Reciprocă - Ghid de cumpărare - UFC-Que Choisir

Cum să alegeți o asigurare de sănătate complementară individuală ?

Între inflația taxelor medicale și reducerea rambursărilor, asigurarea de sănătate complementară pare mai esențială ca niciodată. Dar costul său crește continuu. De aici și importanța încheierii unui contract la raportul optim preț/garanție.

1. O abordare pragmatică și responsabilă
2. Înțelegeți nivelurile garanțiilor
3. Analizați-vă consumul de asistență medicală
4. Utilizați opțiunile cu moderare
5. Identificați operațiunile comerciale corecte
6. Profitați de economiile rețelelor de sănătate
7. Pentru a putea beneficia de rambursări sporite
8. Nu neglijați serviciile de asistență

Aproape nimeni nu se gândește acum să se lipsească de asigurarea medicală complementară. Compania de asigurări mutuale se află, de fapt, în centrul sistemului nostru de sănătate, deoarece organizațiile de asigurări sociale și complementare împart sprijinul financiar pentru îngrijirea zilnică (consultații, medicamente) și a celor care sunt mai puțini (spitalizare, echipament stomatologic etc.). Această distribuție este, totuși, departe de a fi armonioasă: a fost construită, dincolo de principalele linii directoare de sănătate publică, în parte în detrimentul asiguraților.

Confruntat cu creșterea constantă a consumului de produse medicale și medicale, în valoare de 2.843 EUR pe locuitor în 2013 și în fața deficitului structural al ramurii de sănătate a securității sociale, au fost luate numeroase măsuri de economisire. În ultimii douăzeci de ani: stabilirea unei căi coordonate de îngrijire, contribuții forfetare și deductibile, reducerea ratelor de rambursare pentru anumite medicamente etc. Toate au avut un impact direct asupra bugetului persoanelor fizice.

În același timp, unele stații de îngrijire continuă să fie foarte puțin sau foarte slab acoperite de schema obligatorie (optică, stomatologică etc.), transferând de facto către organizațiile complementare responsabilitatea de a rambursa asigurătorilor lor total sau parțial diferența dintre cheltuielile efective și plățile anecdotice primite de la asigurările de sănătate. Fără a uita taxele excedentare finanțate, parțial și de organizațiile complementare: în 2013, rata lor medie în comparație cu tariful opozabil (sau baza de rambursare a asigurărilor de sănătate) a fost de 57% (1). Rezultat: contribuțiile continuă să crească, însoțite, dacă este necesar, de adăugarea diferitelor impozite obligatorii în ultimii ani !

Pentru îngrijire, totuși, este în mod clar efectul opus: deși este necesar pentru a încerca să reducă excesul de taxe - al cărui efect pervers, printre altele, constă în limitarea accesului la îngrijire pentru persoanele cele mai vulnerabile. sosirea unei noi reglementări a contractelor responsabile ar putea duce în câțiva ani la creșterea în continuare a restului de plătit de către gospodării (8,8% în prezent) dacă întâmplător consultă profesioniști care nu sunt din domeniul sănătății.semnatarii unui contract de acces la asistență medicală (CAS). Deoarece, în absența unei reglementări generale a tarifelor de către autoritățile publice, din nou și întotdeauna asigurații sunt cei care suportă abuzurile practicanților dacă merg, așa cum se întâmplă foarte des, la un specialist care nu este membru al CAS .dar recomandat de medicul curant sau dacă, spitalizați și într-o situație vulnerabilă, cu greu pot selecta practicienii în funcție de apartenența lor sau nu la CAS ...

O abordare pragmatică și responsabilă

Este esențial să știi cum să alegi un plan individual de sănătate complementar sau să știi cum să scapi de un contract pentru a viza altul mai eficient și mai potrivit nevoilor. Această abordare îi privește pe toți cei care nu beneficiază astăzi de un contract colectiv, direct sau indirect prin soțul lor, partenerul PACS sau partenerul de coabitare: tineri în căutarea unui loc de muncă, șomeri de lungă durată, lucrători independenți. Antreprenori, angajați ai unui privat persoane fizice, independente, pensionari de orice statut profesional și funcționari publici ai statului sau ai autorităților și spitalelor locale. De asemenea, îi privește pe toți cei care, mâine, nu vor mai putea beneficia de un contract colectiv în urma unei schimbări profesionale (concediere, antreprenoriat individual ...) sau personale (decesul soțului, divorț, tânăr peste 25 de ani). .).

Cu toate acestea, cum să procedați? Cum să navigați pe această piață de asigurări individuale umflată caracterizată printr-un " abundenţă contractele care Fă-o'oferta greu de citit „Dacă folosim termenii folosiți recent într-o notă privind asigurările de sănătate, scrisă de Consiliul de analiză economică (CAE), un organism prezidat de premier și compus din cercetători și economiști de diferite sensibilități ?

Pentru a vă ajuta, am pus la punct diverse instrumente. Mai jos, veți găsi mai întâi o listă a diferitelor criterii de studiat sau de luat în considerare pentru a înțelege principalele linii ale contractelor de asistență medicală și strategiile comerciale actuale, cu avantajele și limitările acestora.

De asemenea, am conceput formulare corespunzătoare profilurilor tipice ale persoanelor care au sau vor trebui să încheie asigurări de sănătate suplimentare pentru ei înșiși: pensionari, tineri șomeri, lucrători independenți etc. Pentru fiecare profil, veți găsi reglementările specifice care se aplică, dacă este cazul, și diverse elemente pentru care ni se pare necesar să exercităm o anumită vigilență în momentul abonării.

De asemenea, ni s-a părut important să vă permitem să înțelegeți câteva elemente cheie ale asigurărilor de sănătate astăzi și modul în care se potrivesc sau influențează toate suplimentele individuale care vi se pot oferi. În același sens, deoarece limbajul contractelor și semnificația „dură și rapidă” a ratelor de rambursare ale acestora nu sunt egale, vă oferim și exemple concrete de rambursări, articol cu articol, resturi.