Contract de economii reziliat Ceea ce este acum important centru de consiliere pentru consumatori

Pentru a scăpa de vechile contracte cu rate de dobândă bune, unele instituții financiare încearcă să îndemne clienții să rezilieze sau să înceteze contractele. Printr-o hotărâre din mai 2019, Curtea Federală de Justiție nu a permis în general băncilor de economii să înceteze, ci doar în cazuri foarte specifice.

Pentru a scăpa de contractele de economii cu rate de dobândă bune, unele instituții financiare încearcă să îndemne clienții să rezilieze sau să înceteze contractele.
Pe lângă numeroasele contracte de împrumut și economii la domiciliu, contractele de economii de la băncile de economii sunt afectate în primul rând.
Instituțiile financiare se bazează pe „cerința de eficiență economică” sau pe reglementările Codului civil german (BGB) ca motiv al încetării.
Aceste drepturi de reziliere sunt adesea controversate. Curtea Federală de Justiție a decis în ultimă instanță că rezilierea este legală doar pentru contracte foarte specifice.

De ce reziliază instituțiile financiare contractele vechi existente?

Dacă clientul devine o neplăcere: în perioadele actuale ale dobânzilor scăzute, unele instituții financiare încearcă să forțeze clienții să încheie contracte de economii pe termen lung, cu randament bun sau să rezilieze aceste contracte înainte de sfârșitul termenului convenit contractual. Acest lucru este demonstrat de o investigație a reclamațiilor consumatorilor ridicate la nivel național de către echipa de supraveghere a pieței de la centrul de consumatori din Baden-Württemberg. Și făcând acest lucru, instituțiile financiare sunt adesea creative:

Pentru ca clienții să își rezilieze singuri contractele, unele instituții financiare, de exemplu, evidențiază unilateral dezavantajele contractelor, altele fac apel la responsabilitatea colectivului societății de construcții sau amenință să rezilieze contractul dacă nu se modifică tariful. În alte cazuri, instituțiile financiare interpretează în mod restrâns contractele în detrimentul clientului și utilizează, de exemplu, o restituire neplătită a contribuțiilor la economii sau o ajustare a tarifelor pentru o reziliere. În cele din urmă, unii se bazează, de asemenea, pe regulile legale pentru împrumuturile de reziliere a contractelor de economii.

„Când instituțiile financiare încearcă să rezilieze contractele de economii al căror termen convenit contractual nu a fost încă atins sau care au fost promovate ca investiții pe termen lung, de exemplu pentru asigurarea bătrâneții, acestea pun sub semnul întrebării principiul loialității contractuale.”
Beate Weiser, consultant pentru finanțele pieței de supraveghere la centrul de consiliere pentru consumatori din Baden-Württemberg

cine este afectat?

Pe lângă numeroasele contracte de împrumut și economii la domiciliu, aceasta afectează în primul rând contractele de economii premium de la diverse bănci de economii. Acestea au fost adesea deja încheiate în anii 1990 și se caracterizează prin rate de dobândă variabile relativ mici, care urmează să fie compensate prin prime fixe, în creștere, pe măsură ce termenul crește.

Acum că s-a atins cel mai înalt nivel de primă în multe cazuri, unele bănci de economii încearcă să rezilieze aceste contracte.

Sunt permise instituțiilor financiare să rezilieze contracte vechi cu rate de dobândă bune?

Unele bănci raionale de economii justifică rezilierea contractelor de economii premium, de exemplu, prin faptul că societatea este supusă „principiului eficienței economice”. Pe de altă parte, credem: Clienții trebuie să gândească economic și sunt dependenți de încheierea și menținerea unor contracte profitabile. Doar câteva instituții financiare iau în considerare acest lucru, de exemplu, plătind toate dobânzile convenite în avans la reziliere sau cel puțin oferind consumatorilor o compensație financiară.

Dreptul de reziliere pentru furnizor nu este adesea convenit în contractele de economii și societăți pe termen lung în cauză. Pentru a putea înceta în continuare, unii furnizori folosesc reglementările BGB, u. A. a dreptului contractului de împrumut. Aceste drepturi de reziliere sunt controversate: centrele de consiliere a consumatorilor și asociația noastră federală (vzbv) iau măsuri colective împotriva diferiților furnizori.

Curtea Federală de Justiție (BGH) a decis pe 14 mai 2019 că băncile de economii pot rezilia contractele pe termen lung în anumite circumstanțe dacă primele promise au fost plătite (Az. XI ZR 345/18). În acest caz, deponenții au dat în judecată rezilierea contractelor de economii „S-Prämiensparen flexibile” ale Kreissparkasse Stendal din Saxonia-Anhalt. Creșterea primelor a fost convenită contractual doar până la sfârșitul celui de-al 15-lea an de economii - acestea ar trebui să crească treptat la 50% din contribuțiile la economii făcute. În contractele de economii nu a fost convenit un termen fix sau un termen minim.

În opinia BGH, clienții afectați nu se pot apăra împotriva rezilierii dacă primele de la scara de primă convenită au fost atinse și nimic altceva nu a fost convenit în contracte. În cazul negociat, a fost convenit un barem de primă care se încheie după 15 ani și a promis cea mai mare primă după al 15-lea an. Această primă trebuie plătită și înainte ca Sparkasse să poată înceta.

Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă neapărat că rezilierea de către Sparkasse este, de asemenea, legală în cazul dumneavoastră: dacă este stabilit un termen în contractul dvs. - spre deosebire de cazurile negociate de BGH -, Sparkasse poate să nu se înceteze înainte ca termenul să expire. Acest lucru se aplică și termenelor foarte lungi, de exemplu peste 1188 de luni, adică 99 de ani. Acest lucru a fost confirmat acum de Curtea Regională Superioară din Dresda (Az.: 8 U 1770/18) și, de asemenea, de Curtea Regională Stendal (Az. 22 S 104/18). Curtea Regională Superioară din Dresda nu a aprobat apelul. Contractele cu un termen convenit și un nivel superior mai mare decât nivelul de 15 ani nu pot fi reziliate în mod corespunzător de către băncile de economii în avans.

În cazul în care contractul dvs. stipulează că prima este de 50% din anul 15 până în al 25-lea an, atunci prima va atinge valoarea maximă la sfârșitul celui de-al 15-lea an și ar trebui plătită cel puțin încă 10 ani conform contractului. Poziția noastră este că un astfel de contract nu poate fi reziliat pur și simplu după 15 ani - aveți dreptul la următorii 10 ani cu prima mare.

Unele judecăți de luat în considerare

Nu toate contractele de economii pe termen lung pot fi reziliate anticipat. Merită să aruncăm o privire mai atentă: dacă un termen foarte specific a fost convenit contractual, rezilierea timpurie de către instituția de credit este ineficientă.

Inculpatul Sparkasse Zwickau a încheiat trei contracte cu durată nedeterminată de economii în 1994 și 1996. Pe lângă o rată a dobânzii variabilă, aceste contracte prevăd o primă anuală în creștere inițială, care, după 15 ani, atinge jumătate din contribuția la economii plătită contractual în anul respectiv și de atunci nu mai crește.

În 2015, toate cele trei contracte au fost rescrise unei moștenitoare. În contractele rescrise se prevede la paragraful 4: „Contractul se încheie cu un termen de 1188 luni”. Secțiunea 3.2 precizează că baremul de primă enumerat în anexă a fost convenit ferm pentru întreaga durată a contractului. Scara premium listează prima pentru o perioadă de 99 de ani, fiecare an fiind listat individual.

Banca de economii pârâtă a reziliat cele trei contracte în 2017. Reclamantul a considerat aceste rezilieri ineficiente. Al optulea Senat civil al Curtea Regională Superioară din Dresda a confirmat procesul. Banca de economii pârâtă trebuie să respecte acest termen pre-formulat. Prin urmare, rezilierea ordinară în conformitate cu nr. 26 paragraful 1 din Termenii și condițiile generale ale băncilor de economii este exclusă. De asemenea, nu a existat un motiv întemeiat pentru reziliere. Sparkasse trebuie să continue aceste contracte până în 2094 și 2096.

Din păcate, nu prea dacă nu poți dovedi că reclamele și eșantioanele de calcul au fost critice pentru tine acum mulți ani.

OLG Dresda (8 U 52/19) a trebuit să decidă un caz în care Sparkasse a calculat un termen de 99 de ani pentru consumatorii cu „statutul financiar al clientului”. Cu toate acestea, instanța a spus: Un astfel de exemplu de calcul nu este un termen obligatoriu. În plus, deși economisitorii au citat fluturași publicitari de la bancă cu facturi eșantion pe o perioadă mai lungă, nu au putut dovedi că știau aceste fluturași la încheierea contractului și că, prin urmare, au fost decisivi pentru încheierea contractului. Prin urmare, conținutul pliantului nu a făcut parte din contract în acest caz.

Acesta a fost verdictul dintr-un alt proces OLG Dresda (8 U 1868/18) În mod surprinzător, includerea de fluturași trebuie de fapt dovedită.

Faptul că pliantele publicitare pot, în anumite circumstanțe, să devină parte a contractului, are acest lucru OLG Stuttgart a decis (Az 9 U 31/15 în ceea ce privește contractele de economii Scala). Aici instanța a ajuns la concluzia că conținutul pliantului publicitar în ceea ce privește durata, rata ratelor, ratele dobânzilor, posibilele modificări a fost o descriere a serviciilor, care urmează să fie clasificată ca o condiție contractuală și devine parte a contractului cu un acord corespunzător.

Cu contractele de economii, mulți clienți doresc să înceapă cu: economisiți bani. Cât de importantă este prima pe care Sparkasse o plătește? Această întrebare nu a fost încă clarificată legal în cele din urmă.

În cadrul procedurii hotărâte în favoarea Sparkasse înainte OLG Dresda (8 U 1868/18) economisitorii reclamanților nu au dovedit că contractul de economii era în primul rând primele. Raționamentul hotărârii spune: „Scopul contractului - acumularea de active prin economii regulate - se realizează și dacă depozitele sunt lăsate mai puțin de 25 de ani în al treilea an de economii, o primă în creștere în fiecare an. " Curtea a declarat că nu este evident că contractul va „plăti” doar clienții dacă cea mai mare primă ar fi fost atinsă după 15 ani și ar fi plătită pe mai mulți ani.

Verdictul LG Zwickau (4 O 70/18) pe de altă parte, numește un argument pe care ar trebui să îl folosească și consumatorii. Aici judecătorii scriu: „Termenul scării primei de 15 ani poate fi interpretat doar ca excluderea rezilierii ordinare de către pârât până în acest moment, adică până la sfârșitul celui de-al 15-lea an de economii, dar nu pentru o perioadă mai mare decât aceea”. În schimb, aceasta înseamnă: în cazul unor scale mai lungi de primă (de exemplu, „primă de 50 până la 25 de ani cu 50%” sau formulări similare), se poate argumenta întemeiat că dreptul de reziliere al Sparkasse a fost exclus și pentru perioada menționată, adică până în al 25-lea an.

Deci, dacă s-a convenit asupra unei scale de primă în care rata maximă este plătită începând cu al 15-lea an și cel mult până la cel de-al 25-lea an, atunci nu ar trebui să argumentați cu banca că s-a atins cea mai mare primă, ci mai degrabă că primele așa cum este menționat în sunt afișate scara primelor, adică cel puțin până la al 25-lea an al mandatului.

În principiu, acordurile dintre un economizor și banca de economii pot fi, de asemenea, înlocuite cu noi acorduri. Dacă noul contract conține un nou termen, atunci puteți avea încredere că acest lucru se va aplica și.

Așa a văzut Curtea Regională Stendal (Az. 22 S 104/18) și a decis că contractul de economii nu a fost reziliat efectiv prin rezilierea Sparkasse la începutul anului 2016. În acest caz, Kreissparkasse Stendal a încheiat un contract de 1188 luni (corespunde 99 de ani) în forma contractului atunci când contractul de economii a fost transferat de la tată la reclamant. În plus, cele 1188 de luni într-o baremă de primă de 99 de ani au fost prezentate ca atașament la contractul de economii, conform căruia prima cea mai mare se plătește în mod explicit între anii 15 și 99 de ani de economii.

Cu toate acestea, dacă noul contract nu reglementează de fapt nimic nou, nici măcar un nou termen, iar clientul și banca au fost de acord asupra acestuia, atunci s-ar putea ca noul contract să nu se aplice textual.

Inainte de LG Zwickau (4 O 70/18) Reclamanții au insistat asupra unui termen contractual de 99 de ani. Când reclamanții au moștenit contractul și l-au rescris la Sparkasse, a fost documentat un termen de 99 de ani. Reclamantul însuși a mărturisit în cadrul procedurii că nu s-a convenit niciun termen de 99 de ani, dar că contractul ar trebui rescris doar în acel moment. Instanța a decis în acest caz că „termenul de 1188 luni” însemna doar o durată maximă a contractului - deși formularea din documentație a descris în mod clar un termen.

Judecătoria districtului Zwickau (22 C 127/18) a decis într-un caz similar (1188 luni contract contract) exact invers: „Dacă se explică ceva care nu a fost cu adevărat menit în serios, destinatarul poate avea încredere că a fost menit serios”. În acest caz, banca a introdus 1.188 de luni în forma sa, deși în realitate nu a dorit ca o perioadă fixă de contract.

Dacă aveți nevoie de asistență juridică în evaluarea contractului, puteți contacta centrul local de consumatori.

Ce poti face?

Fii la sunete tentante Oferte alternative la contracte actuale de construcție sau de economii premium cu rate de dobândă bune sceptic.
Dacă ați primit deja o notificare de reziliere, ar trebui să luați în considerare acordarea acesteia a obiecta în scris. De preferință prin poștă recomandată cu confirmare de primire. Vă rugăm să utilizați eșantionul gratuit de scrisoare pentru acest lucru.
Când examinați opțiunile de obiecție și contractul dvs., puteți sfaturi de la centrul de consiliere pentru consumatori sau un avocat specialist vă poate ajuta.

Succesul obiecției dvs. la reziliere depinde în mod crucial de Contractul dvs. individual din:

Dacă în contract s-a convenit o scală de primă, atunci trebuie respectată și aceasta.
Dacă un termen a fost convenit în mod demonstrabil, acest lucru trebuie respectat și.
Publicitatea poate deveni parte a contractului, dar numai în condiții stricte.
Dacă este posibil să faceți referire la modificările aduse contractului numai dacă acestea au fost „menite serios” sau dacă Sparkasse este responsabilă pentru deficiențe sau defecte de software, este o întrebare controversată din punct de vedere juridic. Argumentează acordul scris.

Centrele de consiliere a consumatorilor merg acum cu altele diferite Modele de procese împotriva băncilor de economii in fata. Oferim o imagine de ansamblu și modalități de a le include în aceste procese într-un articol separat.

Experiențele tale sunt importante!

Pentru observarea pieței din punctul de vedere al consumatorului puteți Experiențele tale fii foarte valoros: spune-ne a ta Dificultăți cu companiile, furnizorii sau produsele.

Sursa de bază a anchetei

Baza anchetei este rețeaua de avertizare timpurie a observatorului de piață. Aceasta este o bază de date calitativă în care consilierii celor 16 centre de consiliere pentru consumatori raportează plângeri deosebit de evidente către câinele de supraveghere al pieței. În perioada octombrie 2015 până la sfârșitul anului 2017, supravegherea pieței a primit peste 900 de cazuri în legătură cu economii pe termen lung sau contracte ale societății imobiliare care au fost reziliate prematur de către instituția de credit sau a căror reziliere a fost intenționată de instituția de credit. În fiecare al patrulea caz, documentele contractuale complete și scrisorile de la companii erau disponibile pentru evaluare.