Economisește 8 sfaturi pentru a-ți îmbunătăți pensionarea Les Echos
PERP și alte contracte Madelin sunt extrem de lipsite de flexibilitate. Dar beneficiază de un regim fiscal excepțional, care îi poate mulțumi pe cei cu impozite foarte mari. Dar ceilalți? A fi folosit cu cea mai mare moderatie !
Blocarea economiilor până la pensionare, dar un sistem de impozitare foarte stimulent ... Acestea sunt caracteristicile PERP (plan popular de economii la pensionare), deschis tuturor, și contractul Madelin, rezervat profesioniștilor independenți. Filozofia acestor două produse este aceeași. În ambele cazuri, economiile dvs. sunt blocate până când vă retrageți. Retragerile sunt interzise, cu excepția evenimentelor speciale (deces, invaliditate, șomaj etc.). O altă constrângere: ieșirea se face exclusiv în renta viageră, cu excepția PERP care autorizează o plată de până la 20% în capital. În cele din urmă, sunteți liber să vă hrăniți (sau nu) PERP-ul, în timp ce sunteți obligat să efectuați plăți în fiecare an prin contractul dvs. Madelin. Dar, bine folosit, PERP și contractul Madelin pot fi formidabil eficiente, în special taxe !
1. Investiți bani de care nu aveți nevoie
Contractul PERP și Madelin sunt așa-numitele „tunel” produse de economii pentru pensionare, dedicate exclusiv pregătirii pentru pensionare. Drept urmare, și cu excepția evenimentelor excepționale, nu vă puteți recupera economiile înainte de pensionare. Prin urmare, se recomandă să introduceți sume pe care nu este nevoie să le trăiți sau să le faceți față momentelor grele. În caz contrar, preferați asigurarea de viață mult mai flexibilă și mai lichidă.
2. Investiți minimul necesar pentru a trăi în pensie
Contractul PERP și Madelin nu beneficiază de sistemul atractiv de asigurare de viață în caz de deces. Din nou aici, este deci mai bine să investești doar sumele de care vei avea cu adevărat nevoie pentru a-ți asigura stilul de viață și pe care le vei consuma la pensionare. Economiile dvs. suplimentare pot fi plasate mai convenabil pe un contract de asigurare de viață, astfel încât, în caz de deces, moștenitorii dvs. vor beneficia de tratamentul preferențial al acestuia: sumele transferate sunt scutite de taxe de până la 152.500 de euro pentru fiecare dintre beneficiari.
3. Minimizați costurile
Excludeți toate contractele care oferă taxe prea grele, mai mari de 3% la plăți și anuități și mai mari de 1% pentru comisioanele anuale de gestionare. Un anumit număr de PERP lansat în ultimii doi ani nu mai percepe taxe de intrare sau taxe pentru restanțele anuității. Întreba! În ceea ce privește gestionarea financiară, PERP și Madelin funcționează ca o asigurare de viață, cu un fond euro și unități de cont. Alegeți un contract bine diversificat, care să ofere asistență din partea diferitelor case de conducere și nu doar a acționarului companiei de asigurări.
4. Abonați-vă dacă sunteți foarte taxat
Contractele PERP și Madelin beneficiază de un regim fiscal foarte avantajos la intrare. Sumele pe care le plătiți sunt, până la o anumită limită, deductibile integral din venitul dvs. impozabil. Cu cât sunteți mai impozitați, cu atât este mai interesant: 45% economii de impozite la plățile pentru contribuabilii din categoria 45%, 41% economii fiscale pentru cei din categoria 41%% etc. De neoprit! Mai ales că avantajul fiscal acordat nu se încadrează în plafonul global pentru lacunele fiscale de 10.000 de euro pe an și pe gospodărie fiscală. Pentru cei din categoriile de impozite de 41% și 45% este aproape întotdeauna avantajos, cu condiția să fiți sigur că veți suferi o scădere bruscă a veniturilor din pensie, așa cum se întâmplă în general pentru profesiile liberale. categorie de impozitare. În caz contrar, este un joc cu sumă zero, deoarece avantajul fiscal obținut la momentul constituirii pensiei va fi luat înapoi la plata pensiei, care este impozabil și la impozitul pe venit.