Ratele dobânzii garantate pentru asigurările de viață ar putea scădea și mai mult

Noii clienți ai asigurărilor de viață clasice trebuie să se aștepte ca ratele dobânzii garantate la aceste contracte să scadă în curând din nou. Fundalul este reprezentat de reducerea ratei dobânzii cheie reînnoită de Banca Centrală Europeană, care a redus acum rata dobânzii relevante la zero procente. Asiguratorii au acum puține șanse să genereze rata dobânzii garantată anterior de 1,25 la sută și în curând vor trebui să o reducă din nou. Cu toate acestea, pentru contractele vechi, nimic nu se schimbă, aici investitorii pot obține în continuare o rentabilitate de până la patru procente.

Rata dobânzii garantată pentru asigurările de viață

# 81661351 - fotolia.com - Butch

Polițele de asigurare de viață care sunt contractate ca o variantă purtătoare de dobândă au o dobândă garantată. Clienții de asigurări știu că li se garantează că obțin un randament la această rată - inclusiv orice taxe de achiziție și administrare deja plătite. Valoarea dobânzii garantate nu este determinată de companiile de asigurări individuale, ci de Ministerul Federal al Finanțelor. Calculul se bazează pe randamentele obligațiunilor de stat europene, care pot fi achiziționate și de asigurători. Cu toate acestea, din cauza politicii ratei dobânzii scăzute a BCE, acestea au scăzut brusc în ultimii ani, motiv pentru care rata dobânzii garantate trebuia ajustată în consecință. Asigurătorilor li se permite în general să promită rate mai mici ale dobânzii, dar promisiunile mai mari sunt excluse. Acest lucru este pentru a se asigura că clienții primesc efectiv dobânda menționată anterior și că companiile de asigurări nu își asumă un risc prea mare.

Asigurările de viață și de rentă sunt supuse unor reguli stricte

Pentru a genera dobânda garantată, asigurătorii investesc activele existente pe piața de capital. Modul în care sunt investiți banii este strict reglementat în Legea privind supravegherea asigurărilor. Acest lucru este definit exact aici, ce produse pot fi utilizate și în ce măsură dacă este necesar, se pot adăuga acțiuni. În principiu, se reglementează faptul că nu mai mult de 35% din activele legate pot fi investite în acțiuni și hârtie similară. Reclamațiile subordonate, produsele structurate și investițiile în materie primă pot fi selectate doar într-o măsură foarte limitată. Această poziție juridică este menită să protejeze clienții de pierderi mari și, în același timp, să asigure că asigurătorii respectă efectiv garanțiile lor. Dacă se obține un randament mai mare decât dobânda garantată, clienții de asigurări vor participa, desigur, la aceasta. Se vorbește și în acest context din excesul de acțiuni, ceea ce poate crește foarte mult rentabilitatea asigurărilor de viață sau de pensie.

Calculul acțiunilor bonus

Orice venit din asigurare care depășește rata dobânzii garantate aplicabile este considerat a fi participare la profit. Companiile de asigurări mai mari, în special, au reușit să facă acest lucru în ultimii ani încă obțin randamente de 3,0-3,5 la sută și arătați investitorilor dvs. o alternativă atractivă la investițiile cu venit fix. Dacă sunteți în căutarea unei asigurări de viață sau de pensie în scopuri de investiții, nu trebuie să vă lăsați influențați de aceste surplus de acțiuni. La urma urmei, este posibil doar să ne întoarcem la valorile trecute. Nu se pot face declarații pentru viitor.

Sfat: la compararea diferitelor asigurări, valorile garantate ar trebui să fie decisive. Acțiunile de profit nu sunt valori garantate și, prin urmare, pot fi modificate.

Din acest motiv, este, de asemenea, important să nu luați în considerare orice surplus de acțiuni atunci când faceți o comparație. Nu este neobișnuit ca asigurătorii să declare surplusuri mari, care, totuși, nu pot fi atinse niciodată. Valorile garantate, pe de altă parte, sunt întotdeauna plătite și, prin urmare, ar trebui să reprezinte baza unei comparații.

Posibilă scădere a ratei dobânzii garantate în 2018

După cum arată industria asigurărilor, devine din ce în ce mai dificil pentru companii să atingă rata dobânzii garantată aplicabilă în prezent de 1,25 la sută. Este adevărat că este încă posibil să se obțină randamentele atât în 2016, cât și în 2017, dar deja în 2018 se poate aștepta ca o reducere suplimentară să fie necesară. Experții presupun că rata dobânzii garantate va fi apoi redusă la 1,0 la sută. Acest lucru poate fi foarte vizibil pentru clienții de asigurări care doresc să încheie o nouă asigurare de viață sau de pensie. În cele din urmă, dobânda garantată nu se plătește doar pentru suma investită, ci se pot câștiga dobânzi compuse, care au un impact enorm, mai ales pe termen lung. Prin scăderea ratei dobânzii garantate, randamentul total al asigurării este, de asemenea, redus, ceea ce poate duce la sume de plată semnificativ mai mici. Trebuie verificat individual dacă suma investiției pe care ați ales-o este suficientă pentru a fi bine asigurată în vârsta de pensionare.

Alternative la contractele cu dobândă

Întrucât asigurătorii au dificultăți tot mai mari în atingerea ratei dobânzii garantate plus a surplusurilor, tot mai multe companii încep să ofere contracte care nu mai includ o rată a dobânzii fixă. Întoarcerea este aici fie prin intermediul unui Investiții în capitaluri proprii și fonduri mixte sau realizate prin investiția individuală de capital a companiei de asigurări. Pentru a evita riscul de pierdere, mulți asigurători acordă cel puțin o garanție de capital, astfel încât fondurile depuse să fie plătite din nou, indiferent de dezvoltarea capitalului. În cel mai rău caz, clientul primește o rată a dobânzii de 0%. Totuși, investind pe piața de capital, este posibil în comparație cu rata fixă a dobânzii pentru a obține randamente semnificativ mai mari și, astfel, îmbunătățesc semnificativ succesul sistemului. Dacă ne uităm la evoluția de pe piața de valori, de exemplu, s-au obținut randamente de 5-8 la sută în perioada de zece ani. O condiție prealabilă pentru aceasta este, desigur, o investiție de capital pe termen lung de cel puțin zece ani.

Asigurările fără dobândă garantată oferă aceste avantaje

Investiția de fonduri direct pe piața de capital
Participarea clientului la succesul fondurilor de capitaluri proprii
Randament mai mare decât în cazul investițiilor cu dobândă

Pensia Riester pentru asigurarea pentru limită de vârstă crește rentabilitatea

Pentru a crește rentabilitatea asigurărilor de viață sau de rentă, în special, se recomandă utilizarea produselor de pensii Riester ca parte a prevederilor pentru limită de vârstă. Plățile lunare sunt, de asemenea, investite fie pe piața de capital, fie cu dobânzi, dar economisitorii au, de asemenea, opțiunea, primi recompense de stat, care se plătesc prin contract. Alocația de bază pe care o primește fiecare titular al contractului este în prezent de 154 de euro. În plus, părinții pentru copiii născuți după 2008 primesc 300 de euro pe an în finanțare. Pentru copiii mai mari se plătesc 185 de euro.
O privire de ansamblu asupra finanțării contractelor Riester

Finanțare de bază 154 euro pe an
Alocație pentru copii pentru copiii născuți înainte de 2008 185 euro
Alocație pentru copii pentru copiii născuți după 2008 300 de euro

Pe lângă sumele de finanțare menționate anterior, deținătorii de contracte primesc și avantaje fiscale, deoarece cheltuielile pot fi raportate ca cheltuieli de pensionare în declarația fiscală. Pentru a primi finanțarea integrală, este necesar să plătiți cel puțin patru la sută din venitul brut al anului precedent într-un contract corespunzător.