Sfaturi pentru optimizarea procesului de economisire în asigurările de viață
Sfaturile noastre se aplică practic tuturor tipurilor de asigurări de viață care includ un proces de economisire. Deci, pentru asigurarea de viață înzestrată, asigurarea de rentă privată, precum și asigurarea de viață și de rentă.
Excluderea asigurării suplimentare de deces pentru accidente (UZV)
Multe contracte de asigurări de viață conțin componenta suplimentară „Asigurare suplimentară de deces accidental”. Dacă persoana asigurată moare într-un accident, de obicei se datorează suma asigurată dublă. Prima întrebare care se pune aici este nevoia de asigurare: De ce persoanele aflate în întreținere au supraviețuitorul de două ori mai mare în caz de deces accidental? Dacă este nevoie de o acoperire pentru cei în suferință, atunci aceasta ar trebui acoperită și pentru riscul semnificativ mai mare de deces din cauza bolii. Prin urmare, este important să existe o protecție adecvată prin asigurări de viață pe termen separat. Dacă există, de fapt, motive întemeiate pentru o cerință de dublă acoperire în caz de deces accidental, acoperirea asigurării poate fi cumpărată la un preț mult mai ieftin prin asigurarea privată împotriva accidentelor. În majoritatea cazurilor, acest modul suplimentar nu este, prin urmare, necesar. De asemenea, costă profituri semnificative. Dezavantajul randamentului este între 0,15 și 0,25%, în funcție de termenul și vârsta la care începe compania (Sursa: Wolfgang Schuster, Capital life and residual dator insurance optimize, Verlag MediAss, ISBN 3-938226-02-1).
Schimbarea metodei de plată
Dacă prima nu este plătită o dată pe an și asigurătorul percepe taxe suplimentare pentru aceasta, o opțiune pentru optimizarea contractului este convertirea contractului în plată anuală. În cazul în care suprataxele în rate sună destul de moderate, de la 3% la 6%, imaginea se schimbă atunci când calculați rata efectivă a dobânzii. Exemplu: Dacă asigurătorul percepe o suprataxă lunară de 6%, rata efectivă a dobânzii este de 13,73%. Următoarea prezentare generală arată că ratele dobânzilor efective ridicate sunt datorate și pentru alte metode de plată:
Oricine plătește taxe suplimentare trebuie să acorde atenție informațiilor de la Centrul pentru Consumatori din Hamburg cu privire la acest subiect.
Excluderea ajustărilor dinamice
Principalul argument al asigurătorilor este de a limita riscul de inflație prin includerea unei dinamici de primă. Prima de asigurare este majorată anual cu un procent fix sau pe baza unei anumite valori de referință - de obicei o creștere a plafonului de evaluare în asigurarea legală de pensie - fără un nou control medical.
Cu toate acestea, fiecare creștere în sine reprezintă un contract nou. O nouă sumă asigurată se formează din noua contribuție suplimentară, pe baza vârstei de intrare respective și a termenului rămas. Pentru această sumă suplimentară asigurată, comisionul integral de achiziție este de obicei suportat din nou și adesea nu există costuri unitare calculate. În cazul asigurărilor de viață legate de capital și unități, ar trebui luate în considerare și următoarele: Cu cât îmbătrâniți, cu atât este mai mare contribuția care „scade” pentru protecția morții. În special de la vârsta de peste 50 de ani, se poate plăti mai mult decât vei primi înapoi mai târziu. În special în cazul contractelor care au fost încheiate după 1 ianuarie 2005, este adesea recomandabil să se excludă orice dinamică din contract, deoarece argumentul potrivit căruia veniturile din dobânzi sunt scutite de impozite nu mai este aplicabil.
Cu toate acestea, se recomandă prudență în cazul în care handicapul profesional (BU) sau protecția decesului au fost incluse în contract: Dacă nu obțineți o protecție separată nouă pe piața asigurărilor, deoarece, de exemplu, starea dumneavoastră de sănătate nu o permite sau un nou contract este pur și simplu prea scump din cauza vârstei crescute, Excluderea dinamicii are un efect dezavantajos, deoarece acest modul suplimentar ar fi, de asemenea, afectat. Oricine a integrat protecția BU sau deces în contractul său de asigurare de viață ar trebui să clarifice cu asigurătorul dacă această acoperire de asigurare poate fi transferată într-un contract separat. Din păcate, practica arată că acest lucru nu este de obicei cazul. De asemenea, ar trebui verificat dacă există drepturi de asigurare suplimentare care să permită creșterea protecției fără un nou control medical. Aceasta ar putea fi utilizată pentru a limita oarecum riscul de inflație. Cu ajutorul anchetelor noastre înainte de risc, puteți verifica ce costuri de protecție separate și în ce condiții ar fi acceptată o nouă cerere.
Schimbarea sistemului de surplus
În cazul polițelor de asigurare de viață înzestrate, asigurații participă de obicei la surplusuri fie sub forma unei acumulări purtătoare de dobândă, fie printr-un sistem de bonusuri. În cazul acumulării de dobânzi, dobânzile sunt plătite pentru excedentele anuale și sunt plătite în plus în caz de deces sau la data expirării. Cu sistemul de bonusuri, surplusul este utilizat pentru a forma o sumă suplimentară de asigurare fără prime. Aceasta se bazează pe vârsta atinsă în anul respectiv și pe perioada rămasă. Prin urmare, contribuția pentru protecția suplimentară a asigurărilor crește odată cu vârsta. Protecția ușor mai mare împotriva morții trebuie privită ca un avantaj al sistemului de bonusuri. Din punct de vedere al întoarcerii, totuși, este preferabilă acumularea de dobândă. În special cu perioade contractuale lungi sau cu o vârstă mai mare de intrare (55+), diferența de rentabilitate poate fi între 0,3 și 0,5%.
Vindeți asigurare în loc să o anulați
Există un număr de furnizori pe piață care cumpără contracte de asigurare de viață existente care formează capital și apoi plătesc adesea o sumă mai mare decât valoarea de predare, uneori cu până la 15% mai mult. Printre cumpărători există o serie de oferte pe care nu le considerăm cu adevărat serioase. Din punctul nostru de vedere, precauția pare necesară dacă prețul de achiziție urmează să fie plătit în rate sau numai la sfârșitul perioadei contractuale. Aici asiguratul riscă ca cumpărătorul contractului de asigurare de viață să devină insolvabil.
Cash Life este unul dintre cei mai vechi și reputați furnizori. Important: valoarea de răscumpărare existentă la Cash Life AG trebuie să fie de cel puțin 10.000 EUR. Pentru contractele unitare, contractul nu ar fi trebuit să fie în vigoare de 12 ani. Scurtă informație fiscală: dacă se vinde un contract de asigurare de viață încheiat înainte de 1 ianuarie 2005, încasările din vânzări sunt scutite de impozite numai dacă contractul a fost în vigoare de cel puțin 12 ani, contribuțiile au fost plătite timp de cel puțin 5 ani și protecția decesului este de cel puțin 60% din suma primei. În caz contrar, impozitul pe câștigurile de capital este datorat dacă suma plătită este mai mare decât suma contribuțiilor plătite. Diferența este apoi impozabilă. În cazul contractelor încheiate după 1.1.2005, impozitul reținut la sursă se plătește asupra profitului.