Împrumuturi ce garanții poate solicita banca L Express L Entreprise
Banca necesită garanții atunci când acordă un împrumut unei afaceri. Și cu cât împrumutul i se pare mai riscant, cu atât natura și sfera garanțiilor solicitate sunt mai mari. Dar este posibil să negociezi.
Când vine vorba de garanții de împrumut, unele bănci au tendința de a se acoperi excesiv cerând atât garanții reale, cum ar fi o ipotecă sau garanții privind fondul comercial, cât și garanții personale, cum ar fi o garanție de garanție. În plus față de riscurile pe care întreprinzătorul le asumă atunci activele sale personale, garanțiile implică costuri: o ipotecă, de exemplu, este costisitoare și întotdeauna împrumutatul este cel care plătește.
Garanții posibile
- Garanția personală este cea mai solicitată garanție. Dar cel mai riscant. Prin urmare, trebuie să ne asigurăm că vom evita sau minimiza efectele sale, atunci când este posibil. De exemplu, se poate încerca să se obțină o garanție reciprocă, adică o garanție dată de o organizație specializată sau asistența unui fond de garanție precum cel al Sofaris. În cazul nerambursării împrumuturilor dvs., organizația de garanții este cea care plătește. Aveți grijă, totuși: deși o garanție personală nu costă nimic, garanția reciprocă și asistența unui fond de garanție implică costuri.
Pentru împrumuturi de o sumă mică și de o durată destul de scurtă (între doi și șapte ani), putem oferi un gaj asupra activelor financiare, dacă aveți (acțiuni ale companiei, asigurări de viață, PEA etc.): aceasta este o soluție băncile acceptă uneori dacă investițiile reprezintă aproximativ 110% din suma împrumutată. Acest gaj este gratuit și nu există nimic de plătit în afară de eventualele comisioane administrative solicitate de bancă.
Riscurile implicate
- Garanția de garanție este un contract prin care persoana care se află în garanție se angajează să ramburseze banca dacă societatea nu mai poate face acest lucru. Valoarea datoriei la care se referă garanția poate fi determinată fie dacă este un împrumut clasic, fie nedeterminată în cazul unui descoperit de cont sau a unei garanții „toate angajamentele”. În primul caz, puteți fi obligat doar să rambursați suma ratelor neplătite încă. Dar, în al doilea, vi se va cere să rambursați întreaga datorie, fără nicio limitare.
În dreptul afacerilor, obligațiunile de garanție sunt comerciale, nu civile. Și, prin urmare, el este unit. Prin acordarea garanției dvs. personale, banca poate fi deci rambursată contactând compania sau dumneavoastră, la alegerea acesteia, fără a fi obligată să vă acționeze în prealabil compania și fără a fi obligată să împartă procesele între diferitele garanții.
- Garanția se transmite prin succesiune. Dacă sunteți garanție pentru datoriile afacerii dvs., moștenitorii dvs. vor trebui, prin urmare, să își asume acest angajament după moartea dumneavoastră. La fel, dacă vă aflați într-o companie, garanția dvs. pentru datoriile sociale nu se va încheia atunci când vindeți acțiunile dvs., cu excepția cazului în actul de garanție care include o clauză specifică în acest sens. În caz contrar, va trebui să continuați să garantați datoriile vechii dvs. companii.
Limitați efectele depozitului
- Se recomandă să nu acordați depozitul pentru o sumă și o durată nelimitate. Desigur, dacă este necesar, aveți posibilitatea de a vă revoca angajamentul în orice moment, în condițiile stabilite prin contract sau, în caz contrar, respectând o perioadă de preaviz. Dar dacă afacerea dvs. întâmpină dificultăți într-o zi, este posibil să trebuiască să plătiți o sumă foarte mare din care nu cunoașteți suma la început.
În toate cazurile, garanția nu vă obligă decât dacă actul include semnătura dvs. și include menționarea, scrisă de dvs., a sumei garantate, în cifre și cuvinte. Nerespectarea acestui formalism, care a fost adoptat pentru a proteja persoanele neinformate, vă poate permite, în mod paradoxal, să scăpați de obligația dvs. Aveți grijă, totuși: acest lucru nu este automat, iar instanțele judecă de la caz la caz. În plus, după semnare, trebuie să fiți informat de către bancă, cel puțin o dată pe an, cu privire la suma împrumutului rămas garantat, precum și la durata angajamentului dvs. sau, dacă garanția este pe perioadă nedeterminată, dreptul dvs. de reziliere în orice moment. În caz contrar, nu va trebui să plătiți dobânzile la creditul datorat de la ultimele informații date de bancă.
- În sistemul comunității juridice, garanția contractată de unul dintre soți își angajează numai propriile proprietăți și veniturile sale. Dar dacă soțul dumneavoastră își asumă un angajament personal acționând ca o garanție comună, el va angaja și bunurile comune ale gospodăriei, bunurile sale proprii și veniturile sale. Pentru ca soțul/soția dvs. să își poată proteja propriile proprietăți, aceștia își pot da acordul pentru obligațiunea dvs. În acest caz, vor fi angajate numai bunurile comune ale gospodăriei dumneavoastră.
- Dacă sunteți căsătorit în regim de separare a proprietății, soțul dumneavoastră trebuie să evite în mod absolut să-și ofere garanția asupra bunurilor sale personale. Această operațiune ar avea drept consecință distrugerea întregului interes al regimului de separare a proprietății.