Servicii bancare și cumpărături online Procesul TAN de la PSD2
UE asigură mai multă securitate în ceea ce privește serviciile bancare online și plata în magazinele online. Unele bănci și bănci de economii folosesc comutatorul pentru a împinge consumatorii mai mult.
Esențialul pe scurt:
- Începând cu 14 septembrie 2019, noi cerințe de securitate pentru serviciile bancare online și plățile online sunt în vigoare în UE. Listele TAN pe hârtie nu mai sunt permise. Și multe s-au întâmplat atunci când plătiți cu cardul de credit.
- Băncile și băncile de economii cer din ce în ce mai mult utilizarea smartphone-urilor și a aplicațiilor speciale. Alternativele sunt adesea doar generatoare TAN și SMS.
Ce s-a schimbat în septembrie 2019 - și de ce
Astăzi, băncile și clienții lor sunt în mare parte atacați digital. Făptuitorii nu mai asaltează sucursale, ci încearcă să lovească cumpărăturile și serviciile bancare online. UE a luat deja măsuri destul de extinse pentru a vă asigura că dvs., clientul, nu rămâneți cu daunele (cu condiția să nu fi comis erori grave de siguranță). Daunele cauzate băncilor, băncilor de economii și serviciilor de plată (de aici: băncile pe scurt) sunt în creștere - și în cele din urmă le plătim cu toții prin costuri și prețuri mai mari ale contului.
Noile reguli ale UE, care sunt în vigoare începând cu 14 septembrie 2019, sunt destinate să îngreuneze fraudatorii (așa-numita Directivă privind serviciile de plată II/PSD2). Deoarece comercianții cu amănuntul și băncile nu au reușit să-și schimbe la timp procedurile pentru achizițiile online, autoritatea de supraveghere financiară a acordat BaFin o perioadă de tranziție. Termenul limită pentru cardurile de debit, cardurile de credit și cardurile preplătite este 31 decembrie 2020.
Prin regulile sale, UE se bazează pe două mecanisme de protecție:
Acum, cel puțin două din trei funcții trebuie utilizate și pentru cumpărături online.
Aceste trei caracteristici sunt implicate:
- aveți ceva (de exemplu, un telefon mobil care primește mesaje text sau un card)
- știi ceva (de exemplu, PIN sau parolă)
- fi ceva (de exemplu, caracteristici biometrice, cum ar fi o amprentă digitală)
O altă inovație importantă datorată noilor reguli UE: Dacă fraudatorii retrag bani, transferă bani sau cumpără bunuri, răspunderea este mai clară. Băncile, băncile de economii și comercianții cu amănuntul trebuie să ia măsurile de siguranță descrise. Dacă nu faceți asta, trebuie să vă confruntați cu daunele. De exemplu, dacă cineva îți fură cardul de credit și îl folosește pentru a cumpăra de la un comerciant fără cei doi factori descriși, se pot pierde mulți bani. Dealerul trebuie să vă ramburseze banca, nu dumneavoastră.
Un scurt profil al procesului TAN
De la SMS-TAN la aplicații speciale: Am reunit într-un articol separat cât de sigure sunt procedurile respective.
Nicio regulă fără excepție
Efortul pentru această securitate la plată nu este neglijabil. Prin urmare, există unele excepții permise de lege.
- Plățile la cumpărături de până la 30 de euro sunt lipsite de proceduri complexe de securitate - cel puțin dacă plătiți din nou verificat între timp.
- Plata fără contact cu cipul NFC în smartphone sau card, în funcție de furnizor până la 50 de euro pe tranzacție.
- Plățile recurente nu trebuie reconfirmate de fiecare dată. Acest lucru se aplică, de exemplu, ordinelor permanente pentru contractul de energie electrică și chirie. Configurați o astfel de comandă permanentă o dată, apoi va fi efectuată în fiecare lună fără o nouă verificare de securitate.
- Magazinele online pe care le utilizați frecvent pot fi acum plasate pe o listă de beneficiari securizați.
- Furnizorii pot fi, în anumite condiții, scutiți de proceduri complexe de securitate pentru cardurile de credit. Pot exista motive tehnice pentru aceasta și ar trebui să rămână excepția.
Chiar și după schimbare, se aplică următoarele: Feriți-vă de fraudatori!
Deși mulți clienți vor fi familiarizați cu procedura de securitate până acum, fraudatorii nu se tem să confunde și să aibă acces la conturi prin atacuri de phishing, de exemplu.
Pentru a nu cădea în fața infractorilor, asigurați-vă întotdeauna cum funcționează procedura de securitate a băncii dvs. (atât pentru serviciile bancare online, cât și pentru cardul de credit) și întrebați-i dacă este neclar ceva. Nu te lasa nelinistit. Fiți deosebit de sceptici dacă e-mailurile care conțin note și instrucțiuni sunt formulate în mod suspect. Aici am compilat caracteristici tipice pentru e-mailurile de phishing.
Nu voi mai putea face față fără un smartphone în viitor?
Multe bănci se bazează tot mai mult pe propriile aplicații pentru procesul TAN. Aceste soluții nu implică adesea costuri suplimentare. Acest lucru pune o anumită presiune asupra clienților să folosească un smartphone. Stiftung Warentest a încercat cât de convenabile sunt aplicațiile bancare.
Atenție: dacă alegeți o procedură TAN prin intermediul aplicației, va trebui probabil să cumpărați un smartphone nou în mod regulat. Dacă nu mai există actualizări de securitate pentru un model, aplicațiile băncii de obicei nu mai funcționează.
Dacă nu puteți sau nu doriți să utilizați un smartphone, îl veți găsi la Online banking alternative regulate. De exemplu, generatoarele TAN sau SMS-TAN sunt răspândite. Acordați atenție costurilor și, dacă aveți dubii, căutați un model de cont mai ieftin sau o altă bancă. Stiftung Warentest oferă o prezentare generală a numeroaselor modele de conturi și a costurilor acestora.
Cand vine vorba de Cumpărături online cu card de credit vedem, de asemenea, o tendință către aplicații. Aici se poate întâmpla chiar ca un furnizor să declare: Fără un smartphone sau tabletă cu o aplicație, nu mai sunt plăți cu cardul pe Internet. De exemplu, citim întrebările frecvente relevante pentru soluția S-ID-Check pentru bancă de economii. Inițial, singura alternativă este trecerea la un alt furnizor de cont sau obținerea cardului de credit de la un alt furnizor.
Există costuri suplimentare pentru procedurile de securitate?
La ce să fii atent: Unele bănci percep ceva pentru procedurile de securitate. Apoi, pot apărea costuri pentru fiecare SMS. Este deosebit de enervant faptul că o primă bancă percepe o taxă chiar și pentru SMS pentru conectarea la serviciile bancare online. Unele bănci furnizează gratuit generatoare de TAN. Cu alții, trebuie să le cumperi. Multe generatoare pot fi utilizate pentru mai multe conturi și furnizori, deoarece vă introduceți întotdeauna cardul de plată asociat.
Din punctul de vedere al centrelor de consiliere pentru consumatori, este o greșeală clară că consumatorii ar trebui să plătească suplimentar pentru procedurile de securitate. Faptul că o bancă se protejează împotriva căderii unui fraudator nu este un serviciu suplimentar pentru client. Costurile pentru aceste măsuri ar trebui să fie deja decontate cu taxa de cont. Din păcate, legiuitorul a permis costuri suplimentare pentru procedurile de securitate.
Un TAN poate fi, de asemenea, necesar atunci când vă conectați la serviciile bancare online
La unele institute, este necesar un TAN la accesarea serviciilor bancare online. Până în prezent, alții au avertizat în mod expres împotriva intrării într-un TAN atunci când se înregistrează, deoarece acesta a fost un truc popular fraudulos în trecut. Ce este acum?
În anumite condiții, va fi obligatoriu în viitor să vă înregistrați pentru operațiuni bancare online cu un cod PIN și pentru a vă conecta cu un TAN:
- Când obțineți mai mult acces la serviciile bancare online decât doar soldul contului și tranzacțiile de plată din ultimele 90 de zile.
- Dacă au trecut mai mult de 90 de zile de la ultima conectare cu un TAN.
- Când vă conectați prima dată la serviciile bancare online.
Efortul suplimentar atunci când vă conectați este în cele din urmă și pentru securitatea dvs. Atunci străinii nu pot vedea cu ușurință ce se întâmplă în contul dvs., astfel încât datele dvs. sunt mai bine protejate. Și accesul gratuit la extrasele de cont timp de mai multe luni online, în orice moment, poate fi un serviciu plăcut.
Dacă băncile au solicitat un TAN la înregistrarea din 14 septembrie 2019, acest lucru este legal. Dacă nu a fost cazul contului dvs. și vă confruntați brusc cu introducerea unui TAN, ar trebui să fiți vigilenți. Dacă aveți dubii, întrebați-vă banca dacă procedura a fost modificată.