Asigurare de îngrijire pe termen lung la ce servește, cum funcționează, cât costă L Express Your Money
De zece ani, organizațiile de consumatori (Institutul Național al Consumului, UFC Que Choisir) au subliniat opacitatea contractelor de asigurări de îngrijire pe termen lung, întârzierea asigurătorilor în plata pensiilor etc.
Nici prea devreme, nici prea târziu, este recomandabil să vă interesați de asigurarea de îngrijire pe termen lung în jurul vârstei de 60 - 65 de ani. Sfatul nostru pentru a-l scoate pe cel potrivit cu o cunoaștere deplină a faptelor.
Dependența este o problemă de sănătate. Dar și bani. Desigur, asistența medicală aferentă este rambursată de asigurarea de sănătate și de asigurarea de sănătate complementară. În rest, factura va fi grea.
Vrei să rămâi acasă? Va trebui adaptat și plătit pentru îngrijitori. Trebuie să mergi la o unitate specializată? Costurile de cazare (recepție, catering, întreținere) vor fi pe cheltuiala dvs. În medie, numărați între 2.000 și 3.000 de euro pe lună, potrivit Ministerului Afacerilor Sociale, o sumă care variază foarte mult în funcție de nivelul de handicap și locație.
Pe ce te poți baza pentru a plăti factura? La pensionare, în primul rând. Ca reamintire, valoarea medie a pensiei a fost de 1.322 euro brut în 2014. Pe venitul din activele dvs. de atunci. În sfârșit, în ceea ce privește ajutorul public, în principal APA (indemnizație de autonomie personalizată). Dacă legea „adaptării societății la îmbătrânire” din 28 decembrie 2015 și-a reevaluat suma pentru îngrijirea la domiciliu, până la 1.713,09 euro în cazuri extreme, suma primită medie a plafonat la 494 euro.
Setul este suficient? Fără îndoială că nu, în special pentru clasele de mijloc care nu au active financiare și vor primi doar ajutor redus. În acest context, problema contractării unei asigurări de îngrijire pe termen lung își ia locul. Dar este un produs complex. În șapte întrebări/răspunsuri, faceți un tur al acestei protecții, oferte comerciale și alternative incluse.
1 - Cum funcționează ?
Principiul asigurării de îngrijire pe termen lung este simplu. În schimbul unei contribuții regulate, asigurătorul este de acord să vă plătească o pensie lunară până la sfârșitul vieții, dacă vă pierdeți autonomia. Adică dacă nu mai poți efectua, fără ajutorul unei terțe părți, anumite gesturi cheie ale vieții de zi cu zi: mâncare, spălare, îmbrăcare, cumpărături etc.
Această dependență poate fi de natură fizică și/sau psihologică. Alegeți nivelul anuității abonamentului, de la 300 la 4000 de euro pe lună, în general, pentru o stare de dependență totală (incapacitatea de a îndeplini trei dintre cele patru acte ale vieții obișnuite: mese, articole de toaletă, îmbrăcăminte, călătorii). Multe contracte pot acoperi, de asemenea, o stare de dependență parțială sau chiar ușoară. Depinde de dvs. să decideți de la început, știind că pensia va fi redusă cu aproximativ jumătate în caz de dependență parțială. Capitalul suplimentar (câteva sute sau mii de euro) și serviciile de asistență sunt adesea incluse.
Rețineți, contribuțiile nu pot fi recuperate. În plus, este un sistem pe tot parcursul vieții: dacă nu mai contribuiți, nu mai sunteți acoperit (se poate acorda o garanție redusă după cinci până la zece ani de contribuții). În cazul dependenței recunoscute de asigurător, contribuțiile nu mai sunt datorate. Vei face apoi ceea ce consideri potrivit cu chiria primită. Punct important: această sumă nu este impozabilă și este cumulativă cu APA.
Sfatul nostru. Prioritatea este să vă evaluați nevoile financiare, să alegeți nivelurile de anuitate și de acoperire potrivite. Riscul real care trebuie luat în considerare este dependența totală, o stare de handicap deosebit de grea și, prin urmare, costisitoare.
2 - Cât costă ?
Contribuția este stabilită în momentul subscrierii în conformitate cu trei criterii principale: vârsta dvs., nivelul pensiei garantate, gradul de acoperire (dependență totală, totală și parțială sau chiar ușoară în plus). Pe scurt, cu cât ești mai în vârstă când îl cumperi, cu atât mai mult optezi pentru o rentă mai mare, cu atât acoperirea este mai extinsă, cu atât te va costa mai mult. Punct cheie: contribuțiile nu cresc odată cu vârsta pe parcursul vieții contractului. Ceea ce nu înseamnă că primele tale nu vor galopa.
Asigurătorii indică adesea contribuția la un indice de reevaluare (inflație, punct Agirc etc.) și își rezervă dreptul de a crește contribuțiile dacă soldul financiar al contractului o justifică. Atât pentru principiu.
Având în vedere criteriile, taxele sunt foarte variabile. Iată câteva ordine de mărime. Pentru o anuitate de 500 de euro pe lună, calculați o contribuție de pornire de aproximativ 250 de euro pe an dacă vă abonați la 60 de ani, 310 de euro dacă este la 65 și 400 de euro la 70 de ani, pentru a acoperi doar dependența totală. Va costa anual, în medie, 320 de euro, 400 de euro și respectiv 525 de euro la aceleași vârste pentru a asigura dependență parțială suplimentară. Pentru o anuitate de 1.500 de euro pe lună, veți plăti 700 de euro pe an dacă contractați la 60 pentru dependența totală și 900 de euro pentru parțial în plus, 900 de euro la 65 (1.150 de euro cu parțial) și 1 200 de euro dacă te abonezi la 70 de ani (1.600 euro cu acoperire parțială a dependenței).
Sfatul nostru. A priori, aceasta nu este o asigurare prea costisitoare. Cu 60 de euro pe lună pentru un abonament la 60 de ani, acoperirea este deja corectă. Cu toate acestea, fii vigilent. Atenție la creșterile anuale. Feriți-vă de prețurile prea mici, semn că asigurătorul este subevaluat de risc, o sursă de creșteri dureroase în viitor. În plus, comparația dintre contracte pe criteriul prețului este delicată, întrucât condițiile de acordare a anuității și serviciile oferite sunt variabile.
3 - Când să-ți închei contractul ?
Potrivit Federației Franceze de Asigurări, abonamentul ar trebui luat în considerare de la vârsta de 50 de ani. Contractele permit chiar abonarea de la 35 de ani cu promisiunea de contribuții fixe pe viață. Este realist: cine vrea să încheie acest tip de contract atât de tânăr? De fapt, prețul fiind fixat în funcție de vârsta la abonament (a se vedea punctul 2), cineva ar fi tentat să se aboneze devreme pentru a plăti mai puțin. Cu siguranță, dar cu riscul de a contribui mai mult. Cu toate acestea, aveți grijă să nu ratați bifa în direcția opusă. Majoritatea contractelor își închid ușile abonaților cu vârsta peste 75 de ani (unele produse amână pentru câțiva ani).