Inversați locuința ipotecară și a rentei fără chirie în propria casă înainte

Nu există un răspuns general la faptul dacă o ipotecă inversă merită cu da sau nu. Depinde de situația individuală. Acest lucru se aplică și în cazul în care se alege o renta viageră în locul ipotecii inverse.

Esențialul pe scurt:

Nu există un răspuns general la faptul dacă o ipotecă inversă merită cu da sau nu. Depinde de situația individuală. Acest lucru se aplică și în cazul în care se alege o renta viageră în locul ipotecii inverse.
Proprietarii pot rămâne în propriile patru ziduri până la sfârșitul vieții, dar totuși primesc bani pentru proprietatea lor pe parcursul vieții.
Ipoteca inversă este un produs relativ scump.
Există diferențe juridice semnificative între o ipotecă inversă și o anuitate.

Ipoteca inversă, viață, proprietăți imobiliare, avizare, ipotecă inversă - există multe nume pentru acest produs. Ideea din spatele acesteia: fie proprietarii își vând proprietatea, fie împrumută bani.

În ambele cazuri, ei încă pot locui acolo. În funcție de modelul de finanțare, proprietarul primește o plată unică, o pensie temporară sau o pensie pe viață - și trăiește fără chirie în proprietatea sa până la sfârșitul vieții sale. Proprietatea devine proprietatea cumpărătorului (de exemplu, un institut de credit sau o companie de asigurări) numai după moartea acestuia, dar posibil și atunci când se mută într-o casă de bătrâni. Sau împrumutul rezultat din ipoteca inversă este rambursat prin vânzarea proprietății.

Care sunt beneficiile unui credit ipotecar invers?

Proprietarii pot rămâne în propriile patru ziduri până la sfârșitul vieții, dar totuși primesc bani pentru proprietatea lor pe tot parcursul vieții. Plata este scutită de impozite, nu se efectuează nici dobânzi, nici rambursări pe tot parcursul vieții. Ipoteca inversă permite planificarea securității, deoarece toți factorii importanți - de exemplu, valoarea pensiei/plata unică, rata dobânzii, termenul - sunt determinați în avans. În majoritatea cazurilor, este posibil să se vândă proprietatea - de exemplu în cazul îngrijirii. Împrumutul este apoi rambursat din încasările din vânzări.

Dacă o bancă vă oferă un împrumut care necesită dobândă și/sau rambursare a veniturilor curente care trebuie plătite pe parcursul vieții dvs., nu este o ipotecă inversă, ci un împrumut „normal”, în care proprietatea este probabil utilizată doar ca garanție.

Care sunt dezavantajele unei ipoteci inverse?

Ipoteca inversă este un produs relativ scump. Acest lucru afectează atât rata dobânzii la împrumut, cât și comisioanele suportate. Acestea includ, de exemplu, comisionul de achiziție și reasigurarea băncii împotriva riscului unei vieți lungi - adică dacă proprietarul trăiește mai mult decât calculat statistic. Proprietatea servește ca garanție pentru ipoteca inversă și nu mai poate fi folosită ca garanție în niciun alt scop. Reduce masa ereditară. Oricine este interesat de o ipotecă inversă ar trebui să clarifice cu siguranță cine va trebui să plătească costurile de întreținere și renovări în viitor.

Câți bani vă puteți aștepta pentru proprietatea dvs.?

Bineînțeles, acest lucru depinde de mulți factori, cum ar fi starea și locația proprietății sau oferta furnizorului respectiv. Următorul exemplu oferă un ordin de mărime aproximativ:

Să presupunem că aveți o proprietate în valoare de 200.000 USD astăzi. Furnizorul aplică o reducere la risc de 25%. Astfel, este disponibilă o sumă de împrumut de 150.000 de euro. Cu toate acestea, nu primiți 150.000 de euro, dar împrumutul la sfârșitul termenului nu trebuie să depășească 150.000 de euro. Dacă termenul împrumutului este de 19 ani, cu o rată a dobânzii de 6 la sută, o sumă de aproape 50.000 de euro este disponibilă ca plată unică sau aproximativ 340 de euro în anuitate lunară.

Rețineți că această factură nu include taxe. Diferitele taxe înseamnă că suma disponibilă pentru dvs. este mai mică. De exemplu, plata unică poate fi redusă la 45.000 de euro sau pensia lunară la 250 de euro.

Pentru cine este ipoteca inversă?

Dacă un credit ipotecar inversat de consum este un produs adecvat nu se poate răspunde cu un da sau nu general. Este o alternativă de conceput pentru un grup foarte specific de oameni.

Practic, ipoteca este o opțiune pentru persoanele care

sunt deja pensionari sau sunt pe cale să se pensioneze,
dețin o proprietate în mare parte fără datorii,
doresc să stați în această proprietate,
nu au moștenitori înrudiți și
ar dori să aibă mai multă lichiditate fără a trebui să pună capăt unui obstacol financiar.

Privind exemplul de mai sus, doi consumatori cu aceeași situație inițială pot ajunge la rezultate foarte diferite:

Consumator A:

"Ipoteca inversă este foarte interesantă pentru mine, deoarece primesc în total aproape 50.000 de euro - bani pe care altfel nu i-aș primi. Nu am moștenitori apropiați sau încă moștenesc suficient fără proprietate."

Consumator B:

"Ipoteca inversă nu mă interesează pentru că primesc doar puțin sub 50.000 de euro, dar până la urmă trebuie să rambursez 150.000 de euro. Acest lucru reduce ceea ce moștenesc celor dragi cu 100.000 de euro."

Care sunt diferențele dintre ipoteca inversă și renta?

Atât ipoteca inversă, cât și renta au nucleul comun că proprietarul anterior rămâne în proprietatea sa până la sfârșitul vieții sale, fără a fi nevoie să plătească chirie și primește bani pentru proprietate în timpul vieții sale. În timp ce o plată unică, o renta temporară și o rată pe viață sunt, în general, posibile cu ipoteca inversă, renta viageră este despre o plată recurentă; o plată unică nu ar trebui să fie intenționată prin definiție. În practică, totuși, o plată unică poate deveni, de asemenea, parte a contractului - de exemplu, dacă proprietatea are încă o datorie reziduală și proprietarul anterior are nevoie de capital pentru a achita integral datoria.

Există diferențe juridice semnificative între o ipotecă inversă și o anuitate. Ipoteca inversă este în cele din urmă un contract de împrumut care nu schimbă proprietatea la semnare. Cu excepția cazului în care s-a convenit altfel, proprietarul anterior continuă să suporte costurile pentru renovările necesare. Proprietatea servește drept garanție pentru creditor, care este de obicei înscrisă în registrul funciar printr-o taxă funciară. După moartea proprietarului, împrumutul este fie rambursat prin vânzarea proprietății, fie proprietatea devine proprietatea împrumutătorului.

Este diferit de rentă: aici, o vânzare are loc imediat după ce este semnată și, prin urmare, o schimbare de proprietate. Drepturile proprietarului anterior, cum ar fi dreptul fără chirie de a trăi până la sfârșitul vieții, sunt înscrise în cartea funciară. Cu excepția cazului în care se convine altfel, noul proprietar este responsabil pentru renovări.

În principiu, nu se poate spune dacă o ipotecă inversă sau o renta sunt mai avantajoase. Depinde de caz individual - și de întrebarea dacă și câte oferte există în practică pentru proprietatea în cauză. Deoarece ipoteca și renta inversă nu au prins încă în Germania, trebuie să așteptăm să vedem cum se dezvoltă lucrurile.

Ce alternative există la ipoteca inversă și la renta viageră?

Oricine și-a distribuit activele în diferite tipuri de produse ar trebui să verifice dacă lichiditatea suplimentară dorită nu poate fi realizată mai bine în alte moduri decât cu ipoteca inversă relativ scumpă. Oricine nu are alte active semnificative în afară de propria proprietate ar trebui să se întrebe dacă o vânzare este probabil cea mai bună alternativă.

Ar fi un scenariu nepotrivit dacă ipoteca sau anuitatea inversă ajută la blocarea financiară de astăzi, dar câțiva ani mai târziu vânzarea este în așteptare și proprietatea este fie grevată de scumpa ipotecă inversă, fie proprietatea nu mai este deloc cu renta viageră. apartine.