Cont la termen cum să utilizați acest cont de economii

18 decembrie 2019

Ce este un cont la termen? Care sunt caracteristicile sale? Cum functioneazã ? Cât poate câștiga? Care este impozitul său? Café du Patrimoine vă spune totul despre această investiție pe termen scurt fără riscuri și vă oferă sfaturi despre cum să investiți inteligent în acest vehicul de economisire mai puțin utilizat.

Un cont la termen (CAT), numit și „depozit la termen” (DAT), este o investiție bancară, blocată pentru o perioadă reînnoibilă și remunerată la o rată cunoscută la început.

Cum funcționează termenul cont ?

Cont la termen, principiul acestei investiții financiare fără risc

Împrumutați băncii dvs. pentru o perioadă fixă, apoi acesta din urmă îi plasează pe piața interbancară, la rata Euribor. Banca, pentru a genera o marjă pentru acest produs, vă va oferi o rată ușor mai mică decât rata Euribor. Marja băncii variază de la 10 la 50 de puncte de bază (100 de puncte de bază este egal cu 1%).

Condițiile de plată CAT

Plata lichidității într-un cont la termen se poate face o singură dată la deschidere. Nu este posibil să completați contul după abonament.

Principalele caracteristici ale termenului cont

De la 1 octombrie 2010, în caz de faliment al băncii dvs., ați beneficiat de garanția depozitului legal de până la 100.000 € per client, toate conturile combinate.

Nu există taxe pentru administrarea, deschiderea sau închiderea contului.

Limita de depunere, dacă există una, este foarte mare (în ordinea a câteva sute de mii de euro). Este posibil să aveți mai multe conturi pe termen, în cadrul aceleiași instituții bancare sau în bănci diferite.

Impozitarea contului pe termen: mai atractivă datorită impozitului forfetar

Conturile pe termen sunt supuse regimului fiscal pentru veniturile din capital mobil. Prin urmare, adoptarea impozitului unic a făcut ca impozitul pe termen să fie mult mai avantajos.

Într-adevăr, anterior, dobânzile erau neapărat impozitate în funcție de scara impozitului pe venit, iar contribuabilul trebuia să plătească și contribuții de asigurări sociale (de la 15,5% până la 1 ianuarie 2018 și 17,2% de atunci).

De la legea finanțelor din 2018 și de la introducerea taxei unice unice, situația s-a schimbat foarte mult, iar deținătorul unui cont la termen are de ales între două opțiuni:

• Vă raportați dobânzile la depozit la termen împreună cu celelalte venituri, care sunt apoi impozitate conform programului de impozitare pe venit. De asemenea, trebuie să plătiți contribuțiile de asigurări sociale de 17,2%.
• Alegeți o taxă forfetară unică (PFU) sau o taxă unică, la 30%. În acest caz, aveți grijă, trebuie să alegeți această opțiune fiscală pentru toate veniturile dvs. din bunuri mobile. Prin urmare, această opțiune este mai avantajoasă pentru persoanele din categoriile de impozite pe venit ridicate.

Câți bani contează termenul ?

Rata remunerației variază în funcție de trei parametri:

• suma investită;
• durata plasamentului;
• rate pe piața monetară (Euribor).

Rata poate varia foarte mult de la o bancă la alta. Euribor se schimbă în fiecare zi, așa că puține bănci comunică cu privire la remunerarea conturilor lor la termen. Nu ezitați să contactați mai multe bănci pentru a le cere să vă facă o propunere, apoi comparați propunerile între ele.

Ce tarif pentru un cont la termen ?

Cele două forme diferite de cont la termen: rata fixă ​​și rata progresivă

Într-un cont cu rată fixă, se stabilește un contract între economizor și bancă privind remunerația investiției, care rămâne aceeași până la scadență.

Pe un cont de rată progresivă, remunerația crește în etape progresive (lunar, trimestrial, semestrial sau anual) cu durata investiției. O scală a ratei garantate este setată la deschiderea contului.

Aceste două forme de cont de termen sunt cele mai frecvente. Cu toate acestea, banca dvs. vă poate oferi și un cont pe termen variabil (indexat la o rată de piață sau un indice de referință) sau chiar un contract care vă obligă să deschideți mai multe conturi pe termen cu operațiuni diferite sau un contract compus din „un CAT, dar și alte produse de economii.

Exemplu practic: calculul ratei dobânzii unui cont la termen

Calculul dobânzii la depozit la termen din rata dobânzii poate să nu fie ușor pentru toată lumea, mai ales atunci când este implicată dobânda compusă. Prin urmare, vă prezentăm aici diferitele formule de calcul, luând exemplul contului la termen PSA Banque.

Calculul ratei dobânzii la 1 an

1 an PSA Banque CAT Distingo oferă o rată a dobânzii de 1,00%.

Prin aplicarea formulei de calcul a ratelor dobânzii simple, veți obține suma dobânzii:

Suma X rata X (număr de zile/365) = suma dobânzii.

Să ne imaginăm că plasați pe CAT PSA Banque 50.000 €.

50.000 X (1,00/100) X (365/365) = 500

Plasând 50.000 de euro pentru un an într-un cont PSA Banque remunerat la 1,00%, veți câștiga 500 de euro în dobânzi.

Calculul ratei dobânzii pe 2 ani

PSA Banque 2 ani CAT Distingo oferă o rată a dobânzii de 1,10%.

Prin aplicarea formulei de calcul a ratelor dobânzii actuariale (ratele dobânzii compuse), veți obține valoarea dobânzii:

[Suma X (1 + i) n] - suma = suma dobânzii

Unde i = rata dobânzii și n = numărul perioadei de investiții

Să ne imaginăm că plasați pe CAT PSA Banque 50.000 €.

[50.000 X (1 + 0,011) 2] - 50.000 = 1.106,04 EUR

Investind 50.000 € timp de doi ani într-un cont PSA Banque remunerat la 1,10%, veți câștiga 1.106,04 € în dobânzi.
Descoperiți contul de termen Distingo *

De ce deschideți un cont pe termen ?

CAT este destinat în primul rând persoanelor care doresc să facă o investiție fără riscuri, în timp ce își cunosc performanța în avans.

Permite, cel puțin teoretic, să asocieze asumarea riscului zero cu o remunerație mai mare decât o carte, cu un plafon ridicat sau deloc, dar, în schimb, cu o perioadă de blocare a fondurilor.

Deoarece nu există o limită de depunere sau limita de depunere este foarte mare, poate fi deosebit de interesant pentru persoanele care doresc să investească o sumă mare de bani, fără risc, pe o anumită perioadă sau pe o perioadă variabilă, de exemplu în timp ce așteaptă o investiție oportunitate. Astfel, dacă tocmai ați moștenit 800.000 de euro și doriți cu acești bani să vă achiziționați reședința principală în termen de 12 până la 18 luni, puteți plasa această sumă într-un cont la termen, asigurându-vă, în același timp, investiția inițială.

---