dezvoltate sau nu, se confruntă cu o populație îmbătrânită. Astfel, în 2012, Franța va avea mai mulți oameni peste șaizeci de ani decât tineri sub douăzeci de ani. Acest eveniment, fără precedent în istoria demografică contemporană, este semnul unei revoluții lente, dar continue, prelungirea duratei vieții. Prea des, dezbaterea privind finanțarea pensiilor se rezumă la problema bunicului-boom ca efect oglindă al baby boom-ului post-al doilea război mondial. Dacă impactul numeroaselor nașteri din 1946/1965 nu este zero asupra soldului planurilor noastre de pensii, este incomparabil cu cel cauzat de creșterea speranței de viață.
Îmbătrânirea populației va avea numeroase consecințe economice, financiare și sociale. Societatea va trebui să evolueze pentru a gestiona mai bine coabitarea unui număr mare de generații. Trebuie făcute alegeri colective și individuale pentru a asigura atât echilibrul sistemelor sociale, cât și pentru a garanta venituri decente pentru toată lumea.
Intinderea vietii
Sub Ludovic al XV-lea, în urmă cu trei secole, speranța de viață abia atingea 35 de ani; jumătate dintre copii au dispărut în primii ani de viață. Astăzi, mortalitatea infantilă în țările occidentale este mai mică de patru copii la mia de nașteri; Speranța de viață este de 77 de ani pentru un bărbat și de 83 de ani pentru o femeie. În fiecare an câștigăm un sfert.
În timp ce până în anii 1960, câștigurile speranței de viață s-au bazat în principal pe reducerea mortalității infantile, de atunci s-au bazat pe prelungirea vieții după șaizeci de ani. În 1914, un tânăr de 65 de ani avea o speranță de viață de 10 ani, în 2000, aceeași așteptare a ajuns la peste 21 de ani. S-a recunoscut de mult că durata medie a vieții umane ar putea depăși cu greu o sută de ani; totuși, cu doamna Calment, am avut dovezi că ar putea ajunge până la 122 de ani. În plus, numărul de centenari se dublează la fiecare zece ani și în 2006 a crescut la peste 15 000. Mai mult de jumătate din fetele tinere născute în 2007 vor experimenta anul 2107 Dincolo de cifre, trebuie remarcat faptul că prelungirea duratei de viață a omului este însoțită printr-o îmbunătățire a sănătății la vârste mai în vârstă.
O viață profesională micșorată
Dacă durata pensionării sa dublat în mai puțin de cincizeci de ani, este și pentru că încetăm să lucrăm din ce în ce mai devreme. De la vârsta de 58 de ani, mai mult de jumătate dintre bărbați au încetat orice activitate. Doar 36% dintre angajații francezi cu vârste cuprinse între 55 și 65 de ani lucrează, ceea ce reprezintă una dintre cele mai mici rate din OCDE. Toate studiile de opinie arată că francezii sunt foarte atașați de posibilitatea de a se retrage la vârsta de 60 de ani sau chiar înainte.
La această reducere a vieții profesionale de sus se adaugă cea legată de intrarea tot mai târzie a tinerilor pe piața muncii. Încep să lucreze în medie la vârsta de 22 de ani, în timp ce în 1936 mai mult de jumătate dintre bărbații de 13 ani lucrau. De la al doilea război mondial, datorită acestei duble mișcări, viața profesională a fost redusă cu 8 ani.
Un management de nouă eră
Societatea noastră va trebui să se adapteze și să ia în considerare noul management al timpului care ni se impune. În trecut, viața era împărțită în trei părți de durată inegală. Primul a fost dedicat instruirii; s-a încheiat, în medie, în jur de optsprezece ani cu serviciul național și căsătoria, al doilea, cel mai important cu o durată de cel puțin 40 de ani a fost dedicat muncii, ultimul la pensionare a ajuns la douăzeci de ani. Astăzi, perioada de instruire durează până la 24/25 de ani; munca de la 25 la 60 și pensionarea de la 60 la peste 85. Anterior, cel mult trei generații au trăit împreună; acum sunt patru dintre ei.
Dacă în 1950 existau patru active pentru un pensionar, există doar două astăzi și în 2040 va exista un activ pentru un pensionar. Aceste cifre ilustrează perfect faptul că alegerile de pensionare făcute în urmă cu șaizeci de ani trebuie reconsiderate.
Monopolul virtual al distribuției
Primul sistem francez de pensii a fost creat de Colbert sub conducerea lui Ludovic al XIV-lea în beneficiul marinarilor. Va dura mai mult de trei sute de ani pentru a generaliza asigurarea pentru limită de vârstă în țara noastră, trei sute de ani de amânare, eșecuri, legi neforțate. Spre deosebire de Germania, care în 1875 sub conducerea lui Bismarck a instituit un sistem general de pensii, Franța va trebui să aștepte până la sfârșitul celui de-al doilea război mondial pentru a face același lucru.
În 1945, Franța a optat pentru un sistem de pensii pay-as-you-go, în baza căruia angajații dobândesc drepturi plătind contribuții pe baza salariilor; contribuții care sunt utilizate pentru finanțarea pensiilor pensionarilor. Este un mecanism de solidaritate intergenerațională. Această alegere era logică atunci. Au fost puțini pensionari, creșterea puternică a permis ocuparea deplină a forței de muncă și creșterea constantă a salariilor, garantând un volum tot mai mare de contribuții.
Sistemul de pensii pentru angajați are două niveluri, sistemul general administrat pentru angajații din sectorul privat de Fondul național de asigurări pentru limită de vârstă; planuri suplimentare cu Agirc pentru directori și Arcco pentru non-directori. Aceste două etaje se bazează pe distribuție. De asemenea, a fost instituit un mecanism de solidaritate finanțat de stat, vârsta minimă minimă.
Falimentul rentierilor din timpul crizei din anii 1930 și suspiciunea de capitalism de la sfârșitul celui de-al doilea război mondial au creat un climat favorabil distribuției. Sectoarele sau companiile care înainte de ordonanțele din 1946 puneau în aplicare sistemele de pensii le-au păstrat și sunt astăzi numite scheme speciale. Aceasta se referă în special la planurile RATP, SNCF și EDF.
Sisteme mixte de plată/capitalizare, regula dincolo de granițele noastre
Partenerii noștri au preferat să dezvolte sisteme mixte bazate atât pe plată, cât și pe capitalizare, ceea ce face posibilă plata pensiilor datorită produselor de capital acumulat. Acest capital este alcătuit din plata unei părți din economiile angajaților și din orice plăți de la companii. Pensionarea finanțată poate lua forma unui plan individual de economii pentru pensii, un produs prezentat direct de instituțiile financiare sau poate fi oferit de fondurile de pensii care gestionează pensiile pentru o companie, un grup de companii, o administrație sau o autoritate locală. Până la adoptarea legii Fillon în 2003, numai funcționarii publici cu Préfon, lucrătorii independenți cu contracte Madelin puteau, în Franța, să acceseze produse de pensie finanțate.
Fie că în Germania, Marea Britanie sau Statele Unite, coexistă un sistem de plată de bază, precum și scheme suplimentare, deseori scheme specifice companiei bazate pe capitalizare.