Secțiunea 1 Riscul furtunii a rămas mult timp la granița regimului dezastrelor naturale -
De multe ori a apărut dificil să se distingă acoperirea furtunilor și cea a dezastrelor naturale, dar acestea sunt totuși două acoperiri separate (Paragraful 1). Mai multe evoluții legislative au făcut posibilă clarificarea acestei distincții (Paragraful 2). Astăzi, riscul furtunii este încă subiectul dezbaterii cu privire la conținutul său (Paragraful 3).
Paragraful 1: Două garanții dificil de distins, dar totuși foarte diferite
Cu toate acestea, confuzia nu se referă doar la existența însăși a celor două garanții. Într-adevăr, potrivit Patrick Bidan, directorul dezastrelor naturale din Franța la CCR, „confuzia a fost menținută prin publicarea repetată a ordinelor de recunoaștere a stării de dezastru natural după apariția furtunilor remarcabile” (43) în măsura în care daunele identificate în aceste ordine a fost cauzată simultan de acțiunea apei și a vântului.
Astfel, atunci când se constată daune la câteva zile după dezastru, dificultatea constă în a distinge între daunele cauzate de inundații și daunele cauzate de vânt. Pentru comoditate, statul decide adesea să extindă publicarea decretelor de dezastre naturale la toți asigurații care au suferit pagube din cauza furtunii, indiferent dacă acestea sunt cauzate de vânt sau inundații, pe cheltuiala asigurătorilor prin următoarele pentru a delimita ceea ce intră sub incidența acoperirea pentru dezastre naturale și ceea ce intră sub alte garanții și în special garanția TOC. De exemplu, în timpul faimoaselor furtuni Lothar și Martin, în ciuda faptului că inundațiile au afectat doar câteva municipalități, într-adevăr, toate municipalitățile din 69 de departamente au fost vizate de decrete (44). Acest lucru permite, de asemenea, asiguraților să aibă recunoaștere națională a întinderii cererii lor.
Paragraful 2: Încercări de clarificare prin diferite evoluții legislative
Acoperirea împotriva furtunilor a apărut în 1953 în cadrul Mutualité Agricole, care a decis în acel moment să ofere acoperire împotriva furtunilor pentru anumite contracte de incendiu, acoperire care a fost apoi preluată de alți asigurători. Acoperirea împotriva furtunilor a fost apoi extinsă la risc de grindină.
Regimul dezastrelor naturale a fost introdus în 1982. Garanția este oferită pentru a compensa riscurile neasigurabile. Învelișul de furtună constituind un risc asigurabil, a priori, delimitarea pare clară. Dar, asta fără a lua în considerare intervenția statului în urma furtunilor din noiembrie 1982. Într-adevăr, aceste evenimente climatice au făcut posibilă demonstrarea faptului că garanția TOC nu a fost suficient extinsă și că erau prea puțini asigurați.
Ținând seama de această dificultate și de amploarea daunelor, statul a decis să emită un ordin excepțional pentru catastrofe naturale, făcând astfel posibilă compensarea în regimul dezastrelor naturale pe cei care nu erau sau nu erau suficient de asigurați în cadrul garanției TOC. Statul a repetat acest gest de mai multe ori în anii care au urmat, ceea ce aproape a declanșat garanția de stat, ale cărei rezerve erau încă prea fragile.
Pentru a încuraja companiile în special să încheie o asigurare în temeiul garanției TOC, asigurătorii au modificat substanțial garanția. Au schimbat condițiile astfel încât să existe mai puține diferențe în ceea ce privește acoperirea împotriva dezastrelor naturale și au extins acoperirea până la riscul de greutate de zăpadă pe acoperișuri, de unde și apariția furtunii, a grindinei și a acoperirii de zăpadă. (TGN).
De asemenea, asigurătorii au pus în aplicare un alt mod de acțiune care s-a dovedit a fi foarte eficient. Într-adevăr, au propus o prelungire automată a contractelor deținătorilor de polițe de asigurare la garanția TGN atunci când aceste contracte sunt reînnoite, cu excepția cazului în care asigurații refuză în mod expres. Mai mult de jumătate dintre profesioniști au urmat această propunere, care părea să rezolve problema diferențierii garanțiilor de dezastrele naturale și de furtuni. Dar în 1987 a apărut o nouă furtună și statul a emis din nou un decret excepțional. Într-adevăr, s-a dovedit încă o dată că prea puține întreprinderi erau asigurate și că daunele erau prea mari.